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銀(yin)行不良資(zi)產處置課(ke)程

一.不良資產風險處置環境與方式
一）、不良資產市場相關各方構成與角色
1.資產管理公司
2.銀行等金融機構
3.債務人及股東
5.不良資產投資者
6.中介機構
7.政府債務重組
二）、不良資產市場交易渠道與模式
1、債權清收
2、債務重組
3、債轉股(政策性/商業性)
4、拍賣
5、招標
6、債權定向轉讓
7、訴訟
8、破產
9、租賃
10、資產證券化
11、重組
12、證券承銷和上市
案例分析

二、不良資產處置時機與機會體驗
風險評估=正確的（分析過去+判斷今天+預測未來），達到“三知”
不良資產處置實踐與機會把握
1.要有信心
2.把握宏觀形勢、經濟周期和政策
3.懂行業
4.準確判斷資產性質
5.有毅力
6.關注細節
7.借助外力
銀行不良貸款成因+識別與分析
1.銀行定位不當
2.業務能力欠缺
3.敬業精神不夠
4.道德因素
5.金融犯罪
6.資信調查
7.項目技術
8.投資前景判斷
9.政策變化
10.抵押物狀況
11.債務人經營狀況
12.債務人法律狀況
13.資金缺口與斷裂
14.貸款對象選擇
15.虛假清收等
案例分析

三.信貸貸后的核心：風險識別+風險控制
商業銀行是一個集“多種風險密集型疊加”的特殊行業。包括：
《1》資金風險密集型
《2》信息密集型
《3》技術密集型
《4》控制風險密集型
貸后管理堅持：
風險控制之上的“三防一保”經營理念
1、防信用風險；
2、防市場風險；
3、防操作風險；
以“確保“預期效益指標
風險識別
正確的（分析過去+判斷今天+預測未來）
對外是風險調查+分析
對內是風險識別+控制
授信風險：防范+控制+駕馭
堅持盡職調查：
貸前調查+貸中審查+貸后檢查
貸后信用風險細分為：
《1》形式風險
《2》實質風險
貸后“實質風險”管理的三個核心點
1、風險識別度
2、風險偏好度
3、風險容忍度
客戶是第一性，產品是第二性
案例分享

四、貸后管理“架構+內容+流程”
信貸資產架構
1、“正常類授信客戶”的貸后監控
2、“問題類授信客戶”的貸后監控
3、貸后監控的強化手段---風險經理監控
信貸管理的全周期管理
1、調查期
剛進入的新企業
2、觀察期審查+審批
新進入在半年以內的企業
3、信用期
主流客戶+優質客戶
4、預警期
企業有潛在不良跡象
5、壓縮期
主動從總額度上壓縮到合理范圍
6、退出期
主動從個別企業中退出
7、清收期
有明顯不良跡象的被動退出
風險預防的“內容+流程”
1、貸款審查
公司經理+風控經理
2、客戶經理第一責任人
3、支行長首席客戶經理最終負責人
企業的“軟資產”是潛在“水分”的根源
案例分享
1、上醫治未病貸前看出來
其未兆易謀
未之于未有，治之于未亂
2、中醫治欲病貸中審出來
合抱之木，生于毫末。
3、下醫治已病貸后查出來
企業問題補救
“三關”都未看出來出事露出來
貸后監控的核心
1、看得出
2、進得了
3、審得準
4、管得住
5、控得緊
6、還得上
7、退得凈
1、票據業務
2、流動資金貸款
3、固定資產貸款
4、經營性物業抵押貸款
5、存貨動產抵質押貸款
6、中小企業小額授信
7、現行商業銀行貸后管理的薄弱環節
各類貸款的控制點
調(diao)查環(huan)(huan)節(jie)+操作環(huan)(huan)節(jie)+風控環(huan)(huan)節(jie)

五、貸后業務的“風險管理+計量判斷+貸后措施
授信業務貸后管理工作的5個核心點
1、明確條線管理職責，促進貸后管理工作
2、落實第一責任人，把好風險識別第一關
3、落實行動計劃，化解問題類貸款風險
4、嚴格審查，加大貸后管理工作力度
5、嚴格風險過濾，加強重點客戶風險管理
貸后信用風險“計量+評價”
1、評價貸前調查的真實性
2、分析貸中審查的正確性
3、評估貸后監測的可控性
企業帳面價值與實際價值的差異風險點
授信業務貸后管理工作的5大措施
1、梳理完善授信貸后管理流程
2、建立風險預警機制和主動退出機制
3、建立貸后管理工作評價考核機制
4、充實培養有信貸業務經驗的貸后管理人員
5、積極推進貸后管理IT系統建設
信貸資產的風險測算
看經營
看管理
看信用
看關聯企業看擔保

六、信貸風險監控+風險評價
1、加強風險監控
風險預警
a)風險預警信號的核心
“三個”提高
1、未來的問題
預見能力
2、明天的問題
判斷能力
3、今天的問題
分析能力
2、專業團隊的風險識別七步法
1、監測客戶
2、控制條件
3、履約保障
4、貨款跟蹤
5、早期預警
6、及時催收
7、危機處理
實地調查+企業報表監測分析
案例分享

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