近日，中國人民(min)銀行(xing)原副行(xing)長、中國金融(rong)會(hui)計學會(hui)會(hui)長馬德(de)倫(lun)在海峽金融(rong)論(lun)壇(tan)上透露，中國金融(rong)改(gai)革的(de)推(tui)進已(yi)經(jing)有一(yi)些行(xing)動和成果，銀監會(hui)正在批準籌建5家民(min)營銀行(xing)。他表示，大陸的(de)金融(rong)在新的(de)改(gai)革道路上前進，所有的(de)改(gai)革都(dou)圍(wei)繞(rao)市場起決定(ding)性作用(yong)來展開(kai)。
自今年(nian)3月(yue)份(fen)銀(yin)(yin)監會(hui)(hui)公布了首批5家民(min)營(ying)銀(yin)(yin)行試點(dian)后，外界一(yi)直(zhi)對(dui)(dui)民(min)營(ying)銀(yin)(yin)行成立的進展(zhan)(zhan)狀況比較(jiao)關注(zhu)。當前，我國經濟結構變(bian)化顯著，經濟增長速度呈現一(yi)定(ding)減慢態勢(shi)(shi)。在(zai)此(ci)情(qing)況下，起到資(zi)(zi)源配置(zhi)重要(yao)作用(yong)的金(jin)融(rong)業的改革發(fa)展(zhan)(zhan)無(wu)疑對(dui)(dui)未來經濟走(zou)勢(shi)(shi)至關重要(yao)。目前，社會(hui)(hui)上形成了一(yi)個共識，那就(jiu)是(shi)(shi)(shi)在(zai)金(jin)融(rong)對(dui)(dui)外開(kai)放的同(tong)時，為了能夠更好(hao)地(di)滿足民(min)間資(zi)(zi)本(ben)進入金(jin)融(rong)業的合(he)理訴求，對(dui)(dui)內開(kai)放亦是(shi)(shi)(shi)大勢(shi)(shi)所趨。這其中，民(min)營(ying)銀(yin)(yin)行的放開(kai)一(yi)直(zhi)以來都(dou)是(shi)(shi)(shi)社會(hui)(hui)各界呼吁的要(yao)點(dian)所在(zai)。
銀行(xing)業(ye)的(de)(de)整體效率(lv)(lv)主要來(lai)(lai)源于足夠數量銀行(xing)之間(jian)適度、有(you)效的(de)(de)競爭。中(zhong)國國際經(jing)濟交流中(zhong)心(xin)信息(xi)部部長徐洪才在(zai)接(jie)受(shou)記者采訪時(shi)表示，“從我國幾家(jia)大型商業(ye)銀行(xing)的(de)(de)年報來(lai)(lai)看，雖然近幾年盈利情況(kuang)已(yi)經(jing)有(you)所下滑，但中(zhong)國銀行(xing)業(ye)目前(qian)的(de)(de)平均凈資產收益率(lv)(lv)超過(guo)16%。更(geng)令(ling)人擔憂(you)的(de)(de)是，利潤較高(gao)的(de)(de)市場并不一定帶(dai)來(lai)(lai)整體銀行(xing)業(ye)的(de)(de)高(gao)效。”
資料(liao)顯(xian)示，臺灣(wan)地區在1989年民營銀行(xing)放(fang)(fang)開(kai)(kai)(kai)之前，金(jin)融(rong)市場由于(yu)缺(que)乏有效競爭，高度壟斷(duan)，公營銀行(xing)作(zuo)風保(bao)守，服(fu)務產(chan)品創新遲緩等(deng)問題(ti)明(ming)顯(xian)，銀行(xing)體系效率難以提升。隨著開(kai)(kai)(kai)放(fang)(fang)進(jin)程不斷(duan)深人，臺灣(wan)地區的(de)(de)經濟金(jin)融(rong)問題(ti)也日(ri)益突出，內外要(yao)求開(kai)(kai)(kai)放(fang)(fang)金(jin)融(rong)市場的(de)(de)呼聲隨之日(ri)益髙漲。為了適應時局發展，扭轉當(dang)時的(de)(de)不利局勢，臺灣(wan)當(dang)局開(kai)(kai)(kai)始逐(zhu)步放(fang)(fang)開(kai)(kai)(kai)銀行(xing)等(deng)金(jin)融(rong)機構的(de)(de)牌照審批，推(tui)動(dong)“金(jin)融(rong)自由化(hua)”，其中重(zhong)要(yao)的(de)(de)一環(huan)就是放(fang)(fang)開(kai)(kai)(kai)設立(li)民營銀行(xing)。
在不少(shao)人看(kan)來，大力(li)發(fa)展民營銀(yin)行，有利于增強銀(yin)行業(ye)競爭(zheng)力(li)度，有助于金(jin)融(rong)(rong)業(ye)的完善(shan)，而金(jin)融(rong)(rong)機構的混業(ye)經營與金(jin)融(rong)(rong)需求的多樣化，更使得金(jin)融(rong)(rong)結構趨于成熟。另(ling)外，針對我國(guo)多年來中小微企業(ye)在銀(yin)行貸款融(rong)(rong)資(zi)難(nan)的現象，民營銀(yin)行進入市場也被視為一劑(ji)良藥(yao)。
事實上，民(min)營(ying)銀(yin)行的(de)產生是(shi)市場選擇的(de)自然結果，是(shi)由(you)消費者、投(tou)資者的(de)迫(po)切需(xu)求所推動出現的(de)。未(wei)來，其發展(zhan)也(ye)必然會由(you)市場來決(jue)定。不少業(ye)內人士指(zhi)出，政府大力(li)助推民(min)營(ying)銀(yin)行是(shi)好事，但要防止超乎(hu)市場的(de)承(cheng)載能力(li)和需(xu)求度。
數據(ju)顯示，截至(zhi)2013年底，我國銀(yin)行(xing)業法人機構(gou)數量接近4000家，在世界(jie)范圍內僅少于(yu)*。銀(yin)行(xing)網點數量在20萬個左(zuo)右，從業人員則超過300萬人，已經是全(quan)球之最。在這(zhe)種情(qing)況下，過多設立新(xin)的銀(yin)行(xing)，不僅難(nan)以在激烈(lie)的競爭中生存，還(huan)可(ke)能危及(ji)整個行(xing)業的安全(quan)。上(shang)述臺灣(wan)地(di)區(qu)金融業就曾一度(du)混亂(luan)不堪，被(bei)當作(zuo)反面教材(cai)。
徐洪才認為，“適度”競(jing)爭(zheng)(zheng)，不僅是拋棄以(yi)往壟斷的格局，更要防止出現過度競(jing)爭(zheng)(zheng)，產(chan)生道(dao)德風險(xian)，危(wei)及(ji)金(jin)融穩定。從設立民營銀(yin)行(xing)(xing)的技術層面來看，當制度環境存在一定缺(que)陷(xian)時(shi)，小心(xin)謹慎地前行(xing)(xing)至關(guan)重(zhong)要。如果速(su)度過快(kuai)、數(shu)量(liang)過多，以(yi)及(ji)推行(xing)(xing)過程缺(que)乏保險(xian)措(cuo)施(shi)，都會造成銀(yin)行(xing)(xing)的無序競(jing)爭(zheng)(zheng)，出現不必要的混亂。競(jing)爭(zheng)(zheng)過度激烈和(he)利(li)差(cha)持續收窄(zhai)等(deng)不利(li)因素也會嚴(yan)重(zhong)影響(xiang)金(jin)融機構的盈(ying)利(li)能力和(he)資本質量(liang)，使得資產(chan)收益率與凈資產(chan)收益率下滑，資信等(deng)級也會有所降(jiang)低(di)。
目前來(lai)看，銀(yin)(yin)監(jian)會(hui)明確要求幾(ji)(ji)個試點銀(yin)(yin)行“堅持服務(wu)小微企業和(he)社區民(min)眾的(de)(de)市場定位，為(wei)實體(ti)經濟(ji)(ji)發(fa)展提(ti)供高效(xiao)和(he)差(cha)異化(hua)的(de)(de)金融(rong)(rong)(rong)服務(wu)，實行有(you)限牌照”，對民(min)營銀(yin)(yin)行的(de)(de)定位有(you)了明確要求，符合“建立多層次(ci)的(de)(de)金融(rong)(rong)(rong)服務(wu)體(ti)系”的(de)(de)政策導向。另(ling)外，對準入條件(jian)和(he)退(tui)出機制的(de)(de)設置，都抑制了民(min)營銀(yin)(yin)行無(wu)節(jie)制擴張的(de)(de)沖(chong)動(dong)，有(you)效(xiao)地減少了道(dao)德風險。而幾(ji)(ji)個試點的(de)(de)選擇，也被(bei)認為(wei)是根據當地的(de)(de)經濟(ji)(ji)發(fa)展程度、人口規(gui)模(mo)、金融(rong)(rong)(rong)服務(wu)需求等(deng)方面來(lai)安(an)排的(de)(de)。
不(bu)過在(zai)(zai)徐(xu)(xu)洪才(cai)(cai)看來(lai)，民營銀行(xing)(xing)產(chan)生的(de)(de)(de)(de)意義更(geng)多(duo)的(de)(de)(de)(de)在(zai)(zai)于將(jiang)公司化(hua)的(de)(de)(de)(de)治理機制(zhi)，以及更(geng)加多(duo)樣的(de)(de)(de)(de)金(jin)(jin)融產(chan)品(pin)與服務創新(xin)引入(ru)到銀行(xing)(xing)體系中(zhong)(zhong)(zhong)，起到“鯰魚效應(ying)(ying)”和示(shi)范效應(ying)(ying)。他指出：“不(bu)可能從(cong)根本上動(dong)搖幾個(ge)大(da)(da)銀行(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)地(di)位，產(chan)生顛覆性(xing)的(de)(de)(de)(de)作(zuo)用(yong)，但將(jiang)創新(xin)先(xian)行(xing)(xing)一(yi)步，對于整個(ge)金(jin)(jin)融業來(lai)說也是(shi)(shi)有(you)很大(da)(da)積極意義的(de)(de)(de)(de)。”另一(yi)方(fang)面，提高自(zi)(zi)身(shen)銀行(xing)(xing)體系的(de)(de)(de)(de)穩健性(xing)，關鍵(jian)在(zai)(zai)于根據自(zi)(zi)身(shen)情況(kuang)因地(di)制(zhi)宜地(di)構建適當(dang)的(de)(de)(de)(de)金(jin)(jin)融結構并不(bu)斷完善，運(yun)用(yong)已有(you)銀行(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)規模經濟(ji)效應(ying)(ying)動(dong)員資本并實施多(duo)元(yuan)化(hua)配(pei)置(zhi)。同(tong)時(shi)，作(zuo)為中(zhong)(zhong)(zhong)等收(shou)入(ru)國(guo)家，我(wo)國(guo)應(ying)(ying)當(dang)致(zhi)力于直接(jie)融資渠(qu)道(dao)的(de)(de)(de)(de)建設，建立(li)多(duo)元(yuan)化(hua)、多(duo)層(ceng)次的(de)(de)(de)(de)資本市(shi)場，避免間(jian)接(jie)融資一(yi)枝獨(du)秀導(dao)致(zhi)銀行(xing)(xing)風險(xian)過度集中(zhong)(zhong)(zhong)。“全(quan)方(fang)位的(de)(de)(de)(de)改革，包括(kuo)利率市(shi)場化(hua)的(de)(de)(de)(de)改革，存(cun)款(kuan)保險(xian)制(zhi)度的(de)(de)(de)(de)建立(li)，以及相關金(jin)(jin)融市(shi)場的(de)(de)(de)(de)建設，都應(ying)(ying)該循序漸進配(pei)套起來(lai)，才(cai)(cai)能優化(hua)金(jin)(jin)融系統(tong)，才(cai)(cai)能帶(dai)動(dong)實體經濟(ji)發(fa)展，這是(shi)(shi)民營銀行(xing)(xing)良好發(fa)展的(de)(de)(de)(de)環(huan)境，也是(shi)(shi)民營銀行(xing)(xing)作(zuo)為其中(zhong)(zhong)(zhong)一(yi)環(huan)能起到*效用(yong)的(de)(de)(de)(de)前提條件。”徐(xu)(xu)洪才(cai)(cai)說道(dao)。
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