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銀行監管課程

課程背景：
為進一步促進銀行業金融機構提升信貸管理能力和金融服務質效，金融監管總局對原“3+1”文件進行了修訂，2024 年 2 月 2日，國家金融監管總局發布《固定資產貸款管理辦法》、《流動資金貸款管理辦法》與《個人貸款管理辦法》于 2024 年 7 月 1  日起施行。此次是“三個辦法一個指引”自發布以來（2009 年到現在）的首次系統修訂，新規對銀行金融業務產生的深遠的影響。“三個辦法一個指引 ”中的三個“暫行辦法 ”統一修改為“辦法”，將《項目融資業務指引》融入到《固定資產貸款管理辦法》，體現定性上的提升。那么，*“三個辦法一個指引”做了哪些調整，在實務場景中如何落地，監管檢查的要點會是哪些？
為此，本課程針對三個辦法一個指引進行逐一講解，結合實例幫助大家了解三個辦法一個指引的核心調整。
授課老師近30年(nian)的銀行(xing)風險(xian)管(guan)理理論學(xue)習研究(jiu)和商業銀行(xing)風險(xian)管(guan)理實踐工作經(jing)驗(yan)，十余年(nian)的戰略規(gui)劃(hua)工作經(jing)驗(yan)，邏(luo)輯嚴謹(jin)，思路清晰(xi)；通(tong)(tong)過深(shen)入淺出(chu)的理論與案例分析相(xiang)結合，通(tong)(tong)俗易懂。

課程收益：
1、學習了知三個辦法一個指引。
2、通過解讀，幫助學員全面學習(xi)了知三個辦法一個指引的核心調整(zheng)。

課程對象：
資深客戶經理

課程方式：
主題講授+視(shi)頻(pin)欣賞+情景模擬(ni)+案例研(yan)討+學員(yuan)分享+落(luo)地工(gong)具(ju)+頭腦風暴

課程大綱
一、《固定資產貸款管理辦法》解讀
1、受理與調查
(1)案例：限制性條件是“硬傷”
(2)去掉“無重大不良記錄”，不是“放飛自我”！
(3)案例：發現“相關關系人”的意圖
2、風險評價與審批
(1)問題：什么是“以償債能力分析為核心”？
(2)問題：貸款人有哪些關聯方？
3、合同簽訂
(1)在合同中強調“協議承諾”
(2)借款人違約的“對策”
(3)貸款期限和還款方式有據可依
4、發放與支付
(1)金融科技在信貸全流程中的運用
(2)受托支付的原則性與靈活性
(3)案例：“十分鐘的悲劇”
5、貸后管理
(1)貸后管理流程
(2)貸后管理的內容
(3)案例：自欺欺人的貸后管理
(4)“已發生信用減值”及其標準
6、項目融資
案例：忽視風險的后果
7、法律責任
案例：監管罰單(dan)背后的信息(池金罰決字(zi)〔[2024〕1號、曲金罰決字(zi)(2023〕39號)

二、《流動資金貸款管理辦法》解讀
1、受理與調查
(1)受理與調查的依據
(2)問題：“無還本續貸”的利與弊
(3)問題：現場訪談怎樣避免“尬聊”？
(4)實地核實可以發現哪些問題?
(5)案例：用借來的“存貨”申請貸款
(6)案例：三個細節，導致貸款被拒絕
(7)案例：虛假應收賬款質押騙貸，背后的原因是什么？
(8)分析：怎樣通過審查分析發現虛假的應收賬款？
2、風險評價與審批
(1)評估信用情況的依據
(2)夫妻共同債務相關問題
(3)案例：真實的“假”發票
(4)三流合一：資金流、物流、信息流
(5)財務指標的行業可接受值
(6)三問虛假財務報表
(7)問題：測算不出來資金需求怎么辦？
3、合同簽訂
(1)案例：借款人坐著輪椅來面簽
(2)案例：“協議承諾”，絕不是徒有虛名
(3)借款人違約的“對策”
4、發放與支付
(1)問題：“受托支付”有操作空間嗎？
(2)問題：如何應對借款人挪用貸款行為？
5、貸后管理
(1)貸后關注的重點：信息變化
(2)不同類型企業貸款的貸后管理
(3)問題：貸后經營指標大幅波動怎么辦？
(4)問題：貸后經營指標偏離多少可以接受？
(5)貸后檢查，查什么？怎么查？
(6)貸后重大事項
(7)案例：從數據分析看一筆貸款是如何劣變的
(8)案例：測試客戶的還款意愿，只需要看他的表現
(9)常用催收方法
6、法律責任
近(jin)期監管處罰案例分析：贛(gan)市(shi)金(jin)監罰決(jue)字[2024]8號(hao)、巴南金(jin)管罰決(jue)字[2024]1號(hao)

三、《個人貸款管理辦法》解讀
1、受理與調查
貸款調查：以風險防范為基礎
案例：“押不住”的抵押物
2、風險評價與審批
案例：不靠譜的“大數據風控”
3、協議與發放
4、支付管理
(1)受托支付的審核
(2)簡化受托支付的要求
(3)突發事件的處理
(4)案例：借助“企業信息公示系統”發現的虛假貸款
5、貸后管理
(1)受托支付后，不能萬事大吉
6、法律責任
(1)個人貸款違規的高發事項
(2)借款人嚴重違約行為的表現
(3)問題：對借款人(ren)嚴(yan)重違(wei)約行為應(ying)采取哪些有(you)效措施？

四、“三個辦法”對信貸業務的影響及應對措施
1、對授信政策和產品政策的影響及應對
(1)授信政策制定的依據
(2)授信政策的主要內容
(3)“三個辦法”對信貸政策的影響
   “三個辦法”是最高標準還是*標準？
(4)應對措施
2、對貸款流程的影響及應對
(1)貸款流程全面梳理
(2)案例：逆程序操作，觸碰信貸“高壓線”
(3)案例：公司章程中的“特別條款”
(4)問題：如何利用“法人人格否認”行使債權？
3、對風險管理的影響及應對
(1)“三個辦法”對信用風險的影響
(2)“三個辦法”對操作風險的影響
信用業務中的操作風險
操作風險的4種原因
操作風險的7種表現
“三個辦法”對操作風險的識別與防范的要求
操作風險的識別與防范

五、全流程管理信貸流程要求
1、全流程管理要求
(1)法規要求
(2)信貸業務流程
① 好的信貸業務流程特點
② 信貸管理的理念
③ 風險要點：固貸、項目融資、流貸、個貸
2、貸款受理與調查
(1)貸前調查主要風險點
(2)風險表現
(3)防控措施
3、貸款評價與審查
(1)核心內容：完善授權、規范流程
(2)審貸分離、分級審批
① 一般形式
② 實施要點
(3)貸款審批要素  
① 授信對象、貸款用途、貸款品種、貸款金額、貸款期限、貸款幣種
② 貸款(kuan)利率、貸款(kuan)方式(shi)、發放條件(jian)與支(zhi)付(fu)方式(shi)、受托支(zhi)付(fu)起付(fu)標準、還款(kuan)計(ji)劃安排、貸后管(guan)理要求等

六、合同管理
1、存在問題
2、新規要求：形式、內容、支付條款內容、借款人承諾事項
3、操作要點
(1)增加條款明確對貸款的發放與支付的有關約定
(2)違約情形及措施條款
(3)合同環節主要風險點
① 合同主體
② 合同文本
③ 合同要素
④ 合同簽訂地點
⑤ 審批意見的落實
(4)合同環節風險表現

七、支付與發放
1、新規要求
2、操作要點與銀行實踐
(1)受托支付
① 受托支付標準—固貸、流貸、個貸
② 案例：要解決的問題與困惑
③ 受托支付操作流程
④ 受托支付時限要求
⑤ 受托支付操作要點
(2)自主支付
① 自主支付法規要求
② 自主支付操作要點及難點
3、貸(dai)款(kuan)發(fa)放與(yu)支(zhi)付總結

八、貸后管理
1、新規要求
2、貸后管理的經驗分享（關鍵、職責、重心與抓手）
3、貸后管理操作要點
4、貸后風險監控與預警
(1)不同商業銀行風險預警案例
① 某國有商業銀行風險預警體系
② 某農信案例展示
(2)具體預警案例
① 小企業客戶
② 集團關聯客戶
③ 大數據(ju)模型預(yu)警

九、流貸測算
1、過度融資問題
2、流貸資金需求量測算
(1)基本公式解讀
(2)公式參數取值
(3)測算公式本身是錯的，要怎么調整(zheng)？（調整(zheng)因(yin)素、結(jie)果調整(zheng)）

十、法律責任
1、監管措施
(1)違規情形與具體措施
(2)固貸和流貸、個貸
2、行政處罰
(1)違規情形具體措施
(2)固貸、流貸、個貸

銀行監管課程