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貸后風險管理案例剖析培訓

課程背景：
自(zi)(zi)2007年開始(shi)的(de)(de)(de)、以同業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)、理(li)(li)財和(he)表外業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)等(deng)為重點的(de)(de)(de)“三三四(si)十(shi)”專項(xiang)治理(li)(li)和(he)綜合(he)治理(li)(li)，銀(yin)行業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)環(huan)(huan)境發(fa)生了(le)(le)外部金融監管的(de)(de)(de)強(qiang)化和(he)內(nei)(nei)部自(zi)(zi)我約束(shu)的(de)(de)(de)加(jia)強(qiang)轉(zhuan)變，防范風(feng)(feng)險、合(he)規經(jing)營的(de)(de)(de)理(li)(li)念得(de)到提(ti)升。但是，隨著國(guo)際*“貿易(yi)戰(zhan)”發(fa)展的(de)(de)(de)不確定性以及(ji)國(guo)內(nei)(nei)經(jing)濟增長持續放(fang)(fang)緩，銀(yin)行信(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)也(ye)面臨發(fa)展瓶(ping)頸，信(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)既要(yao)改變“脫實(shi)向虛”、支(zhi)持“三農”和(he)小(xiao)微企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)發(fa)展，又要(yao)不斷提(ti)升銀(yin)行信(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)資產的(de)(de)(de)質(zhi)量要(yao)求(qiu)。由于(yu)國(guo)內(nei)(nei)銀(yin)行業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)經(jing)過了(le)(le)前(qian)幾(ji)年業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)快(kuai)(kuai)速發(fa)展、員(yuan)工快(kuai)(kuai)速擴(kuo)充的(de)(de)(de)階段，較(jiao)多從業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)人員(yuan)沒有經(jing)歷(li)過完整的(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)風(feng)(feng)險周期。當(dang)銀(yin)行經(jing)營的(de)(de)(de)競爭格局發(fa)生變化，國(guo)內(nei)(nei)企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)正快(kuai)(kuai)速進(jin)行結(jie)構調整，銀(yin)行經(jing)營業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)又重新回歸借(jie)貸(dai)(dai)本源(yuan)，以及(ji) “盡職免責”加(jia)快(kuai)(kuai)推行落實(shi)的(de)(de)(de)當(dang)下，在信(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)從業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)人員(yuan)中的(de)(de)(de)貸(dai)(dai)前(qian)“不敢放(fang)(fang)”、貸(dai)(dai)后“不會管”的(de)(de)(de)矛盾十(shi)分突(tu)出。因此，銀(yin)行如何幫助客戶經(jing)理(li)(li)進(jin)一步(bu)提(ti)升信(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)拓展能(neng)力，增強(qiang)信(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)風(feng)(feng)險識別(bie)能(neng)力與防控能(neng)力已成為當(dang)前(qian)銀(yin)行業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)核心業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)競爭的(de)(de)(de)主(zhu)要(yao)環(huan)(huan)節(jie)，信(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)管理(li)(li)的(de)(de)(de)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)培訓(xun)又顯得(de)是那么重要(yao)和(he)必然(ran)。

課程設計：
針對商業(ye)銀(yin)行(xing)當前(qian)普遍(bian)存(cun)在(zai)發展(zhan)與(yu)風控矛(mao)盾突出的(de)特點(dian)，本培訓將以理念轉變為導向(xiang)，案例剖(pou)析為方(fang)法(fa)，掌握操(cao)作(zuo)(zuo)為根(gen)本，業(ye)績提(ti)升為目的(de)教學方(fang)式，將重點(dian)放(fang)在(zai)“信貸風險及法(fa)律風險的(de)識(shi)別與(yu)防控”、“貸后管理重點(dian)和(he)內容”兩(liang)方(fang)面(mian)。采(cai)取以老師授(shou)課為主(zhu)，結合案例進行(xing)小組討論以及解(jie)答學員實(shi)際工作(zuo)(zuo)疑惑為輔的(de)培訓方(fang)式，根(gen)據(ju)需要培訓時(shi)間可(ke)一至二(er)天（6-12課時(shi)）。

課程對象：
國有大(da)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、股份制銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、城商行(xing)(xing)(xing)、農商行(xing)(xing)(xing)、農信(xin)社（擔(dan)保公(gong)(gong)司(si)、租賃公(gong)(gong)司(si)）等各類(lei)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)的經(jing)營單位分管(guan)領導，信(xin)貸(dai)業務(wu)(wu)主管(guan)，信(xin)貸(dai)業務(wu)(wu)客戶(hu)經(jing)理(li)、審查(cha)人(ren)員(yuan)（有信(xin)貸(dai)從業經(jing)驗者），亦適用于融(rong)資租賃公(gong)(gong)司(si)、融(rong)資擔(dan)保公(gong)(gong)司(si)等非銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)金融(rong)機構的授信(xin)業務(wu)(wu)人(ren)員(yuan)。

課程效益:
本次培訓將(jiang)采用授(shou)信(xin)(xin)(xin)業(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)中(zhong)的(de)典型案例或判例作(zuo)為(wei)幫助學員提(ti)高對(dui)(dui)信(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)和法律(lv)風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)識別(bie)(bie)與防控(kong)(kong)的(de)切入點(dian)和手段，通過(guo)培訓實(shi)現(xian)以(yi)(yi)下的(de)一(yi)些目標(biao)：貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)后(hou)管(guan)理的(de)基本內容和要求，提(ti)升貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)后(hou)管(guan)理中(zhong)包括經營風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)、財務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)分析、擔保風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)以(yi)(yi)及法律(lv)風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)的(de)識別(bie)(bie)與防控(kong)(kong)能(neng)力，明(ming)白(bai)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款的(de)管(guan)理不能(neng)人為(wei)地將(jiang)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)前(qian)、貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)時(shi)、貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)后(hou)割裂開了的(de)道理，因為(wei)在存續(xu)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款業(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)過(guo)程(cheng)中(zhong)“本次的(de)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)后(hou)可能(neng)是(shi)(shi)下一(yi)筆帶(dai)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)前(qian)，本次的(de)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)前(qian)可能(neng)就(jiu)是(shi)(shi)上一(yi)筆的(de)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)后(hou)”。整(zheng)體(ti)提(ti)高參訓人員從貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)后(hou)管(guan)理的(de)角度出發，自覺(jue)地將(jiang)信(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)業(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)各個(ge)(ge)環節有機(ji)地結(jie)合起(qi)來，使銀行整(zheng)個(ge)(ge)信(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)業(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)條(tiao)線(xian)達到(dao)“三個(ge)(ge)守住(zhu)”目標(biao)，暨：一(yi)是(shi)(shi)守住(zhu)風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)的(de)底線(xian)，做到(dao)對(dui)(dui)信(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)的(de)早(zao)識別(bie)(bie)、早(zao)預(yu)警、早(zao)化(hua)解(jie)，對(dui)(dui)潛在和現(xian)實(shi)風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)的(de)管(guan)控(kong)(kong)早(zao)于(yu)同(tong)業(ye)，早(zao)于(yu)風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)實(shi)質(zhi)形(xing)成，有效(xiao)控(kong)(kong)制最終損失；二是(shi)(shi)守住(zhu)合規(gui)底線(xian)，做到(dao)規(gui)范經營、嚴格內控(kong)(kong)，遏制嚴峻風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)形(xing)勢(shi)下欺詐、舞弊等重大案件的(de)發生(sheng)；三是(shi)(shi)守住(zhu)責任底線(xian)，質(zhi)效(xiao)地推進信(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)業(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)的(de)發展，促(cu)進資(zi)產結(jie)構(gou)升級轉型，保障各類資(zi)產業(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)穩(wen)健(jian)運(yun)行。

課程大綱:
㈠、對貸后管理重要性理解不足
1、對新金融環境變化的認識不足
⑴、外部因素的變化
⑵、內部因素的調整
⑶、治理銀行業金融亂象—以同業、理財和表外業務等為重點的“三三四十”專項治理和綜合治理，為防范系統性金融風險，強監管嚴監管的態勢基本形成，銀行簡單依靠規模趨動的發展模式時代結束了。
2、貸后管理的重要性及意義
⑴、貸款發放之前，銀行處于比較有利的優勢地位
⑵、貸款一旦發放，雙方地位就發生了逆轉，銀行就處于完全被動的地位
3、貸后管理不到位形成不良貸款的案例分析——貸后管理不到位（不會管、不敢管、不盡職案例）……
4、貸后管理的內容及要(yao)求(qiu)——貸后檢查，貸款分類，風險預警，授信(xin)策略，授信(xin)檔案管理（打官(guan)司就是打證據案例）

㈡、對授信風控盡職要求執行不足
1、貸后管理的盡職依據與要求（結合案例分析、解讀）
⑴、《貸款通則》——借貸雙方的權利、義務
⑵、《貸款新規》——《貸款新規》核心要義
⑶、《商業銀行法》——安全性是效益性的前提，流動性是安全性的條件
2、貸后管理的盡職的依據與要求——《商業銀行授信工作盡職指引》、《商業銀行小企業授信工作盡職指引（試行）》的解讀
⑴、授信后管理盡職要求（案例分析）
⑵、授信工作盡職評價要求（案例分析）
⑶、授信業務問責及責任類型——防范道德風險
⑷、預警信號風險提示
3、交叉檢驗——溝(gou)通(tong)基本方法、復印件的認識、表見(jian)代理的運用（案(an)例分析）

㈢、對信貸風控經營狀況關注不足
1、如何對授信對象的經營及背景進行盡職？
⑴、授信客戶準入的原則——“熟知你的客戶和熟知客戶的業務，對不了解的行業和客戶，不得輕易貸款”
⑵、授信盡職除要調查、分析企業經營能力及財務狀況等基本情況外，還應重點考察：
①、借款人（管理者）的人品、誠信度（“防火墻”案例，表見代理判例）及債務人的道德水準
②、考察企業（經營主體、經營者）是否存在“死亡”風險的預警信號？（圖示）
③、債務人是否存在股權糾紛（夫妻離婚爭股權判例）及對貸款可能產生的影響？
④、經營是否有特許規定（案例）
⑤、企業有無引入戰略投資人及企業架構？——引入戰略投資人的公司架構及風險特征（案例）
⑶、小微企業的通病
①、小微不良貸款特征和原因
②、申請貸款的小微客戶類型
③、小微企業授信風險識別要點及把握重點
⑷、央企（國企）的授信業務，也應按銀行正常程序進行盡職調查（案例分析）
⑸、集(ji)團企(qi)業授信（案例分析）

2、行業背景分析的一般要求
⑴、行業是否符合國家和當地政府產業政策導向
⑵、行業對經濟周期反映的敏感程度
⑶、要重視行業而不能為行業（高科技行業客戶進入時機的案例）
3、銷售（渠道）的風險特點
⑴、對不能保證銷售款安全回籠的客戶，銀行應十分謹慎
⑵、渠道商案例分析
⑶、銷售政策或銷售渠道是一個企業（客戶）成敗的決定性因素

㈣、對信貸風控財務知識儲備不足
1、企業財務報表的現狀及認識
⑴、現狀（報表造假案例）
⑵、認識（重要會計準則的理解）
⑶、對財務報表分析的體會（從邏輯上判斷、分析虛假報表的形式——案例分析）
2、主要會計科目的分析及運用
⑴、資產類科目分析
①、貨幣資金（貨幣資金與還貸能力案例的分析）
②、應收賬款、其他應收款及案例（挪用、抽逃資金風險識別案例）
③、存貨及存貨管理的虛假形式
④、固定資產（固定資產中融資租賃的作用及風險形式的案例*）
⑤、無形資產
⑵、負債類科目分析（企業融資渠道及引申的風險案例，新三板的優、劣勢案例分析）
①、短期借款及案例
②、應付賬款及案例
⑶、所有者權益
①、注冊資本及認繳制案例
②、企業融資渠道——導圖，
③、出資人不出任企業法定代表人的可能情況的分析
④、公司股權（票）是否(fou)已質(zhi)(zhi)押及(ji)質(zhi)(zhi)押比例？

3、三表關系及作用
⑴、資產負債表反映三類信息
①、短期償債能力
②、資本結構和長期償債能力
③、財務彈性
④、資產負債率不是決定企業破產與否的*指標（案例）
⑵、利潤表反映企業在一定會計期間經營成果的報表
①、不同結構損益表表達的信息解讀（案例）
②、營業收入造假幾種手法分析
③、粉飾報表一般會有哪些途徑？（虛增銷售案例，變更這就政策案例，納稅表與利潤表揭示造假案例）
⑶、現金流量表反映在一定會計期間內企業現金和現金等價物流入和流出的報表
①、現金流量八大類型
②、現金流量表分析——是否健康案例
⑷、三表勾(gou)稽關(guan)系在信(xin)貸授信(xin)業務中(zhong)的運用——快速(su)識別三表的真(zhen)實性的簡易方法(fa)

㈤、對信貸風控法律作用重視不足
1、法律風險貫穿于信貸全流程管理
⑴、最易出現法律風險的節點
⑵、防范信貸法律風險的三性原則——可預見性，可預防性，可控制性
⑶、目標—控制風險、減少損失
2、擔保的一般規定和要求
⑴、擔保范圍、擔保期間不同情況的規定及擔保方式對應主體的特征
⑵、目標—控制風險、減少損失
⑶、同一債務兩個以上保證人如何實現？人保、物保并存時如何實現擔保權？
⑷、轉讓債務的保證責任及責任免除？
⑸、合同的主、從關系及主、從合同分別無效的責任分析？
⑹、債務轉讓的條件及風險點
3、擔保風險—保證擔保風險的防控
⑴、合格保證人及保證人風險提示（案例分析）
⑵、案例分享——假名、借名、冒名貸款案例，擔保決議無效案例
⑶、擔保風(feng)險的防(fang)控(kong)要點

4、擔保風險—抵押擔保風險的防控
⑴、抵押擔保的基本概念——抵押擔保定義及可抵押財產，結構改變無法處置的案例，名義價值與變現價值的案例？
⑵、貸款抵押擔保風險防控要點及案例分享：
①、抵押財產應符合法律規定——未成年共有房導致抵押合同無效案例，未成年名下房產執行案例
②、在建工程抵押擔保規定——在建工程抵押擔保的風險防控及在建工程是否可為他人抵押擔保？
③、預告登記與預售登記的法律作用和地位——預告登記失效案例及防控要求
④、最高額抵押擔保應關注的問題——最高額抵押擔保案例分析，順位抵押的操作要求
⑤、抵押物出租的風險防范——“先租后抵”案例及分析防控要求
⑥、采礦權是抵押的法律規定及風險防控——案例分析
5、擔保風險—質押擔保風險的防控
⑴、抵押與質押的區別
⑵、動產質押“五問”及案例
⑶、應收賬款質押風險的防控
⑷、股權（票）質押風險的防控
⑸、質押風險的防控要點(dian)

㈥、貸后管理的盡職關口前移不足
1、授信盡職的要求及規定——《商業銀行小企業授信工作盡職指引（試行）》（銀監發〔2006 〕69號） 解讀
⑴、授信調查盡職要求（案例分析）
⑵、授信審查盡職要求（案例分析）
⑶、授信審批盡職要求（案例分析）
2、管理風險，首先要識別風險——商業銀行會面臨哪些風險？
⑴、巴塞爾委員會的風險分類（圖）
⑵、《銀行業金融機構全面風險管理指引》——商業銀行十大風險
3、信貸風險形成的主要原因？
⑴、外部的原因
①、信用風險——宏觀政策變動，市場環境變化，國際市場影響，產業政策調整（案例），經營者經營不善，小微企業信用環境下降（案例）……
②、操作風險——虛假資料欺詐（案例），盜用……
③、司法原因——各地執行標準不一，執行難度大（案例），訴訟成本高（案例） ……
⑵、內部原因
①、操作風險——制度落實不嚴（案例，虛假身份判例，貸后不到位案例，抵押登記失效及《商業銀行抵品管理指引》，）、制度設置不當（判例），違反審慎性原則、程序存在漏洞，內部欺詐（案例），產品設計缺陷，違規放貸……
②、法律風險——合同、文本存在缺陷，合規經營制度不全（案例）
4、防控信貸風險的策略與措施
⑴、策略——樹立正確的風險觀
⑵、措施——將信(xin)貸風險防(fang)控(kong)關口前移(yi)

貸后風險管理案例剖析培訓