隨(sui)著經濟(ji)周期(qi)的(de)(de)(de)下行(xing)，國(guo)內中小商業(ye)(ye)銀行(xing)的(de)(de)(de)信(xin)用(yong)風(feng)險(xian)有所上升(sheng)。與(yu)此形成(cheng)對比的(de)(de)(de)是，境(jing)外(wai)商業(ye)(ye)銀行(xing)憑借精細化的(de)(de)(de)信(xin)用(yong)風(feng)險(xian)管(guan)理對經濟(ji)周期(qi)的(de)(de)(de)波動(dong)具有更強的(de)(de)(de)免疫力。本文總結(jie)了境(jing)外(wai)商業(ye)(ye)銀行(xing)信(xin)用(yong)風(feng)險(xian)管(guan)理方(fang)面(mian)實用(yong)性(xing)較強的(de)(de)(de)領先(xian)實踐，供同(tong)業(ye)(ye)參考。
一、境外商業銀行信用風險管理方面的領先實踐
㈠清晰劃分前中(zhong)后臺在(zai)(zai)信(xin)用風險監控方面的(de)(de)(de)(de)(de)(de)職責。前臺部(bu)(bu)門(men)(men)在(zai)(zai)信(xin)用風險監控方面的(de)(de)(de)(de)(de)(de)主(zhu)(zhu)要(yao)(yao)工(gong)作(zuo)職責是：對(dui)客(ke)戶(hu)(hu)(hu)進(jin)行(xing)持(chi)(chi)續(xu)性盡職調查(cha)；與客(ke)戶(hu)(hu)(hu)保(bao)持(chi)(chi)日(ri)常(chang)(chang)(chang)(chang)聯系，進(jin)行(xing)定(ding)期(qi)拜訪；持(chi)(chi)續(xu)跟蹤客(ke)戶(hu)(hu)(hu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)還款(kuan)(kuan)情況；日(ri)常(chang)(chang)(chang)(chang)關(guan)注不能(neng)及時(shi)付(fu)(fu)款(kuan)(kuan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)客(ke)戶(hu)(hu)(hu)，并持(chi)(chi)續(xu)進(jin)行(xing)催(cui)收。中(zhong)臺部(bu)(bu)門(men)(men)在(zai)(zai)信(xin)用風險監控方面的(de)(de)(de)(de)(de)(de)主(zhu)(zhu)要(yao)(yao)工(gong)作(zuo)職責是：定(ding)期(qi)進(jin)行(xing)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)分析、風險評(ping)估；定(ding)期(qi)對(dui)企(qi)業(ye)(ye)財務(wu)數據進(jin)行(xing)分析；定(ding)期(qi)檢(jian)(jian)查(cha)企(qi)業(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)資(zi)產(chan)質量和(he)還款(kuan)(kuan)能(neng)力；對(dui)個別(bie)高風險的(de)(de)(de)(de)(de)(de)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)持(chi)(chi)續(xu)監控；對(dui)信(xin)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)業(ye)(ye)務(wu)操作(zuo)進(jin)行(xing)持(chi)(chi)續(xu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)合規性檢(jian)(jian)查(cha)；定(ding)期(qi)檢(jian)(jian)查(cha)集團客(ke)戶(hu)(hu)(hu)、關(guan)聯客(ke)戶(hu)(hu)(hu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)情況。后臺部(bu)(bu)門(men)(men)在(zai)(zai)信(xin)用風險監控方面的(de)(de)(de)(de)(de)(de)主(zhu)(zhu)要(yao)(yao)工(gong)作(zuo)職責是：日(ri)常(chang)(chang)(chang)(chang)檢(jian)(jian)查(cha)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)文檔的(de)(de)(de)(de)(de)(de)完備性、合規性；日(ri)常(chang)(chang)(chang)(chang)跟蹤未及時(shi)提交的(de)(de)(de)(de)(de)(de)文件(jian)；每(mei)季度或半年對(dui)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)抵(di)押品(pin)進(jin)行(xing)價值評(ping)估（股票、房產(chan)抵(di)押）；每(mei)周確認即將(jiang)到(dao)期(qi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)或需要(yao)(yao)年審(shen)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)；日(ri)常(chang)(chang)(chang)(chang)關(guan)注不能(neng)及時(shi)付(fu)(fu)款(kuan)(kuan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)客(ke)戶(hu)(hu)(hu)。稽核部(bu)(bu)門(men)(men)負責內部(bu)(bu)信(xin)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)政策(ce)合規性的(de)(de)(de)(de)(de)(de)日(ri)常(chang)(chang)(chang)(chang)檢(jian)(jian)查(cha)以及信(xin)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)業(ye)(ye)務(wu)流(liu)程合規性的(de)(de)(de)(de)(de)(de)日(ri)常(chang)(chang)(chang)(chang)檢(jian)(jian)查(cha)。貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)前管理的(de)(de)(de)(de)(de)(de)力度在(zai)(zai)于回避和(he)緩(huan)釋；貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)后管理的(de)(de)(de)(de)(de)(de)力度在(zai)(zai)于“減(jian)輕(qing)損(sun)失(shi)”。每(mei)個部(bu)(bu)門(men)(men)都有(you)嚴格的(de)(de)(de)(de)(de)(de)工(gong)作(zuo)范圍、工(gong)作(zuo)標準(zhun)。前中(zhong)后臺即相互分工(gong)，又有(you)緊密的(de)(de)(de)(de)(de)(de)配合，比如在(zai)(zai)授信(xin)標準(zhun)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)制定(ding)、預警信(xin)號的(de)(de)(de)(de)(de)(de)分析、產(chan)品(pin)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)設(she)計、觸發指標的(de)(de)(de)(de)(de)(de)制定(ding)與執行(xing)等方面，前中(zhong)后臺是充分合作(zuo)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)關(guan)系。
㈡境外同(tong)業信用風(feng)險管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)流(liu)程(cheng)(cheng)(cheng)具(ju)有借鑒意義。境外某銀(yin)行信用風(feng)險管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)的流(liu)程(cheng)(cheng)(cheng)為：信貸(dai)標(biao)準(zhun)→資(zi)(zi)產(chan)組合管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)及賬(zhang)戶策略設(she)(she)計(ji)→評估及審批→文件管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)→監(jian)測→壞賬(zhang)管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)。信貸(dai)標(biao)準(zhun)即(ji)明確界定(ding)(ding)風(feng)險接受(shou)標(biao)準(zhun)；資(zi)(zi)產(chan)組合管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)及賬(zhang)戶策略設(she)(she)計(ji)即(ji)確定(ding)(ding)業務(wu)計(ji)劃、組合結構、目標(biao)名單；評估及審批即(ji)依靠合適的評分(fen)系統、專業標(biao)準(zhun)分(fen)析客戶；文件管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)即(ji)根(gen)據事先設(she)(she)定(ding)(ding)的條件自(zi)動跟蹤監(jian)測；監(jian)測即(ji)先期(qi)預(yu)警過程(cheng)(cheng)(cheng)：壞賬(zhang)管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)即(ji)啟動集(ji)團特別資(zi)(zi)產(chan)管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)程(cheng)(cheng)(cheng)序。這個(ge)流(liu)程(cheng)(cheng)(cheng)的最大特點(dian)是預(yu)先設(she)(she)立可接受(shou)的風(feng)險標(biao)準(zhun)，同(tong)時真(zhen)正做(zuo)到(dao)了全流(liu)程(cheng)(cheng)(cheng)的貫通。
㈢風(feng)(feng)險(xian)(xian)管(guan)(guan)理(li)文(wen)化(hua)始(shi)終貫(guan)穿于(yu)客戶(hu)關(guan)系(xi)(xi)(xi)管(guan)(guan)理(li)管(guan)(guan)理(li)全過程(cheng)(cheng)。境外同業將(jiang)適當的(de)(de)客戶(hu)關(guan)系(xi)(xi)(xi)規劃視為(wei)風(feng)(feng)險(xian)(xian)管(guan)(guan)理(li)的(de)(de)第一步，即風(feng)(feng)險(xian)(xian)管(guan)(guan)理(li)從正確(que)選擇客戶(hu)開(kai)始(shi)，依據(ju)客戶(hu)所處行業、地(di)域和規模、風(feng)(feng)險(xian)(xian)的(de)(de)評級(ji)以(yi)及(ji)銀行的(de)(de)風(feng)(feng)險(xian)(xian)策(ce)略、風(feng)(feng)險(xian)(xian)承受的(de)(de)標準(zhun)對(dui)客戶(hu)關(guan)系(xi)(xi)(xi)做出(chu)規劃。信(xin)用風(feng)(feng)險(xian)(xian)管(guan)(guan)理(li)文(wen)化(hua)貫(guan)穿于(yu)客戶(hu)關(guan)系(xi)(xi)(xi)管(guan)(guan)理(li)全過程(cheng)(cheng)，強調(diao)客戶(hu)關(guan)系(xi)(xi)(xi)文(wen)件的(de)(de)完(wan)整(zheng)性，強調(diao)密(mi)切關(guan)注客戶(hu)，強調(diao)前線營(ying)銷(xiao)部門(men)與(yu)風(feng)(feng)險(xian)(xian)管(guan)(guan)理(li)部緊密(mi)合作；強調(diao)無(wu)障礙溝通，強調(diao)有問題及(ji)時(shi)反映，不(bu)掩飾任何問題，公(gong)開(kai)討論問題；對(dui)于(yu)風(feng)(feng)險(xian)(xian)管(guan)(guan)理(li)部門(men)而言，客戶(hu)的(de)(de)任何情況都不(bu)應該成為(wei)“意外”情況。
㈣信用評(ping)價(jia)與分(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)析(xi)的(de)(de)(de)(de)(de)精(jing)細(xi)化(hua)(hua)。從(cong)管理(li)層、產品和服務(wu)、企(qi)業(ye)(ye)(ye)、行(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)和宏觀經濟(ji)每一層次的(de)(de)(de)(de)(de)分(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)析(xi)都非常深入細(xi)致(zhi)。比(bi)如(ru)：從(cong)政治、經濟(ji)、社會、科技、環保(bao)、法律(lv)等(deng)維(wei)度對宏觀經濟(ji)環境(jing)進(jin)行(xing)(xing)分(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)析(xi)；以波特五力模型進(jin)行(xing)(xing)行(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)分(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)析(xi)。對運(yun)營過程(cheng)中的(de)(de)(de)(de)(de)風(feng)險(xian)(xian)也趨于精(jing)細(xi)，通過精(jing)細(xi)化(hua)(hua)的(de)(de)(de)(de)(de)現(xian)金流(liu)分(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)析(xi)、財(cai)務(wu)預測分(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)析(xi)對客(ke)戶(hu)(hu)的(de)(de)(de)(de)(de)運(yun)營情況(kuang)做出評(ping)價(jia)。此外(wai)，境(jing)外(wai)商業(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)強調(diao)從(cong)企(qi)業(ye)(ye)(ye)財(cai)務(wu)報表(biao)(biao)(biao)的(de)(de)(de)(de)(de)分(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)析(xi)延伸到其他業(ye)(ye)(ye)務(wu)報表(biao)(biao)(biao)的(de)(de)(de)(de)(de)分(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)析(xi)，從(cong)整個(ge)供應鏈的(de)(de)(de)(de)(de)視角看(kan)企(qi)業(ye)(ye)(ye)。同時通過IT系統對客(ke)戶(hu)(hu)以及債(zhai)項進(jin)行(xing)(xing)評(ping)級，估計風(feng)險(xian)(xian)暴露、違約概(gai)率(lv)(lv)、違約損失(shi)率(lv)(lv)等(deng)。信用分(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)析(xi)的(de)(de)(de)(de)(de)精(jing)細(xi)化(hua)(hua)可以從(cong)境(jing)外(wai)某銀(yin)行(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)務(wu)申請書(shu)及附件(jian)的(de)(de)(de)(de)(de)內容看(kan)出：具體客(ke)戶(hu)(hu)管理(li)計劃、客(ke)戶(hu)(hu)管理(li)策略、償付來(lai)(lai)源(yuan)分(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)析(xi)、風(feng)險(xian)(xian)分(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)析(xi)、風(feng)險(xian)(xian)監(jian)控(kong)觸發機(ji)制，銀(yin)行(xing)(xing)產品授信額度、業(ye)(ye)(ye)務(wu)分(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)析(xi)、財(cai)務(wu)計算分(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)析(xi)表(biao)(biao)(biao)格、財(cai)務(wu)預測、信用風(feng)險(xian)(xian)評(ping)級評(ping)分(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)表(biao)(biao)(biao)、客(ke)戶(hu)(hu)（為銀(yin)行(xing)(xing)帶(dai)來(lai)(lai)）的(de)(de)(de)(de)(de)利潤分(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)析(xi)表(biao)(biao)(biao)、交(jiao)易分(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)析(xi)、賬(zhang)戶(hu)(hu)數據統計等(deng)。
㈤在(zai)客戶(hu)(hu)既定的(de)情況下，考(kao)慮風(feng)險緩釋因素合(he)理(li)確定債項結(jie)構。盡量提供低壞賬損失率的(de)產(chan)品（low lGD），盡量獲(huo)得更多(duo)更高品質的(de)抵(di)(di)押擔(dan)保(bao)，比(bi)如獲(huo)得一張可兌(dui)現的(de)遠期支票做抵(di)(di)押就(jiu)能夠有效地(di)降低風(feng)險加權資(zi)產(chan)。從(cong)了解客戶(hu)(hu)的(de)業務和設計(ji)需要入(ru)手給予合(he)理(li)的(de)信用(yong)期限，盡量提供短期的(de)自償性(xing)的(de)信用(yong)額度(du)。此外，客戶(hu)(hu)的(de)關(guan)鍵資(zi)產(chan)做抵(di)(di)押對債權的(de)保(bao)障效果要優于一般性(xing)資(zi)產(chan)。
㈥信(xin)用風(feng)險預(yu)(yu)(yu)(yu)(yu)警(jing)(jing)的精細化(hua)。境(jing)外(wai)某(mou)(mou)商(shang)業(ye)銀行(xing)將客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)評級(ji)分(fen)為(wei)(wei)1-14級(ji)，他們認為(wei)(wei)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)劣(lie)變有(you)(you)一(yi)(yi)(yi)個(ge)(ge)(ge)過程，不(bu)會(hui)(hui)(hui)斷崖式從1級(ji)變為(wei)(wei)14級(ji)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)，因此，如果有(you)(you)一(yi)(yi)(yi)個(ge)(ge)(ge)1級(ji)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)，在(zai)(zai)沒(mei)有(you)(you)經(jing)過預(yu)(yu)(yu)(yu)(yu)警(jing)(jing)階(jie)(jie)段(duan)就(jiu)直(zhi)接(jie)成為(wei)(wei)保(bao)全(quan)部(bu)的客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)，那么(me)不(bu)用進行(xing)問(wen)責(ze)過程，客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)經(jing)理(li)肯定有(you)(you)責(ze)任。這是(shi)一(yi)(yi)(yi)個(ge)(ge)(ge)理(li)念(nian)性(xing)的思想。這就(jiu)對客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)經(jing)理(li)的動態(tai)管理(li)、風(feng)險識(shi)別能力提(ti)出(chu)(chu)了(le)很高的要(yao)求。另外(wai)，境(jing)外(wai)某(mou)(mou)商(shang)業(ye)銀行(xing)將預(yu)(yu)(yu)(yu)(yu)警(jing)(jing)分(fen)為(wei)(wei)6個(ge)(ge)(ge)層次（見表1）。同樣地，若(ruo)首次收(shou)到一(yi)(yi)(yi)個(ge)(ge)(ge)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)的預(yu)(yu)(yu)(yu)(yu)警(jing)(jing)信(xin)號(hao)就(jiu)是(shi)第6個(ge)(ge)(ge)層次的預(yu)(yu)(yu)(yu)(yu)警(jing)(jing)，這在(zai)(zai)理(li)論上說明客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)經(jing)理(li)發(fa)(fa)出(chu)(chu)預(yu)(yu)(yu)(yu)(yu)警(jing)(jing)時機已經(jing)晚(wan)了(le)，也存在(zai)(zai)一(yi)(yi)(yi)定的失職。該商(shang)業(ye)銀行(xing)基本上每月舉行(xing)預(yu)(yu)(yu)(yu)(yu)警(jing)(jing)信(xin)號(hao)分(fen)析會(hui)(hui)(hui)議（業(ye)務(wu)、信(xin)貸、審計、保(bao)全(quan)部(bu)人員），就(jiu)有(you)(you)問(wen)題(ti)貸款(kuan)做出(chu)(chu)分(fen)析，會(hui)(hui)(hui)議中討論有(you)(you)關(guan)情況并(bing)(bing)(bing)就(jiu)應采取(qu)行(xing)動達(da)成協議。經(jing)討論認為(wei)(wei)問(wen)題(ti)不(bu)大的退(tui)回業(ye)務(wu)部(bu)門、維持檢查，問(wen)題(ti)嚴重的轉至保(bao)全(quan)部(bu)管理(li)。設定觸發(fa)(fa)指標(biao)(biao)并(bing)(bing)(bing)進行(xing)監控也是(shi)境(jing)外(wai)銀行(xing)預(yu)(yu)(yu)(yu)(yu)警(jing)(jing)方(fang)面值得借鑒的做法，即(ji)在(zai)(zai)調查階(jie)(jie)段(duan)或(huo)風(feng)險評價階(jie)(jie)段(duan)，根(gen)據企業(ye)的具(ju)體情況選(xuan)定一(yi)(yi)(yi)個(ge)(ge)(ge)或(huo)幾(ji)個(ge)(ge)(ge)觸發(fa)(fa)指標(biao)(biao)，并(bing)(bing)(bing)確定閾值，在(zai)(zai)授信(xin)后(hou)一(yi)(yi)(yi)旦發(fa)(fa)現實際指標(biao)(biao)值突破閾值即(ji)發(fa)(fa)出(chu)(chu)預(yu)(yu)(yu)(yu)(yu)警(jing)(jing)信(xin)號(hao)。該方(fang)法貫(guan)通了(le)貸前(qian)與(yu)貸后(hou)環節(jie)，操作(zuo)效果比(bi)較好。
在風險預(yu)(yu)警方(fang)面，該銀行(xing)強調風險文化的(de)培(pei)育，具體強調以下幾條：客戶關系經理必(bi)須了解客戶、確認問(wen)題(ti)及(ji)(ji)時向預(yu)(yu)警委(wei)員(yuan)會報(bao)(bao)告；鼓勵(li)并表揚及(ji)(ji)早(zao)提交預(yu)(yu)警報(bao)(bao)告；強調信貸問(wen)題(ti)是銀行(xing)業(ye)務(wu)的(de)一部分(fen)，除非其中(zhong)牽涉人(ren)為疏忽或蓄意違反(fan)規定，否則不應處分(fen)有關人(ren)員(yuan)；嚴厲批評(ping)及(ji)(ji)處分(fen)延遲或不舉報(bao)(bao)問(wen)題(ti)的(de)人(ren)員(yuan)。
二、對中小商業銀行的啟示
毋庸諱言，國(guo)內商(shang)業(ye)銀行特(te)別是一些(xie)中小(xiao)商(shang)業(ye)銀行，信(xin)用(yong)風險(xian)管理的水平仍有待進一步(bu)提高。概括起來，中小(xiao)商(shang)業(ye)銀行在信(xin)用(yong)風險(xian)管理方面，應(ying)該(gai)實現以下(xia)五個(ge)轉變。
首先，實現信(xin)(xin)(xin)貸管理(li)(li)從粗放到精(jing)(jing)細的(de)(de)(de)轉變。可以看出，境外銀(yin)(yin)行信(xin)(xin)(xin)貸管理(li)(li)過程(cheng)，從前中(zhong)(zhong)后臺各自(zi)職責的(de)(de)(de)劃分、信(xin)(xin)(xin)用風(feng)(feng)險(xian)(xian)管理(li)(li)流(liu)程(cheng)的(de)(de)(de)設(she)計到信(xin)(xin)(xin)用風(feng)(feng)險(xian)(xian)評價、債項結構設(she)計（風(feng)(feng)險(xian)(xian)緩(huan)釋(shi)的(de)(de)(de)應用）、風(feng)(feng)險(xian)(xian)預(yu)警等都非常精(jing)(jing)細，各環(huan)(huan)節(jie)(jie)都確(que)定(ding)了工作人員的(de)(de)(de)盡職標(biao)準(zhun)(zhun)。國內商(shang)(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行特別是(shi)一些中(zhong)(zhong)小商(shang)(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行也提倡信(xin)(xin)(xin)用風(feng)(feng)險(xian)(xian)管理(li)(li)的(de)(de)(de)精(jing)(jing)細化(hua)(hua)，但真正落實起來卻又似是(shi)而非，沒有具體(ti)化(hua)(hua)的(de)(de)(de)措施和實施標(biao)準(zhun)(zhun)。應該制(zhi)定(ding)一個(ge)規劃，從對信(xin)(xin)(xin)貸管理(li)(li)各個(ge)環(huan)(huan)節(jie)(jie)的(de)(de)(de)工作內容(rong)梳(shu)理(li)(li)開(kai)始，逐步建立(li)針對每個(ge)環(huan)(huan)節(jie)(jie)的(de)(de)(de)盡職標(biao)準(zhun)(zhun)、工作要點等，輔之以必(bi)要的(de)(de)(de)制(zhi)度(du)規范、IT系統，強力推進(jin)信(xin)(xin)(xin)貸管理(li)(li)的(de)(de)(de)精(jing)(jing)細化(hua)(hua)轉型。有的(de)(de)(de)商(shang)(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行認為(wei)業(ye)務快(kuai)速發展與精(jing)(jing)細化(hua)(hua)管理(li)(li)有矛盾。這種觀點在一定(ding)程(cheng)度(du)上是(shi)正確(que)的(de)(de)(de)，但總體(ti)而言，精(jing)(jing)細化(hua)(hua)是(shi)以分工、協(xie)作、高標(biao)準(zhun)(zhun)為(wei)特點的(de)(de)(de)，是(shi)工作效率(lv)的(de)(de)(de)根(gen)本性提高，與業(ye)務快(kuai)速發展并不相(xiang)悖。
其次，實(shi)現前(qian)(qian)(qian)(qian)中(zhong)后(hou)(hou)臺(tai)(tai)(tai)關系(xi)(xi)從(cong)各自(zi)為(wei)(wei)(wei)(wei)戰(zhan)到(dao)緊密聯(lian)動的(de)轉(zhuan)變(bian)。我們經(jing)(jing)(jing)(jing)常(chang)看到(dao)前(qian)(qian)(qian)(qian)后(hou)(hou)臺(tai)(tai)(tai)相(xiang)互(hu)抱(bao)怨、相(xiang)互(hu)脫節(jie)的(de)問題。通(tong)常(chang)的(de)情(qing)形是(shi)(shi)，一項(xiang)業務，前(qian)(qian)(qian)(qian)臺(tai)(tai)(tai)認(ren)(ren)為(wei)(wei)(wei)(wei)風險(xian)(xian)管(guan)控已經(jing)(jing)(jing)(jing)足夠，后(hou)(hou)臺(tai)(tai)(tai)認(ren)(ren)為(wei)(wei)(wei)(wei)風險(xian)(xian)管(guan)控還不(bu)夠。一個客戶(hu)，前(qian)(qian)(qian)(qian)臺(tai)(tai)(tai)認(ren)(ren)為(wei)(wei)(wei)(wei)可(ke)(ke)以(yi)準(zhun)(zhun)入，后(hou)(hou)臺(tai)(tai)(tai)認(ren)(ren)為(wei)(wei)(wei)(wei)不(bu)符(fu)合可(ke)(ke)接(jie)受的(de)風險(xian)(xian)標(biao)準(zhun)(zhun)等。應該學習借鑒境外銀(yin)行(xing)業的(de)經(jing)(jing)(jing)(jing)驗，改(gai)變(bian)前(qian)(qian)(qian)(qian)中(zhong)后(hou)(hou)各自(zi)為(wei)(wei)(wei)(wei)戰(zhan)的(de)現狀，在授信(xin)(xin)標(biao)準(zhun)(zhun)的(de)制定、預警信(xin)(xin)號的(de)分(fen)(fen)析(xi)等方面(mian)(mian)，充分(fen)(fen)合作，緊密聯(lian)動。前(qian)(qian)(qian)(qian)臺(tai)(tai)(tai)的(de)風險(xian)(xian)信(xin)(xin)息應及時(shi)反饋(kui)到(dao)中(zhong)后(hou)(hou)臺(tai)(tai)(tai)成為(wei)(wei)(wei)(wei)授信(xin)(xin)政(zheng)策調整的(de)依(yi)據(ju)，中(zhong)后(hou)(hou)臺(tai)(tai)(tai)宏觀經(jing)(jing)(jing)(jing)濟、行(xing)業經(jing)(jing)(jing)(jing)濟的(de)分(fen)(fen)析(xi)也應該盡快成為(wei)(wei)(wei)(wei)前(qian)(qian)(qian)(qian)臺(tai)(tai)(tai)確定營(ying)銷重點的(de)依(yi)據(ju)。從(cong)技術層面(mian)(mian)看，要實(shi)現前(qian)(qian)(qian)(qian)中(zhong)后(hou)(hou)臺(tai)(tai)(tai)的(de)聯(lian)動，要做好三個方面(mian)(mian)的(de)工作。一是(shi)(shi)前(qian)(qian)(qian)(qian)中(zhong)后(hou)(hou)臺(tai)(tai)(tai)共同(tong)參與，統(tong)一風險(xian)(xian)語(yu)言。對(dui)于信(xin)(xin)用風險(xian)(xian)管(guan)理而(er)言，就是(shi)(shi)要建立(li)前(qian)(qian)(qian)(qian)中(zhong)后(hou)(hou)臺(tai)(tai)(tai)共同(tong)認(ren)(ren)可(ke)(ke)的(de)內部評級系(xi)(xi)統(tong)（包括客戶(hu)評級與債項(xiang)評級）。二是(shi)(shi)前(qian)(qian)(qian)(qian)中(zhong)后(hou)(hou)臺(tai)(tai)(tai)共同(tong)參與，統(tong)一風險(xian)(xian)標(biao)準(zhun)(zhun)。就是(shi)(shi)要按照(zhao)全行(xing)風險(xian)(xian)偏好，明確可(ke)(ke)量化的(de)、可(ke)(ke)接(jie)受的(de)風險(xian)(xian)標(biao)準(zhun)(zhun)。三是(shi)(shi)建立(li)前(qian)(qian)(qian)(qian)中(zhong)后(hou)(hou)臺(tai)(tai)(tai)信(xin)(xin)息傳遞(di)與反饋(kui)的(de)正常(chang)機制。
第三，實現貸(dai)(dai)(dai)前調(diao)查(cha)、審查(cha)、風(feng)(feng)險(xian)評價與貸(dai)(dai)(dai)后(hou)管(guan)(guan)理關(guan)系從割裂到貫(guan)通(tong)的(de)(de)轉(zhuan)變。從中小商(shang)業銀行的(de)(de)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)管(guan)(guan)理實踐看，貸(dai)(dai)(dai)前調(diao)查(cha)、審查(cha)、風(feng)(feng)險(xian)評價的(de)(de)結果與貸(dai)(dai)(dai)后(hou)管(guan)(guan)理基本上沒(mei)有任(ren)何(he)關(guan)聯，貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)各(ge)流(liu)程環節之間沒(mei)有信息反(fan)饋與互動。而境外銀行業一(yi)個重要的(de)(de)經驗(yan)（國內一(yi)些商(shang)業銀行也已經采取了(le)這(zhe)(zhe)樣(yang)的(de)(de)做法）是(shi)：在貸(dai)(dai)(dai)前調(diao)查(cha)階段，或(huo)者風(feng)(feng)險(xian)評價階段，確定貸(dai)(dai)(dai)后(hou)檢(jian)查(cha)的(de)(de)重點內容，貸(dai)(dai)(dai)后(hou)監測的(de)(de)重點內容，以(yi)及風(feng)(feng)險(xian)預警的(de)(de)觸發(fa)指(zhi)標。這(zhe)(zhe)樣(yang)確定的(de)(de)監測重點、監測指(zhi)標對于風(feng)(feng)險(xian)更加敏感，更有利(li)(li)于風(feng)(feng)險(xian)的(de)(de)早期識(shi)別(bie)，更有利(li)(li)于提(ti)高貸(dai)(dai)(dai)后(hou)管(guan)(guan)理的(de)(de)水(shui)平，而且也體現了(le)差別(bie)化貸(dai)(dai)(dai)后(hou)管(guan)(guan)理的(de)(de)思(si)路。同理，貸(dai)(dai)(dai)后(hou)檢(jian)查(cha)、監測中發(fa)現的(de)(de)問題可以(yi)作為該(gai)客(ke)戶或(huo)同類客(ke)戶今后(hou)授信調(diao)查(cha)的(de)(de)重點。這(zhe)(zhe)樣(yang)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)調(diao)查(cha)、審查(cha)、風(feng)(feng)險(xian)評價與貸(dai)(dai)(dai)后(hou)管(guan)(guan)理工作就(jiu)徹底(di)貫(guan)通(tong)了(le)。
第四，實現問(wen)責(ze)行(xing)為從重結(jie)果到重過(guo)程(cheng)(cheng)(cheng)的(de)(de)(de)(de)(de)轉(zhuan)變(bian)。在(zai)個(ge)別銀行(xing)，正常類的(de)(de)(de)(de)(de)客(ke)戶(hu)(hu)一(yi)夜之間成為不良客(ke)戶(hu)(hu)的(de)(de)(de)(de)(de)事情經(jing)常發生。客(ke)戶(hu)(hu)經(jing)理(li)即使發出預警(jing)，也往往屬(shu)于最后一(yi)個(ge)層次的(de)(de)(de)(de)(de)預警(jing)。對于這(zhe)(zhe)種(zhong)情況，管理(li)層似(si)乎已(yi)經(jing)司空見(jian)慣，甚至沒有發起(qi)問(wen)責(ze)行(xing)為。因為他們更強(qiang)(qiang)調針(zhen)對結(jie)果的(de)(de)(de)(de)(de)問(wen)責(ze)，待(dai)真正確認(ren)損失才發起(qi)問(wen)責(ze)。這(zhe)(zhe)樣(yang)的(de)(de)(de)(de)(de)問(wen)責(ze)行(xing)為完全是(shi)本末倒置。實際上，盡(jin)(jin)職(zhi)(zhi)免責(ze)原則強(qiang)(qiang)調的(de)(de)(de)(de)(de)正是(shi)對過(guo)程(cheng)(cheng)(cheng)的(de)(de)(de)(de)(de)關注，強(qiang)(qiang)調管理(li)過(guo)程(cheng)(cheng)(cheng)中(zhong)每個(ge)主體的(de)(de)(de)(de)(de)行(xing)為應達到盡(jin)(jin)職(zhi)(zhi)標準。從現在(zai)起(qi)，應逐步改變(bian)這(zhe)(zhe)種(zhong)重結(jie)果輕過(guo)程(cheng)(cheng)(cheng)的(de)(de)(de)(de)(de)傾(qing)向。針(zhen)對調查階(jie)段(duan)(duan)、審查階(jie)段(duan)(duan)、風險評價階(jie)段(duan)(duan)、審批階(jie)段(duan)(duan)、合(he)同管理(li)階(jie)段(duan)(duan)、支付階(jie)段(duan)(duan)、貸(dai)后管理(li)階(jie)段(duan)(duan)的(de)(de)(de)(de)(de)工(gong)作(zuo)(zuo)內(nei)容與工(gong)作(zuo)(zuo)重點，引入盡(jin)(jin)職(zhi)(zhi)評價機制(zhi)與問(wen)責(ze)機制(zhi)，引導全體員工(gong)按照盡(jin)(jin)職(zhi)(zhi)標準開展(zhan)工(gong)作(zuo)(zuo)。
第五，實現風(feng)險管理文化從(cong)重形式(shi)到重實質的轉變(bian)。不能再讓風(feng)
險(xian)文(wen)化停留在(zai)紙面(mian)上(shang)、口號上(shang)。要通過培(pei)訓、制度規范等將風險(xian)文(wen)化傳遞給(gei)每(mei)一(yi)位(wei)員工(gong)，滲透到每(mei)一(yi)個(ge)機構、每(mei)一(yi)個(ge)業務條線，要內化為(wei)員工(gong)的(de)行為(wei)準(zhun)則(ze)。風險(xian)管理(li)(li)文(wen)化要實(shi)實(shi)在(zai)在(zai)發揮作用，使所有員工(gong)在(zai)處(chu)理(li)(li)客戶關系時(shi)，在(zai)業務發展與風險(xian)管理(li)(li)發生沖突(tu)時(shi)，在(zai)處(chu)理(li)(li)每(mei)一(yi)個(ge)業務環(huan)節(jie)時(shi)，都自覺地考慮風險(xian)，做出(chu)取舍.
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