普(pu)惠型(xing)金(jin)(jin)融(rong)(rong)（inclusive financial system），又譯(yi)包容型(xing)金(jin)(jin)融(rong)(rong)，指(zhi)的(de)是(shi)一個能有效(xiao)地為(wei)社會所有階(jie)層(ceng)和群(qun)體(ti)(ti)提供服(fu)務的(de)金(jin)(jin)融(rong)(rong)體(ti)(ti)系(xi)。由于大中型(xing)企業和富(fu)裕人(ren)群(qun)已經擁(yong)有了金(jin)(jin)融(rong)(rong)服(fu)務的(de)機(ji)會， 建(jian)立普(pu)惠型(xing)金(jin)(jin)融(rong)(rong)的(de)主要任務就是(shi)為(wei)傳統金(jin)(jin)融(rong)(rong)機(ji)構(gou)服(fu)務不到小型(xing)企業、微型(xing)企業、農戶以(yi)至貧困人(ren)群(qun)提供金(jin)(jin)融(rong)(rong)服(fu)務的(de)機(ji)會。
由于各國的金融(rong)(rong)體系(xi)發展(zhan)的程(cheng)度有(you)很大的差別， 因此不同國家推(tui)(tui)動(dong)普惠型金融(rong)(rong)發展(zhan)的重點有(you)所不同。 在現階段的中國， 筆者認為， 推(tui)(tui)動(dong)普惠型金融(rong)(rong)發展(zhan)， 首先是推(tui)(tui)動(dong)商(shang)業銀(yin)(yin)行對(dui)小企業的金融(rong)(rong)服務。 同時，大力發展(zhan)小額貸款公司、村鎮銀(yin)(yin)行等新型金融(rong)(rong)機(ji)構對(dui)微(wei)型企業與農戶的小額貸款。最后，對(dui)那些商(shang)業性(xing)金融(rong)(rong)機(ji)構難以提供(gong)服務的貧困地區與貧困人(ren)群，要(yao)有(you)更特殊一(yi)些的公益性(xing)或準公益性(xing)的金融(rong)(rong)安排(pai)。
應該看(kan)(kan)到， 普(pu)惠(hui)型(xing)金融不(bu)容易在市(shi)場的(de)條件下自動的(de)成長(chang)壯大。 在上述的(de)領(ling)域， 傳統(tong)的(de)金融體(ti)系存在著(zhu)市(shi)場失(shi)敗。 為了讓每個(ge)人獲得金融服務(wu)機會，就(jiu)不(bu)得不(bu)對現有的(de)金融體(ti)系進行(xing)改造，包括制(zhi)度創(chuang)(chuang)新(xin)、機構創(chuang)(chuang)新(xin)和產品(pin)創(chuang)(chuang)新(xin)。用(yong)政(zheng)府(fu)的(de)這(zhe)只看(kan)(kan)得見的(de)手(shou)， 通過政(zheng)策上的(de)支持來(lai)發揮市(shi)場看(kan)(kan)不(bu)見的(de)手(shou)的(de)作(zuo)用(yong)。
當(dang)前， 推(tui)動(dong)普惠型(xing)金融發(fa)展(zhan)(zhan)還要(yao)有著特別(bie)的緊迫感。 國(guo)內外經濟形勢導致今(jin)年(nian)(nian)的貨(huo)幣政策要(yao)較去(qu)(qu)年(nian)(nian)要(yao)緊一(yi)(yi)些(xie)。 過(guo)去(qu)(qu)的經驗表明(ming)， 在(zai)銀(yin)根偏緊的情況下， 銀(yin)行(xing)首先抽回的是給小(xiao)企業(ye)(ye)的貸款。小(xiao)企業(ye)(ye)融資將(jiang)更加困難。 而中國(guo)人民(min)銀(yin)行(xing)提出的今(jin)年(nian)(nian)優(you)化(hua)貸款結構的重(zhong)點(dian)(dian)為繼續加大對(dui)“三農”的信貸投入， 大力增加對(dui)小(xiao)企業(ye)(ye)和民(min)營企業(ye)(ye)的信貸支持。 也就是說，現在(zai)正是要(yao)大量(liang)發(fa)展(zhan)(zhan)小(xiao)企業(ye)(ye)、微型(xing)企業(ye)(ye)來創造就業(ye)(ye)，減(jian)少收(shou)入分(fen)配差距，城(cheng)鄉(xiang)差距。 因(yin)此， 進一(yi)(yi)步推(tui)動(dong)普惠型(xing)金融在(zai)我國(guo)的發(fa)展(zhan)(zhan)規模(mo)與速(su)度是今(jin)后金融改革的重(zhong)點(dian)(dian)之一(yi)(yi)。 下面筆者將(jiang)對(dui)在(zai)現階段(duan)如何推(tui)動(dong)普惠型(xing)金融在(zai)我國(guo)的發(fa)展(zhan)(zhan)提出一(yi)(yi)些(xie)看法。
1． 建(jian)立激勵機制， 加快(kuai)銀行的小企業融資平臺建(jian)設
商業(ye)(ye)(ye)銀行是提(ti)供(gong)小企業(ye)(ye)(ye)融資(zi)的(de)主(zhu)力軍。*2009年底出臺(tai)的(de)促(cu)進中小企業(ye)(ye)(ye)發展的(de)29條措(cuo)施中， 含金量最高的(de)措(cuo)施就是提(ti)出商業(ye)(ye)(ye)銀行要建立為(wei)小企業(ye)(ye)(ye)金融服務(wu)的(de)專(zhuan)營(ying)機(ji)構，逐(zhu)步(bu)提(ti)高小企業(ye)(ye)(ye)長期貸款(kuan)的(de)規模和比(bi)重。目(mu)前大部分(fen)的(de)商業(ye)(ye)(ye)銀行都(dou)成立了專(zhuan)門給(gei)小企業(ye)(ye)(ye)融資(zi)的(de)貸款(kuan)機(ji)構。
對商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀(yin)行來說，加大(da)給小(xiao)(xiao)企(qi)業(ye)(ye)(ye)貸(dai)款(kuan)(kuan)也有(you)他們的(de)(de)難處。 首先，給小(xiao)(xiao)企(qi)業(ye)(ye)(ye)貸(dai)款(kuan)(kuan)在銀(yin)行內部是一(yi)個吃(chi)力不(bu)(bu)討好的(de)(de)工作。 從(cong)傳統的(de)(de)銀(yin)行績效考核指標(biao)來看， 規(gui)模上不(bu)(bu)去(qu)， 運(yun)營成(cheng)本很高，但收益有(you)限。 對銀(yin)行來說，小(xiao)(xiao)企(qi)業(ye)(ye)(ye)貸(dai)款(kuan)(kuan)多(duo)是食之(zhi)無(wu)味的(de)(de)雞肋(lei)。 而且， 小(xiao)(xiao)企(qi)業(ye)(ye)(ye)貸(dai)款(kuan)(kuan)的(de)(de)風(feng)險(xian)還很大(da)。前一(yi)段時(shi)間，由于政(zheng)府救(jiu)助和債務(wu)重組失敗，擁有(you)百年歷史(shi)的(de)(de)**中(zhong)小(xiao)(xiao)企(qi)業(ye)(ye)(ye)商(shang)業(ye)(ye)(ye)貸(dai)款(kuan)(kuan)機構CIT集團正式(shi)申請破(po)產保護。CIT向將近100萬家中(zhong)小(xiao)(xiao)企(qi)業(ye)(ye)(ye)提(ti)供貸(dai)款(kuan)(kuan)， 在全球50多(duo)個國家和地區的(de)(de)30個行業(ye)(ye)(ye)開展業(ye)(ye)(ye)務(wu)。CIT的(de)(de)倒閉(bi)說明(ming)在金融(rong)危(wei)機中(zhong)，對小(xiao)(xiao)企(qi)業(ye)(ye)(ye)的(de)(de)融(rong)資(zi)風(feng)險(xian)格外地大(da)。沒有(you)一(yi)定的(de)(de)補償，銀(yin)行是不(bu)(bu)愿意給小(xiao)(xiao)企(qi)業(ye)(ye)(ye)貸(dai)款(kuan)(kuan)的(de)(de)。硬(ying)按(an)牛頭(tou)喝(he)水(shui)不(bu)(bu)是一(yi)個可持續的(de)(de)方式(shi)。 因此盡快(kuai)建立(li)一(yi)個對商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀(yin)行小(xiao)(xiao)企(qi)業(ye)(ye)(ye)貸(dai)款(kuan)(kuan)的(de)(de)激勵機制(zhi)是當務(wu)之(zhi)急。
首先，要(yao)解決商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)在(zai)擴大小(xiao)(xiao)企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)貸(dai)(dai)(dai)款時(shi)(shi)會增加不(bu)(bu)良(liang)(liang)貸(dai)(dai)(dai)款率(lv)(lv)(lv)(lv)(lv)(lv)的(de)(de)(de)后顧之憂(you)。 小(xiao)(xiao)企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)的(de)(de)(de)不(bu)(bu)良(liang)(liang)率(lv)(lv)(lv)(lv)(lv)(lv)很(hen)可(ke)能要(yao)高一(yi)些。 在(zai)計(ji)(ji)算(suan)一(yi)個銀(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)(de)不(bu)(bu)良(liang)(liang)資產率(lv)(lv)(lv)(lv)(lv)(lv)時(shi)(shi)，可(ke)以考慮把(ba)小(xiao)(xiao)企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)貸(dai)(dai)(dai)款的(de)(de)(de)不(bu)(bu)良(liang)(liang)率(lv)(lv)(lv)(lv)(lv)(lv)與其它的(de)(de)(de)貸(dai)(dai)(dai)款用(yong)不(bu)(bu)同的(de)(de)(de)方法來計(ji)(ji)算(suan)。 可(ke)以鼓勵銀(yin)(yin)行(xing)(xing)提高給(gei)(gei)小(xiao)(xiao)企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)貸(dai)(dai)(dai)款的(de)(de)(de)利(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)(lv)(lv)，建(jian)議商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)給(gei)(gei)小(xiao)(xiao)企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)貸(dai)(dai)(dai)款時(shi)(shi)利(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)(lv)(lv)上(shang)浮一(yi)個較大的(de)(de)(de)百分(fen)點。 小(xiao)(xiao)企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)貸(dai)(dai)(dai)款的(de)(de)(de)不(bu)(bu)良(liang)(liang)率(lv)(lv)(lv)(lv)(lv)(lv)可(ke)能會高一(yi)些，但(dan)如果貸(dai)(dai)(dai)款利(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)(lv)(lv)高，就可(ke)以覆蓋部分(fen)風險(xian)。在(zai)計(ji)(ji)算(suan)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)(de)不(bu)(bu)良(liang)(liang)貸(dai)(dai)(dai)款率(lv)(lv)(lv)(lv)(lv)(lv)時(shi)(shi)， 應該允(yun)許銀(yin)(yin)行(xing)(xing)把(ba)這部分(fen)上(shang)浮的(de)(de)(de)利(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)(lv)(lv)抵(di)消一(yi)部分(fen)小(xiao)(xiao)企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)貸(dai)(dai)(dai)款的(de)(de)(de)不(bu)(bu)良(liang)(liang)率(lv)(lv)(lv)(lv)(lv)(lv)， 剩(sheng)下的(de)(de)(de)部分(fen)才算(suan)入整(zheng)個銀(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)(de)不(bu)(bu)良(liang)(liang)貸(dai)(dai)(dai)款率(lv)(lv)(lv)(lv)(lv)(lv)。 這樣， 銀(yin)(yin)行(xing)(xing)不(bu)(bu)會因為給(gei)(gei)小(xiao)(xiao)企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)貸(dai)(dai)(dai)款而增加不(bu)(bu)良(liang)(liang)貸(dai)(dai)(dai)款率(lv)(lv)(lv)(lv)(lv)(lv)。 做得好的(de)(de)(de)小(xiao)(xiao)企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)貸(dai)(dai)(dai)款， 還能減(jian)少銀(yin)(yin)行(xing)(xing)整(zheng)體的(de)(de)(de)不(bu)(bu)良(liang)(liang)率(lv)(lv)(lv)(lv)(lv)(lv)。
同(tong)(tong)樣(yang)的(de)道(dao)理， 如果(guo)能在(zai)貸款(kuan)(kuan)額度(du)、存款(kuan)(kuan)準(zhun)備(bei)金、存貸差方面對小(xiao)(xiao)(xiao)企業(ye)(ye)貸款(kuan)(kuan)網(wang)開一面， 與銀(yin)行(xing)中的(de)其它(ta)貸款(kuan)(kuan)分(fen)(fen)開處(chu)理， 也可(ke)以加大銀(yin)行(xing)對小(xiao)(xiao)(xiao)企業(ye)(ye)貸款(kuan)(kuan)的(de)激勵機制。 例如， 對銀(yin)行(xing)給小(xiao)(xiao)(xiao)企業(ye)(ye)的(de)這(zhe)(zhe)部分(fen)(fen)貸款(kuan)(kuan)， 可(ke)以不(bu)受(shou)或者少(shao)(shao)受(shou)貸款(kuan)(kuan)額度(du)限制、不(bu)計(ji)(ji)算或少(shao)(shao)計(ji)(ji)算進存貸差中。 對給小(xiao)(xiao)(xiao)企業(ye)(ye)貸款(kuan)(kuan)的(de)這(zhe)(zhe)部分(fen)(fen)資金， 存款(kuan)(kuan)準(zhun)備(bei)金率也可(ke)以與農信社(she)與村鎮銀(yin)行(xing)相同(tong)(tong)， 在(zai)上(shang)調時做特殊處(chu)理等(deng)等(deng)。 這(zhe)(zhe)樣(yang)在(zai)貨幣政策緊縮時，銀(yin)行(xing)不(bu)至于(yu)過多地(di)減(jian)(jian)少(shao)(shao)對小(xiao)(xiao)(xiao)企業(ye)(ye)的(de)貸款(kuan)(kuan)。為鼓勵銀(yin)行(xing)多向(xiang)小(xiao)(xiao)(xiao)企業(ye)(ye)貸款(kuan)(kuan)，還應該(gai)加快建立小(xiao)(xiao)(xiao)企業(ye)(ye)貸款(kuan)(kuan)風險補(bu)償基金制度(du)，制定風險補(bu)償發(fa)放的(de)規則， 減(jian)(jian)少(shao)(shao)銀(yin)行(xing)的(de)后顧(gu)之憂。
長期(qi)以來， 國家對(dui)(dui)商業(ye)(ye)銀行(xing)多(duo)方(fang)呵護，給(gei)(gei)了他們很多(duo)壟斷權。加大(da)小企(qi)(qi)業(ye)(ye)貸款(kuan)是銀行(xing)應(ying)(ying)該(gai)要(yao)履行(xing)的(de)(de)(de)社會(hui)責(ze)任之(zhi)一(yi)。 如(ru)(ru)果再(zai)加入(ru)一(yi)些(xie)激勵(li)機(ji)制、補貼機(ji)制， 就能使商業(ye)(ye)銀行(xing)有更多(duo)的(de)(de)(de)內在(zai)動(dong)力(li)來擴大(da)對(dui)(dui)小企(qi)(qi)業(ye)(ye)貸款(kuan)。 除了經(jing)濟(ji)的(de)(de)(de)手(shou)段之(zhi)外， 還可以動(dong)用一(yi)些(xie)行(xing)政以及社會(hui)監(jian)督的(de)(de)(de)措施。例(li)如(ru)(ru)， 應(ying)(ying)該(gai)有一(yi)個機(ji)制， 對(dui)(dui)小企(qi)(qi)業(ye)(ye)貸款(kuan)做得好(hao)的(de)(de)(de)銀行(xing)給(gei)(gei)予(yu)表彰，對(dui)(dui)遲(chi)遲(chi)不采(cai)取(qu)行(xing)動(dong)或相對(dui)(dui)落后(hou)的(de)(de)(de)銀行(xing)給(gei)(gei)予(yu)批評。可以考(kao)慮建立一(yi)個每季度(du)(du)或每半年的(de)(de)(de)一(yi)次的(de)(de)(de)信(xin)息(xi)公開(kai)與評比制度(du)(du)。如(ru)(ru)同(tong)公布統計(ji)數(shu)據一(yi)樣，定期(qi)向社會(hui)發布各個銀行(xing)給(gei)(gei)小企(qi)(qi)業(ye)(ye)貸款(kuan)的(de)(de)(de)數(shu)量、比例(li)， 形(xing)成(cheng)銀行(xing)間的(de)(de)(de)競(jing)爭。 這一(yi)監(jian)督機(ji)制可以由監(jian)管機(ji)構(gou)來做， 也可以由監(jian)管機(ji)構(gou)外包給(gei)(gei)行(xing)業(ye)(ye)協會(hui)或是有信(xin)譽(yu)的(de)(de)(de)民間機(ji)構(gou)來進行(xing)。
2． 進一(yi)步創新(xin)機制(zhi)， 加(jia)快小(xiao)額貸(dai)款公司的發展
央行與銀監會推(tui)出的(de)(de)農村金融(rong)改革的(de)(de)試點之一小(xiao)額(e)(e)貸(dai)款公(gong)司(si)，正在各地蓬勃發(fa)展。小(xiao)額(e)(e)貸(dai)款公(gong)司(si)是針對我國(guo)國(guo)情，在推(tui)廣(guang)普惠型(xing)金融(rong)上的(de)(de)一個創新機(ji)制(zhi)。 在世界上其它的(de)(de)國(guo)家，小(xiao)額(e)(e)貸(dai)款公(gong)司(si) 這(zhe)種模(mo)式(shi)并不多(duo)見。 在短短的(de)(de)一年多(duo)時間里，目前全國(guo)已經有1500多(duo)家小(xiao)額(e)(e)貸(dai)款公(gong)司(si)成立。由于民(min)間投資熱情不減， 為(wei)了(le)解決僧多(duo)粥(zhou)少的(de)(de)問題，很多(duo)省(sheng)份都把小(xiao)額(e)(e)貸(dai)款公(gong)司(si)的(de)(de)門檻提高(gao)到5000萬(wan)，甚(shen)至到一億人民(min)幣。
從整(zheng)個(ge)(ge)金(jin)融(rong)層次來說，我(wo)(wo)(wo)國(guo)最(zui)缺(que)的(de)(de)就(jiu)是(shi)能夠有(you)效地(di)給微型企業、給農戶提供(gong)金(jin)融(rong)服務的(de)(de)多元化(hua)機構。金(jin)融(rong)改革的(de)(de)重要任務之(zhi)一(yi)(yi)就(jiu)是(shi)要創(chuang)造一(yi)(yi)個(ge)(ge)很(hen)(hen)好的(de)(de)金(jin)融(rong)毛(mao)細血(xue)管系統。而小(xiao)(xiao)額(e)(e)貸款(kuan)公(gong)司(si)、村鎮銀行等(deng)就(jiu)是(shi)這樣的(de)(de)金(jin)融(rong)毛(mao)細血(xue)管。 別看(kan)現在才有(you)一(yi)(yi)千(qian)(qian)多家，如果政策得當，措施有(you)力，完全有(you)可能出現三千(qian)(qian)家，五千(qian)(qian)家小(xiao)(xiao)額(e)(e)貸款(kuan)公(gong)司(si)。 我(wo)(wo)(wo)國(guo)有(you)1600個(ge)(ge)縣，假如每個(ge)(ge)縣兩(liang)個(ge)(ge)，就(jiu)有(you)3200個(ge)(ge)小(xiao)(xiao)額(e)(e)貸款(kuan)公(gong)司(si)。 我(wo)(wo)(wo)國(guo)還(huan)有(you)800個(ge)(ge)城市(shi)的(de)(de)區，一(yi)(yi)個(ge)(ge)區批(pi)兩(liang)個(ge)(ge)，也(ye)就(jiu)1600個(ge)(ge)。 每個(ge)(ge)小(xiao)(xiao)額(e)(e)貸款(kuan)公(gong)司(si)貸出一(yi)(yi)億(yi)(yi)到兩(liang)億(yi)(yi)人民幣，就(jiu)有(you)5000億(yi)(yi)到10000億(yi)(yi)資金(jin)真正地(di)貸到了微型企業、貸到了農戶中(zhong)去(qu)。 通過小(xiao)(xiao)額(e)(e)貸款(kuan)公(gong)司(si)， 我(wo)(wo)(wo)們就(jiu)可以較(jiao)好地(di)解決(jue)全世(shi)界都沒(mei)有(you)很(hen)(hen)好辦(ban)法解決(jue)的(de)(de)微型企業、農戶貸款(kuan)問題(ti)。可是(shi)， 在小(xiao)(xiao)額(e)(e)貸款(kuan)公(gong)司(si)快速發展過程(cheng)中(zhong)還(huan)存在著(zhu)很(hen)(hen)多問題(ti)。
（1）后(hou)續(xu)資(zi)金(jin)(jin)不(bu)足 由于微型(xing)企業的(de)融資(zi)需(xu)求旺盛，很多(duo)小(xiao)額(e)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)公(gong)司成立二三個月后(hou)就把全部注冊資(zi)金(jin)(jin)都(dou)貸(dai)(dai)(dai)(dai)出去了。小(xiao)額(e)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)公(gong)司有(you)對(dui)微型(xing)企業與農(nong)戶(hu)的(de)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)能(neng)力，社(she)會上(shang)也(ye)有(you)大(da)(da)量(liang)的(de)需(xu)求，但是，小(xiao)額(e)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)公(gong)司是只貸(dai)(dai)(dai)(dai)不(bu)存的(de)金(jin)(jin)融機(ji)(ji)(ji)構(gou)(gou)，不(bu)能(neng)吸收存款(kuan)。現在(zai)又(you)缺乏別的(de)機(ji)(ji)(ji)制(zhi)能(neng)夠(gou)從(cong)其它(ta)金(jin)(jin)融機(ji)(ji)(ji)構(gou)(gou)得到較大(da)(da)規模的(de)批發貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)。（按規定小(xiao)額(e)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)公(gong)司能(neng)夠(gou)從(cong)銀行(xing)中貸(dai)(dai)(dai)(dai)到不(bu)超過資(zi)本(ben)金(jin)(jin)50%的(de)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)， 但在(zai)很多(duo)地(di)方， 連(lian)這筆款(kuan)都(dou)很難貸(dai)(dai)(dai)(dai)到。 這就極(ji)大(da)(da)地(di)限制(zhi)了小(xiao)額(e)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)公(gong)司發揮更大(da)(da)的(de)作用。目前，典當行(xing)等機(ji)(ji)(ji)構(gou)(gou)都(dou)能(neng)從(cong)銀行(xing)得到受信。對(dui)小(xiao)額(e)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)公(gong)司也(ye)應(ying)該有(you)一個根據(ju)他(ta)們(men)的(de)績效擴大(da)(da)后(hou)續(xu)資(zi)金(jin)(jin)的(de)機(ji)(ji)(ji)制(zhi)。
（2） 稅(shui)(shui)收(shou)(shou)歧(qi)視(shi) 盡管(guan)小(xiao)額貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)司從事的(de)(de)(de)是(shi)(shi)(shi)金融業務，但卻是(shi)(shi)(shi)按一般(ban)的(de)(de)(de)公(gong)司上稅(shui)(shui)，這就加大(da)了(le)小(xiao)額貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)司的(de)(de)(de)稅(shui)(shui)務負擔。例(li)如，銀行(xing)(xing)業的(de)(de)(de)所(suo)得(de)稅(shui)(shui)是(shi)(shi)(shi)存(cun)貸(dai)(dai)利率之差來(lai)征(zheng)收(shou)(shou)的(de)(de)(de)，而對小(xiao)額貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)司卻是(shi)(shi)(shi)對貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)的(de)(de)(de)全部利息收(shou)(shou)稅(shui)(shui)。小(xiao)額貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)司打的(de)(de)(de)是(shi)(shi)(shi)短平快(kuai)，貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)三(san)個(ge)月就周轉(zhuan)一次，與一般(ban)的(de)(de)(de)金融機構相(xiang)比(bi)，交(jiao)的(de)(de)(de)營(ying)業稅(shui)(shui)也特別地高。 目前(qian)國家(jia)對農信(xin)社有特別的(de)(de)(de)稅(shui)(shui)收(shou)(shou)優惠政(zheng)策。各地對商業銀行(xing)(xing)、農信(xin)社從事小(xiao)企業貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)，農戶貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)還有很(hen)多扶持政(zheng)策，但同樣從事小(xiao)額貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)業務的(de)(de)(de)小(xiao)額貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)司卻不能享受到這些優惠政(zheng)策。
（3） 被(bei)排除在徵信(xin)系統之外。 小(xiao)額貸款公(gong)(gong)司(si)從事貸款業(ye)(ye)務(wu)，需(xu)要了(le)解(jie)貸款企(qi)業(ye)(ye)與個(ge)(ge)人的(de)誠(cheng)信(xin)信(xin)息。然而，中國人民銀行的(de)徴信(xin)系統對小(xiao)額貸款公(gong)(gong)司(si)并(bing)不(bu)(bu)開放，小(xiao)額貸款公(gong)(gong)司(si)所掌握的(de)大量的(de)企(qi)業(ye)(ye)與個(ge)(ge)人的(de)信(xin)息也不(bu)(bu)能加(jia)入徴信(xin)系統，這就(jiu)大大地加(jia)大了(le)小(xiao)額貸款公(gong)(gong)司(si)的(de)風險。
（4） 發展(zhan)前景不(bu)(bu)明 小(xiao)額(e)(e)貸(dai)款(kuan)公司(si)完全用投(tou)資(zi)者(zhe)的(de)(de)(de)資(zi)本金從(cong)事貸(dai)款(kuan)業務，從(cong)商業模式上來(lai)(lai)看，是(shi)(shi)不(bu)(bu)可長期持續的(de)(de)(de)。按(an)有關(guan)政策， 小(xiao)額(e)(e)貸(dai)款(kuan)公司(si)最終或者(zhe)能接受批(pi)發貸(dai)款(kuan)，或者(zhe)升級成(cheng)村鎮銀行。 投(tou)資(zi)者(zhe)正是(shi)(shi)沖(chong)著這些發展(zhan)前景投(tou)入到(dao)小(xiao)額(e)(e)貸(dai)款(kuan)公司(si)中的(de)(de)(de)。 但(dan)(dan)是(shi)(shi)對小(xiao)額(e)(e)貸(dai)款(kuan)公司(si)未(wei)來(lai)(lai)發展(zhan)的(de)(de)(de)政策細(xi)則一(yi)直還沒有出來(lai)(lai)。至今為(wei)止，幾(ji)千億的(de)(de)(de)民(min)間資(zi)金已經(jing)(jing)投(tou)入了進去，但(dan)(dan)小(xiao)額(e)(e)貸(dai)款(kuan)公司(si)到(dao)底算不(bu)(bu)算是(shi)(shi)金融機構還是(shi)(shi)一(yi)個懸而未(wei)決的(de)(de)(de)問題。市(shi)場上還不(bu)(bu)時傳出很多對小(xiao)額(e)(e)貸(dai)款(kuan)公司(si)發展(zhan)前景不(bu)(bu)利的(de)(de)(de)信息(xi)。這就(jiu)造成(cheng)了投(tou)資(zi)者(zhe)的(de)(de)(de)很多疑惑。在一(yi)些地方，投(tou)資(zi)者(zhe)的(de)(de)(de)熱(re)情已經(jing)(jing)開始消退。
如果以(yi)上這些問(wen)題能(neng)夠得到妥善解(jie)決(jue)，小額(e)(e)(e)(e)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)(gong)司的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)發(fa)展還能(neng)更上一層樓。當務(wu)之急是解(jie)決(jue)運(yun)營(ying)較(jiao)好的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)小額(e)(e)(e)(e)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)(gong)司的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)后(hou)續資金的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)問(wen)題。建議國(guo)家通過招標的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)方式，由(you)商業(ye)(ye)(ye)銀行(xing)或國(guo)家開發(fa)行(xing)給(gei)運(yun)營(ying)好的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)小額(e)(e)(e)(e)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)(gong)司提(ti)供(gong)(gong)批發(fa)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)，必要(yao)時國(guo)家給(gei)予部分擔(dan)保(bao)。在這個(ge)方面，孟(meng)加拉國(guo)就有(you)(you)很(hen)好的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)經(jing)驗。孟(meng)加拉有(you)(you)一個(ge)專門(men)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)國(guo)家基金，為小額(e)(e)(e)(e)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)(gong)司提(ti)供(gong)(gong)批發(fa)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)。在給(gei)批發(fa)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)之前，這個(ge)基金首先要(yao)審查申請(qing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)小額(e)(e)(e)(e)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)機構是否(fou)符合條件，是否(fou)有(you)(you)能(neng)力回收貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)，是否(fou)真的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)把資金貸(dai)(dai)給(gei)了(le)農(nong)戶(hu)。然后(hou)，由(you)基金有(you)(you)償地提(ti)供(gong)(gong)批發(fa)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)。商業(ye)(ye)(ye)銀行(xing)給(gei)小額(e)(e)(e)(e)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)(gong)司的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)批發(fa)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)， 也(ye)可以(yi)算在他(ta)們給(gei)小企(qi)業(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)額(e)(e)(e)(e)度中(zhong)。開始時要(yao)謹慎一些。要(yao)嚴格挑(tiao)選那些真正好的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)小額(e)(e)(e)(e)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)(gong)司。額(e)(e)(e)(e)度開始時小一些，以(yi)后(hou)逐步(bu)擴大。銀行(xing)對小額(e)(e)(e)(e)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)(gong)司提(ti)供(gong)(gong)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)，同時就會(hui)對他(ta)們的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)業(ye)(ye)(ye)務(wu)進(jin)行(xing)監(jian)管，也(ye)促進(jin)了(le)小額(e)(e)(e)(e)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)(gong)司的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)健康發(fa)展。有(you)(you)了(le)這一機制，不(bu)但現存的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)小額(e)(e)(e)(e)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)(gong)司能(neng)提(ti)供(gong)(gong)更多的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)，還會(hui)有(you)(you)更多的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)小額(e)(e)(e)(e)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)(gong)司成立。用很(hen)少(shao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)國(guo)家投入(ru)來調(diao)動幾千億貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)資金注入(ru)到小企(qi)業(ye)(ye)(ye)與農(nong)戶(hu)中(zhong)去(qu)。
經過(guo)一段時(shi)(shi)間(jian)后(hou)，小(xiao)額貸(dai)款公司證明它能夠(gou)用(yong)好(hao)批發貸(dai)款， 就應該(gai)逐步讓一些辦(ban)得好(hao)的(de)公司升格成村(cun)(cun)(cun)鎮(zhen)銀行(xing)。 這時(shi)(shi)應該(gai)放開對村(cun)(cun)(cun)鎮(zhen)銀行(xing)的(de)種(zhong)種(zhong)約束(shu)。現在(zai)(zai)辦(ban)村(cun)(cun)(cun)鎮(zhen)銀行(xing)要商業銀行(xing)作為大股東(dong)，導致村(cun)(cun)(cun)鎮(zhen)銀行(xing)很難大規(gui)模發展。在(zai)(zai)時(shi)(shi)機成熟時(shi)(shi)，這一規(gui)定可以有所松動。
我(wo)們還(huan)應(ying)該(gai)(gai)有(you)一(yi)(yi)(yi)批(pi)(pi)公(gong)益(yi)(yi)性(xing)小(xiao)(xiao)(xiao)額(e)(e)(e)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)司(si)(si)，專門給貧困(kun)(kun)地區、農(nong)村中的(de)(de)(de)貧困(kun)(kun)戶(hu)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)的(de)(de)(de)。對這些人(ren)(ren)(ren)群的(de)(de)(de)融資是(shi)完(wan)全(quan)用商(shang)業辦法解決不(bu)了(le)(le)(le)的(de)(de)(de)。我(wo)們應(ying)該(gai)(gai)在(zai)政策上為(wei)(wei)(wei)此開一(yi)(yi)(yi)個(ge)口子。諾貝爾和平獎獲(huo)得者尤努斯教授申(shen)請在(zai)中國(guo)創辦類似(si)公(gong)司(si)(si)，三年(nian)了(le)(le)(le)還(huan)沒有(you)批(pi)(pi)下來(lai)。 這是(shi)因為(wei)(wei)(wei)我(wo)國(guo)還(huan)沒有(you)一(yi)(yi)(yi)個(ge)機制， 讓公(gong)益(yi)(yi)性(xing)的(de)(de)(de)小(xiao)(xiao)(xiao)額(e)(e)(e)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)司(si)(si)能夠發展起來(lai)。尤努斯說，盡管都叫(jiao)小(xiao)(xiao)(xiao)額(e)(e)(e)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)司(si)(si)，公(gong)益(yi)(yi)性(xing)的(de)(de)(de)小(xiao)(xiao)(xiao)額(e)(e)(e)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)與(yu)商(shang)業化的(de)(de)(de)小(xiao)(xiao)(xiao)額(e)(e)(e)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)就像(xiang)美(mei)式(shi)足球和英式(shi)足球一(yi)(yi)(yi)樣(yang)，都叫(jiao)小(xiao)(xiao)(xiao)額(e)(e)(e)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)，但有(you)根本的(de)(de)(de)不(bu)同。筆者與(yu)茅(mao)于軾老師以(yi)及一(yi)(yi)(yi)批(pi)(pi)企(qi)業家(jia)正在(zai)山西永濟進行一(yi)(yi)(yi)個(ge)準公(gong)益(yi)(yi)性(xing)的(de)(de)(de)小(xiao)(xiao)(xiao)額(e)(e)(e)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)司(si)(si)試驗。 這家(jia)公(gong)司(si)(si)恐(kong)怕是(shi)目(mu)前全(quan)國(guo)*的(de)(de)(de)一(yi)(yi)(yi)家(jia)設在(zai)村子里的(de)(de)(de), 完(wan)全(quan)是(shi)為(wei)(wei)(wei)小(xiao)(xiao)(xiao)農(nong)戶(hu)提(ti)供服務的(de)(de)(de)小(xiao)(xiao)(xiao)額(e)(e)(e)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)司(si)(si)。 貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)客戶(hu)全(quan)部為(wei)(wei)(wei)農(nong)戶(hu), 貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)金額(e)(e)(e)少則一(yi)(yi)(yi)兩千， 最多兩萬人(ren)(ren)(ren)民(min)幣(bi)。 開業不(bu)到一(yi)(yi)(yi)年(nian)， 已經貸(dai)(dai)(dai)(dai)出了(le)(le)(le)2500萬人(ren)(ren)(ren)民(min)幣(bi)。 企(qi)業家(jia)參與(yu)這一(yi)(yi)(yi)小(xiao)(xiao)(xiao)額(e)(e)(e)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)司(si)(si)并不(bu)是(shi)為(wei)(wei)(wei)了(le)(le)(le)追求利潤(run)。 我(wo)國(guo)很(hen)需要更多地這樣(yang)的(de)(de)(de)小(xiao)(xiao)(xiao)額(e)(e)(e)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)司(si)(si)出現。
小額(e)貸款公司失敗的(de)*風險在于非法集資(zi)(zi)。只要(yao)出現幾個(ge)非法集資(zi)(zi)的(de)公司，發生幾次擠兌，就有可能把整個(ge)小額(e)貸款公司系統(tong)給(gei)關(guan)了。要(yao)吸取農村基金會的(de)教(jiao)訓(xun)(xun)，對(dui)(dui)民間(jian)金融機(ji)構一(yi)定要(yao)加(jia)強(qiang)監(jian)管(guan)。各省市應該盡快(kuai)給(gei)地方(fang)金融管(guan)理機(ji)構配備足夠的(de)人(ren)力并給(gei)予財(cai)力支持。 *有關(guan)部門應該對(dui)(dui)他們(men)進(jin)行監(jian)管(guan)人(ren)員培訓(xun)(xun)與業務指導(dao), 特別(bie)要(yao)防止因監(jian)管(guan)不嚴出現違規吸儲(chu)的(de)現象(xiang)。
3．創(chuang)新模式(shi)， 加快村(cun)鎮銀行(xing)的發展
我(wo)國推(tui)動普惠型金(jin)融發(fa)展(zhan)(zhan)的(de)(de)(de)另一(yi)(yi)個(ge)(ge)重(zhong)要機構是村(cun)(cun)鎮(zhen)(zhen)(zhen)銀(yin)行(xing)(xing)。 迄今為(wei)(wei)止， 全國已經成(cheng)立了(le)一(yi)(yi)百(bai)多家(jia)(jia)村(cun)(cun)鎮(zhen)(zhen)(zhen)銀(yin)行(xing)(xing)。 村(cun)(cun)鎮(zhen)(zhen)(zhen)銀(yin)行(xing)(xing)正處于(yu)爆發(fa)性增長(chang)的(de)(de)(de)前(qian)(qian)夜。 對(dui)于(yu)村(cun)(cun)鎮(zhen)(zhen)(zhen)銀(yin)行(xing)(xing)來說， 盡(jin)管它可以吸收存(cun)款而不(bu)存(cun)在著后續資(zi)金(jin)的(de)(de)(de)問題，但是由(you)于(yu)成(cheng)立村(cun)(cun)鎮(zhen)(zhen)(zhen)銀(yin)行(xing)(xing)需要一(yi)(yi)家(jia)(jia)商(shang)業銀(yin)行(xing)(xing)作為(wei)(wei)大(da)股東牽頭來， 很多商(shang)業銀(yin)行(xing)(xing)認為(wei)(wei)這(zhe)(zhe)個(ge)(ge)領域(yu)不(bu)是他(ta)們所擅長(chang)的(de)(de)(de)領域(yu)，或者(zhe)認為(wei)(wei)這(zhe)(zhe)個(ge)(ge)領域(yu)發(fa)展(zhan)(zhan)前(qian)(qian)途(tu)不(bu)好，村(cun)(cun)鎮(zhen)(zhen)(zhen)銀(yin)行(xing)(xing)發(fa)展(zhan)(zhan)也受到一(yi)(yi)些制(zhi)(zhi)約。因此，現在急(ji)需體制(zhi)(zhi)上(shang)的(de)(de)(de)創新，找出一(yi)(yi)種(zhong)能(neng)大(da)規(gui)模(mo)(mo)的(de)(de)(de)發(fa)展(zhan)(zhan)村(cun)(cun)鎮(zhen)(zhen)(zhen)銀(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)(de)新模(mo)(mo)式。幾年(nian)前(qian)(qian)筆者(zhe)就曾(ceng)經提(ti)出過，能(neng)不(bu)能(neng)由(you)一(yi)(yi)家(jia)(jia)大(da)銀(yin)行(xing)(xing)或者(zhe)幾家(jia)(jia)大(da)銀(yin)行(xing)(xing)成(cheng)立一(yi)(yi)個(ge)(ge)村(cun)(cun)鎮(zhen)(zhen)(zhen)銀(yin)行(xing)(xing)控股公司(si)， 在當地吸收一(yi)(yi)些民間的(de)(de)(de)投資(zi)作為(wei)(wei)小股東，像麥當勞開連鎖店一(yi)(yi)樣，在一(yi)(yi)個(ge)(ge)縣一(yi)(yi)個(ge)(ge)縣的(de)(de)(de)復制(zhi)(zhi)， 用同一(yi)(yi)模(mo)(mo)式，開幾百(bai)個(ge)(ge)，甚至上(shang)千個(ge)(ge)這(zhe)(zhe)樣小銀(yin)行(xing)(xing)。
這(zhe)樣的(de)(de)模式(shi)(shi)有(you)幾大(da)(da)優勢。 第一(yi)，它可以(yi)減低(di)成本。每(mei)一(yi)個縣的(de)(de)村鎮銀(yin)行(xing)就不(bu)用去重(zhong)新設計、重(zhong)新制定一(yi)套(tao)操作程序，通過標準化(hua)、程序化(hua)的(de)(de)方(fang)式(shi)(shi)， 集(ji)中培(pei)訓(xun)的(de)(de)方(fang)式(shi)(shi)， 減少成本。第二，控股公司本身又(you)是大(da)(da)股東(dong)，所以(yi)就會對這(zhe)些小銀(yin)行(xing)進行(xing)嚴格(ge)的(de)(de)監(jian)管(guan)。 那么除了銀(yin)監(jian)會的(de)(de)監(jian)管(guan)之外，上面又(you)有(you)一(yi)個熟悉金(jin)融的(de)(de)大(da)(da)股東(dong)的(de)(de)監(jian)管(guan)，抗風險能力就會強(qiang)得(de)(de)多(duo)。第三，它能增(zeng)加信(xin)任(ren)度。一(yi)般一(yi)個小型銀(yin)行(xing)成立，需要很長時間(jian)才能取得(de)(de)存款者和貸款者的(de)(de)信(xin)任(ren)。而(er)這(zhe)樣由大(da)(da)銀(yin)行(xing)出面這(zhe)種麥當勞連鎖的(de)(de)方(fang)式(shi)(shi)，很快能夠得(de)(de)到老百姓的(de)(de)信(xin)任(ren)。
據悉一些國有大(da)(da)銀(yin)行(xing)正與國外金融機(ji)構一起準備利用這種模(mo)式(shi)來推動幾(ji)(ji)十(shi)個，甚至更多的(de)(de)(de)(de)村鎮銀(yin)行(xing)的(de)(de)(de)(de)發(fa)展。國外的(de)(de)(de)(de)一些金融機(ji)構， 如新加坡的(de)(de)(de)(de)淡馬(ma)錫公司，就曾經在印(yin)尼、印(yin)度(du)等發(fa)展中國家成(cheng)(cheng)功的(de)(de)(de)(de)推廣了(le)微型金融模(mo)式(shi)。像淡馬(ma)錫在印(yin)尼成(cheng)(cheng)立金融銀(yin)行(xing)，幾(ji)(ji)年內很快(kuai)就有700多家分行(xing)，而且貸(dai)款有30萬戶(hu)，已經形成(cheng)(cheng)了(le)一個非常(chang)大(da)(da)規(gui)模(mo)的(de)(de)(de)(de)銀(yin)行(xing)，利潤也不錯。通過國內外的(de)(de)(de)(de)大(da)(da)金融機(ji)構強(qiang)強(qiang)聯手(shou)來推動更大(da)(da)規(gui)模(mo)村鎮銀(yin)行(xing)的(de)(de)(de)(de)發(fa)展， 應該說是一個很理想的(de)(de)(de)(de)模(mo)式(shi)。希(xi)望監(jian)管(guan)部門能加快(kuai)審批程序(xu)， 讓(rang)好事早日成(cheng)(cheng)真
我(wo)(wo)們還希望(wang)更(geng)多(duo)商業(ye)(ye)銀行， 特別(bie)是民(min)營銀行大(da)(da)規模(mo)參與村(cun)(cun)鎮銀行建設。 我(wo)(wo)國(guo)(guo)(guo)的(de)(de)(de)農(nong)(nong)村(cun)(cun)與鄉(xiang)鎮的(de)(de)(de)市場非常(chang)大(da)(da)，有(you)(you)幾萬(wan)個鄉(xiang)，幾千個縣。 中國(guo)(guo)(guo)的(de)(de)(de)一個縣實(shi)際上等(deng)于外(wai)國(guo)(guo)(guo)中等(deng)國(guo)(guo)(guo)家的(de)(de)(de)一個省。希望(wang)更(geng)多(duo)的(de)(de)(de)大(da)(da)的(de)(de)(de)金融機構、大(da)(da)的(de)(de)(de)銀行也去參與和推動這(zhe)類的(de)(de)(de)模(mo)式(shi)，能夠使(shi)中國(guo)(guo)(guo)的(de)(de)(de)農(nong)(nong)村(cun)(cun)金融和小企業(ye)(ye)金融有(you)(you)一個大(da)(da)的(de)(de)(de)發(fa)展。當然，也要防止另外(wai)一種(zhong)(zhong)傾向(xiang)，通過這(zhe)種(zhong)(zhong)模(mo)式(shi)， 把好不(bu)容易在(zai)金融行業(ye)(ye)中向(xiang)民(min)間資本(ben)打(da)開(kai)的(de)(de)(de)一個領域(yu)重新又(you)被國(guo)(guo)(guo)有(you)(you)體制所壟(long)斷。 我(wo)(wo)國(guo)(guo)(guo)國(guo)(guo)(guo)有(you)(you)體制對(dui)金融業(ye)(ye)的(de)(de)(de)高度壟(long)斷已經為社(she)會所詬病。 要研究如(ru)何(he)擴大(da)(da)在(zai)微型企業(ye)(ye)貸款(kuan)、農(nong)(nong)村(cun)(cun)金融等(deng)領域(yu)的(de)(de)(de)民(min)間資本(ben)參與。
4．結語
小企業貸(dai)款、微型企業貸(dai)款、農戶貸(dai)款是(shi)一(yi)個(ge)世(shi)界性的(de)(de)(de)難(nan)題。所(suo)喜的(de)(de)(de)是(shi)， 經過了幾(ji)年的(de)(de)(de)不斷改(gai)革，我國普惠(hui)(hui)型金(jin)融(rong)已見雛形。2006年諾貝(bei)爾和(he)平獎得主、孟(meng)加(jia)拉(la)鄉(xiang)村(cun)銀行總裁(cai)尤納斯(si)教授說(shuo)過， 信貸(dai)權也(ye)是(shi)人權的(de)(de)(de)一(yi)部分。 只有擁(yong)有金(jin)融(rong)服務，才(cai)能讓每(mei)個(ge)人有機會(hui)(hui)參(can)與經濟(ji)的(de)(de)(de)發展，實現(xian)社會(hui)(hui)的(de)(de)(de)共(gong)同(tong)富(fu)裕，建立和(he)諧社會(hui)(hui)與和(he)諧世(shi)界。當(dang)前， 中國經濟(ji)正(zheng)在(zai)(zai)(zai)進行著結構性調(diao)整。 普惠(hui)(hui)式金(jin)融(rong)在(zai)(zai)(zai)促進就業、增(zeng)加(jia)內需(xu)、以及減少(shao)收(shou)入差距、城鄉(xiang)差距上都(dou)能起到(dao)重要的(de)(de)(de)作用。 從這種意義上來說(shuo)， 中國應該(gai)走(zou)在(zai)(zai)(zai)普惠(hui)(hui)式金(jin)融(rong)的(de)(de)(de)前列。 如果我們進一(yi)步解放思(si)想， 調(diao)動(dong)各(ge)方面的(de)(de)(de)積(ji)極性，中國也(ye)一(yi)定(ding)能夠在(zai)(zai)(zai)推廣普惠(hui)(hui)式金(jin)融(rong)上走(zou)在(zai)(zai)(zai)世(shi)界的(de)(de)(de)前列。
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