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銀行案件防(fang)范(fan)與合規管理

課程背景：
強監管持續到今年已有6個年頭。監管的目的就是要*程度杜絕案件的發生，*限度減少銀行業的風險，保障存款人和投資者的利益，促進銀行業合規經營。今年監管的重點方向之一依然是嚴防重點領域金融違法犯罪，堅持內部管控、行業自律與外部監管三管齊下。
本課程(cheng)將圍繞監(jian)管要求，以(yi)案(an)例分析的(de)形式進行(xing)講授，一方(fang)(fang)面旨在(zai)全面樹立員工(gong)的(de)合規(gui)風(feng)(feng)(feng)險(xian)意識，在(zai)銀行(xing)上下積極(ji)營造合規(gui)風(feng)(feng)(feng)險(xian)文化(hua)，培養員工(gong)良好的(de)職業(ye)操(cao)守；另一方(fang)(fang)面，針對銀行(xing)在(zai)各業(ye)務領(ling)域(yu)(yu)發生的(de)案(an)件以(yi)身邊的(de)案(an)例進行(xing)說(shuo)法，深層次剖析案(an)件的(de)風(feng)(feng)(feng)險(xian)成因，提(ti)出風(feng)(feng)(feng)險(xian)管控策略與方(fang)(fang)法，使合規(gui)風(feng)(feng)(feng)險(xian)管理(li)理(li)念滲(shen)透于(yu)每個業(ye)務領(ling)域(yu)(yu)和(he)業(ye)務環節。案(an)件防范只(zhi)有做(zuo)到(dao)(dao)思想到(dao)(dao)位(wei)、制度到(dao)(dao)位(wei)、監(jian)督到(dao)(dao)位(wei)、創新(xin)到(dao)(dao)位(wei)，才(cai)能真(zhen)正夯實管理(li)基礎，提(ti)高內部管理(li)水平，從(cong)而實現安全運營，達(da)到(dao)(dao)防患于(yu)未然的(de)目(mu)的(de)。

課程收益：
●提高員工的合規風險意識
●領悟*監管政策要求，避免遭受監管處罰
●摒棄案件主要是指大案要案，操作上的一些小問題小違規不是案件的錯誤思想
●培養員工的敬業精神與進取精神
●如何做好風險排查，掌握員工的思想和行為動態
●提高員工的職業道德素養及工作責任心
●規范員工的職業行為，養成良好的工作習慣
●掌握建立案件(jian)防控的長效機制

課程對象：全體員工

課程大綱
第一講：監管政策及監管要求
一、解讀《銀行保險機構涉刑案件管理辦法》（銀保監發〔2020〕20號）
1、案件定義、分類及信息報送
2、案件風險事件定義及信息報送
3、哪些案件屬于重大案件
4、案件處置
5、案件調查
6、內部問責
7、行政處罰
二、2022年案件防范監管要求
1、嚴防信貸業務領域違法犯罪行為
——聚焦受理與調查、抵質押物評估與核保、風險評價與審批、合同簽訂與貸款發放、支付與貸后管理等各個環節，建立健全貸款各操作環節的考核問責機制。
2、嚴防同業業務領域違法犯罪行為
——嚴格落實同業賬戶開戶、資金劃付、印章及憑證保管等關鍵環節風險管控，防范外部欺詐。
3、嚴防資產處置領域違法犯罪行為
——加強不良資產管理，以盡職追索與合理估值為切入點，規范處置操作，嚴格處置損失授權管理。著重防范對轉讓債權作出隱性回購或兜底承諾、發放貸款承接已轉讓不良資產、協助借款人向他人違規拆借資金歸還本機構貸款等行為。
4、嚴防資產管理業務領域違法犯罪行為
——加強對營銷人員的監督管理，防范超授權違規開展理財業務、修改理財產品說明書、承諾回報、掩飾風險、誤導客戶等行為。
5、嚴防現金管理領域違法犯罪行為
——加強現金調撥、出入庫、交接、自動柜員機清機加鈔、對賬、查庫等環節和管庫、記賬、清分、調撥等崗位管理，對庫門、尾箱、自助設備等鑰匙密碼管理和庫存限額管理制度執行和內控管理情況加大檢查力度，切實落實雙人管理、崗位分離、權限控制、監督檢查等制度要求。
6、嚴防洗錢和恐怖融資相關違法犯罪行為
——加強日常管理與監測，將從業人員行為監測納入反洗錢監測系統。強化高風險領域管控措施，防范從業人員利用專業知識和專業技能從事或協助不法分子從事洗錢等犯罪活動。
三、監管目的——促使銀行回歸本源，服務實體，防范風險作為總目標
1、弘揚“三鐵”，打造鐵的信用、鐵的制度、鐵的紀律
2、履行“三責”，做到守土有責、履職負責、失職問責
3、堅守“三線”，不越監管底線、不踩規章紅線、不碰違法違規高壓線
案例分析：10億虛假擔保案帶來的案件反思
案例分析：剖析19家銀行為什么會涉及假黃金質押貸款案
案例分析：兩家銀(yin)行收千(qian)萬級大罰單，引發案件的(de)背后原因是什么

第二講：職業道德風險成因及防范
一、職業道德風險的表現形式
1、利用系統漏洞將客戶資金轉入個人帳戶據為己有或挪作它用
2、私刻客戶印鑒、自制、篡改、偽造憑證挪用或盜取客戶資金
3、內外勾結盜取、詐騙客戶存款資金
4、單獨或伙同企業人員截留挪用上門收款資金
5、借貸款調查之名，接受客戶的宴請和紅包禮品
6、受利益驅使，幫助借款人隱瞞不利信息，弄虛作假
二、引發職業道德風險的因素
1、員工法制觀念淡薄——缺乏正確的人生觀、世界觀與價值觀
2、追求高標準的物質生活——夢想一夜暴富，試圖通過走捷徑的方式獲得更多的利益
3、對案件防控重視不夠——導致員工風險防控意識薄弱
4、制度執行流于形式——未形成高壓態勢
5、問責機制不嚴厲——缺乏對制度、規則的敬畏感
三、工作中應防范哪些職業道德風險
1、防范高級管理人員強令、指使、暗示、授意下屬越權、違規違章辦理業務
2、防范從業人員與外部人員共謀利用空殼主體和虛假資料等騙取銀行貸款
3、防范從業人員參與各類票據中介和資金掮客活動
案例分析：客戶經理充當資金掮客騙取銀行貸款9500萬元
案例分析：B銀行某信貸人員內外勾結騙取銀行貸款1、2億元
案例分析：某客戶在A銀行存120萬不翼而飛還倒欠13萬元
案例(li)分析：Z銀行金庫管(guan)理(li)員盜取(qu)庫款(kuan)3458萬元(yuan)

第三講：信用風險成因
一、由信貸業務引發的信用風險，違規原因如下
1、單一客戶或集團客戶貸款集中度超比例
2、拆分授信、未落實授信審批條件
3、貸款風險分類不準確
4、貸款資金違規流入房市、股市
5、向不具備貸款主體資質的政府機構發放貸款
6、向高風險客戶違規發放貸款并置換他行大額逾期貸款
7、不良貸款虛假出表
二、信用風險的成因
1、客觀因素
1）國家宏觀政策調控
2）市場變化
3）借款人經營不善
4）不可抗力因素
5）借款人存在逃廢債行為
2、主觀原因
1）貸前調查不盡職
2）貸款審查不嚴格
3）貸后管理不到位
4）管理監督機制缺位
5）員工業務技能不足
案例分析：某銀行盲目追求即期利益，違規放貸8820萬元
案例分析：某企業空手套白狼騙取8家銀行的貸款
案例分析：A銀行發生一起因貸前調查不盡職導致的風險事件
案例分析：D銀行由于貸后管理不到位導致損失6000萬元
問(wen)題與思(si)考：信(xin)用風險的防(fang)范對策

第四講：操作風險成因
一、由操作不當引發案件的表現形式
1、員工不熟悉規章制度——明明違規操作卻不知情
2、熟人文化易放松警惕——以人情代替制度
3、管理者不以身作則——帶頭違規
4、內部管理松懈——崗位之間缺乏監督制約機制
5、系統、制度、流程存在漏洞——被不法人員占了空子
二、引發操作風險的因素
1、制度無知型違規操作——員工未經嚴格上崗前培訓和學習，憑自己的理解而操作
2、隨意執行型違規操作——隨意按照自己以往的習慣、經驗，貪圖方便或應他人的要求省略程序，甚至逆向操作
3、盲目服從型違規操作——按照上級領導要求或暗示，以服從代替制度，明知違規，但仍按上級意圖盲目操作
4、目標驅動型違規操作——受業績指標壓力的影響，為了個人、小團體利益違規操作
5、崗位缺失型違規操作——操作人員一人多崗、兼崗，約束力缺失的狀態下違規操作
案例分析：C銀行客戶經理挪用客戶大額存款案
案例分析：保證人身份可疑存在風險事件
案例分析：某銀行由于貸中審查不嚴格，導致一起貸款風險事件的發生
案例分析：老客戶貸款背后的風險事件
問題(ti)與(yu)思考：操作(zuo)風險的防范對策

第五講：合規風險成因及防范對策
一、合規風險分為兩種形式
1、明知違規風險：即行為人明知自己的行為違規，仍然實施這種行為。
2、無知違規風險：即行為人因為對規章制度的不了解、業務政策不熟悉，在不知情的情況下，實施違規行為。
二、合規風險產生原因
1、業績壓力
2、管理滯后
3、考核缺位
4、問責乏力
三、合規風險產生的后果
1、法律后果
2、監管處罰
3、財務損失
4、聲譽損失
四、對“合規”幾種錯誤的理解
1、只要不違法，無論做什么都可以
2、管它合不合規，別的銀行能做的我們也可以做
3、合規與業務發展相矛盾
五、為什么合規管理起不到應有的預警作用，主要原因
1、事后提示的多，事前提醒的少
2、就事論事的多，系統提升的少
3、定性分析的多，定量分析的少
案例分析：某銀行代銷理財產品因不合規被判承擔賠償責任的風險事件
案例分析：某支行行長非法吸收公眾存款案
案例分析：某銀行被犯罪團伙詐騙協議存款5億元
案例分析：某銀行利用空殼企業違規授信775億元
六、合規風險防范對策
1、加強合規文化建設，增強依法合規經營理念
2、建立建全各項規章制度，增強對制度執行力的監督檢查
3、完善績效考核指標體系，增加對合規管理的考核權重
4、完(wan)善違規問題舉報機制，增強對違法(fa)違規行為的問責(ze)力(li)度

第六講：建立案件防控的長效機制
一、筑牢員工思想防線，把好源頭風險關口
1、以人為本，為員工制定合理的職業生涯規劃，讓員工感受到職業生涯發展有前景，崗位角色應珍惜
2、關愛員工，體恤員工，培養員工的歸屬感
3、引導員工樹立正確的世界觀、人生觀和價值觀，培養員工愛國愛行愛家
3、加強警示教育，杜絕不良嗜好，讓員工明白什么事可以為，什么事不可為
視頻案例：某銀行員工因交友不慎誤入歧途
二、培養員工良好的職業行為，提升員工的敬業精神
1、愛崗敬業——把簡單的工作做到最好
2、勇于負責——責任比能力更重要
3、工作無小事——魔鬼就在細節里
4、做事專注——將工作一次性做到位，不留手尾
案例分析：工作沒有分內分外之分
三、完善重點崗位人員的相互監督與制約機制
1、崗位輪換
2、干部交流
3、離任審計
4、近親屬回避
四、加強對員工異常行為排查與管理
1、通過對員工日常行為觀察，及時發現有無異常情形
2、定期或不定期與員工進行座談，了解其思想、工作、學習及生活情況
3、建立家訪制度，了解員工八小時之外的思想及行為動態
4、加強社會走訪，了解員工有無違法違紀行為、有無法律糾紛和不良異常現象
5、拓寬監督渠道，建立員工誠信舉報制度
案例分析：某銀行發現一員工異常行為后勸其迷途知返
五、提高違規成本，形成威懾力與震懾力
1、嚴明紀律，不認真履行職責的必問責
2、嚴字當頭，監督責任落實不力的必問責
3、發現一起、查處一起、曝光一起，切實發揮警示震懾作用
4、堅持有錯必究、有責必問，不能失之于寬、失之于軟、失之于情
案例分析：老字號同仁堂發生一起違規事件
問題與思考：工(gong)作中(zhong)如何做到知行合一

銀行案(an)件(jian)防范與合規管理