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中國企業培訓講師
小微貸款 有效方法
 
講師:楊(yang)國忱 瀏覽次數(shu):2565

課程描述INTRODUCTION

小微貸款

· 理財經理· 高層管理者· 中層領導

培訓講師:楊(yang)國忱    課程價格:¥元(yuan)/人    培訓天數:2天(tian)   

日(ri)程安排SCHEDULE



課程大綱Syllabus

小微貸款

背景:
   *和(he)監管部(bu)門要(yao)求(qiu)銀行大力支持(chi)小(xiao)微企(qi)業,設(she)置三個不低于考(kao)核指標。小(xiao)微企(qi)業抗風險(xian)(xian)(xian)能力弱,貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)風險(xian)(xian)(xian)大,授信人員需掌握小(xiao)微貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)盡調(diao)內容和(he)方法,有效識別計量貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)風險(xian)(xian)(xian),銀行既(ji)要(yao)大力支持(chi)小(xiao)微企(qi)業貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan),又(you)要(yao)控制好貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)風險(xian)(xian)(xian)。

收益:
   通(tong)過(guo)培訓(xun),掌握小微貸款(kuan)(kuan)盡調內容方法,有(you)效(xiao)控制好小微貸款(kuan)(kuan)風險(xian),既發(fa)展(zhan)銀行授信業務(wu),培育基礎客戶(hu),增加銀行盈利能力(li),又響(xiang)應*和監管部(bu)門號召,支(zhi)持國民經濟(ji)健康(kang)發(fa)展(zhan)。

課程大綱
第一部分  小微企業貸款職調內容和方法

第一章  小微貸款盡調重點、問題、流程
四個重點,五個關鍵問題,六個流程
第二章  小微企業貸款盡調十大重點內容
三品:人品信得住,產品賣得出,押品靠得住。
三表:表現出小微企業真實的產量和進出口量。
三流:流露出小微企業真實的采購量、銷售量、資金流入流出量、生意興旺程度。
三單:交叉驗證小微企業資金流入流出量、采購量、銷售量、收入和利潤情況,判斷小微企業真實經營情況。
第一個重點:六方面判斷老板素質和人品
案例1:盡調判斷老板行業經驗。
第二個重點:六個方面了解小微企業和老板的信譽。
案例2:核實企業信譽判斷能否貸款。
第三個重點:核實企業背景和資料真實性 
案例3:依據企業背景決策是否貸款。
第四個重點:深入小微企業了解十個方面情況
案例4:小微盡調多渠道,老大爺。
案例5:做小微貸款需要一些社會常識和經驗判斷。
第五個重點:準確判斷貸款用途額度合理性和真實性方法
一、分析采購合同,判斷貸款用途真實性
案例6:對采購合同等方面綜合分析,避免不良。
二、分析銷售合同,判斷貸款用途真實性
案例7:同類客戶銷售模式、財務指標對比分析,揭示財務造假,而銀行盡調沒有做到,產生不良貸款。
三、原料使用多少天、產品銷售多少天,準確判斷貸款用途和貸款額度真實性
案例8:相信常識,不相信奇跡:銀行會少受傷。
1、授信用途和授信額度的五種類型
第一種類型:適用工業小微原料品種少,貸款用途購買原料計算分析內容和方法;
第二種類型:適用工業小微原料品種多,貸款用途購買原料計算分析內容和方法;
第三種類型:商貿小微貸款購買商品計算分析內容和方法;
第四種類型:貸款用途支付貨款分析的內容和方法。
第五種類型:間接替換優質小微他行貸款分析方法。
2、五個知道:準確判斷小微貸款用途是否合理,貸款金額是否適當
第一個知道:原料多少噸;第二個知道:生產產品多少噸;
第三個知道:原料數夠生產使用多少天,原料夠使用超過60天,說明貸款用途和貸款金額不合理或虛假。
第四個知道:產品夠銷售多少天,產品銷售超60天,說明貸款用途和貸款金額不合理或虛假。
第五個知道:與銷售合同匹配程度。
案例9:酒精公司貸款用途和金額五個知道(品種少)
案例10:CH化工公司貸款五個知道(品種多)
案例11:商貿企業貸款用途和貸款金額分析。
第六個重點:準確判斷貸款額度的內容和方法 
案例12:各行遠超過合理額度貸款,導致出現不良。
公式內容,計算分析方法,簡單實用有效
案例13:計算酒精公司合理貸款過程。
如小微企業貸款用途和貸款金額虛假,經簡單計算分析,準確判斷問題,想騙取套取銀行貸款辦不到,避免貸款不良。
第七個重點  六種類型小微企業盡調內容
制造類小微盡調6個重點,批發零售類小微盡調7個重點,建筑類、項目安裝類小微盡調6個重點,運輸類小微盡調6個重點,資產出租類小微盡調3個重點,餐飲類小微盡調5個重點。
第八個重點  小微企業產品和行業分析的內容方法
單一客戶貸款金額大、某一行業貸款客戶多,應做好產品和行業分析。分析產品九個方面,分析行業十個方面。
案例14:有效的行業分析,避免貸款不良。
第九個重點:預測第一還款來源的內容和方法
預測貸款到期前銷售收入方法,預測貸款到期前現金流入量方法,預測貸款到期前現金流出量方法
案例15:現金流的盡調重要性。
第十個重點:第二還款來源盡調內容和方法
小微貸款強抵質押、強保證的標準;小微貸款保證擔保盡調內容和方法;抵押無效7種情形及對策;第三人抵押盡調四個重點,抵押物無效的情形;貸款抵押和保證雙保險不一定保險及對策;民法典實施后解決虛假租賃對抗抵押優先權4種方法;影響抵押物處置的8種情形及對策;貸款時抵押物高評估高的危害及對策;解決貸款時抵押物高評估的三個有效辦法;《民法典》設立居住權對抵押權的影響及對策;《民法典》地役權對土地抵押風險及對策;機器設備抵押審核的內容和方法;存貨抵押盡調內容和方法;九民會議紀要63條何種情形對存貨監管有效;小微貸款應收賬款質押7個風險點、應收賬款質押七個操作重點;應收賬款重復質押,民法典規定哪個銀行有優先受償權;小微貸款股權質押盡調內容和方法,五類上市公司股權不能質押,上市公司股權質押盡調4個要點,非上市公司股權質押盡調4個要點;存單質押盡調3個要點;倉單盡調5個要點;商標權盡調4個要點;專利權質押質押盡調5個要點;自然人擔保盡調要點。
案例16:保證人以非備案公章主張擔保無效,銀行怎么辦?
案例17:第三人抵押是什么原因導致無效。
案例18:抵押沒經隱性共有人書面同意,法院判抵押無效。
案例19:抵押給銀行房產已辦他項,但房屋已出售,法院判決抵押無效。
案例20:抵押物高評估對依法清收的影響及對策。
案例(li)21:依靠監管(guan)公司監管(guan)貨(huo)物,難(nan)保(bao)證貸款安全。

第二部分  小微企業財務報表分析內容和方法
第一章  依據審計過虛假報表做貸款出現大額不良
案例22:經過審計的報表嚴重虛假,銀行貸款不良。
第二章  分析財務報表思路
第三章  分析資產負債表的內容和方法
案例23:銀行沒檢查財務報表虛假,出現不良貸款。
第一節  十五個方面快速分析企業財務報表內容和方法 
第二節  四招作為分析財務報表有問題科目突破口
拿來企業財務報表,怎么快速看,快速分析:四招判斷企業財務報表是否有問題。第一招:表內結構比例異常;第二招:表間邏輯校驗不符;第三招:相關科目勾稽關系不符,10大勾稽關系;第四招:科目余額大,科目金額增加多。表內正常結構比例十五個指標,如果偏離這15個指標20%以上,確定該科目有問題或造假。表內結構比例異常十個指標,確定該科目有問題或造假。
第三節  分析資產負債表主要科目的內容和方法
貨幣資金分析5個方面,短期投資分析4個方面,應收票據分析2個方面,應收帳款分析6個方面,預付帳款分析4個方面,存貨分析7個方面,其他應收款分析4個方面,在建工程分析5個方面,固定資產分析6個方面,客戶經理做好關鍵動作,授信逾期不良心不慌;長期投資分析7個方面,無形資產分析4個方面,實收資本分析3個方面,資本公積分析6個方面,未分配利潤分析4個方面,短期借款分析6個方面,應付票據分析4個方面,應付賬款分析5個方面,或有負債分析的方法。
案例24:上市公司JY科技虛構貨幣資金。
案例25:判斷虛增貨幣資金方法:存貸雙高,且貨幣資金占比異常高。
案例26:創業板造假第一例,WFSK公司預付賬款造假。
案例27:沒有那么多存貨,七家銀行貸款出現不良。
案例28:虛增實收資本,對應虛增其他應收款。
案例29:其他應收賬款被子公司長期占用。
案例30:上市公司DEM在建工程造假。
案例31:上市公司JZG固定資產造假
案例32:H公司虛增長期投資6900萬元。
案例33:對外投資出現問題,導致各家銀行貸款不良。
案例34:高評估土地價值,虛增無形資產。
案例35 :虛增固定資產,虛增資本公積。
案例36 :虛增無形資產,虛增資本公積。
案例37:股東借款虛列資本公積。
案例38:總公司借款硬列資本公積。
第四節  識別小微企業隱藏負債的方法
隱藏負債5種類型,識別隱藏負債6種方法
案例39:隱藏負債,虛增資本公積。
第四章  分析銷售收入和現金流的內容和方法 
虛増收入12個特征,虛增收入5種方法,核實收入5種方法,核實現金流4種方法。
案例40:未核實收入和現金流,出現3300萬不良
案例41:KM機床虛假銷售產品,虛假退貨。
  
第三部分  小微企業常見的風險問題及控制措施
第一章  小微企業常見的風險問題
經營管理風險,財務數據不真實風險,短貸長用風險,民間借貸風險,環保風險,對外擔保風險,小微企業抗行業風險和和周期性風險弱,小微企業30個高風險特征。
第二章  防控小微企業貸款風險措施
一、明確小微企業貸款五個定位
二、選準客戶,從源頭上控制好貸款風險
嚴把客戶準入,七分選三分管;批量開發客戶:分別講解對商圈類項目、商會類項目、產業集群類項目、產業鏈項目、開發上下游小微掌握的標準和方法;選好商業模式,商業模式比行業更重要;生產企業看成長,商貿企業看過程控制。
三、九個方面做好貸前盡職調查,有效控制好貸款風險
四、堅持小額、批量、分散風險原則
五、采用風險定價原則
六、做好貸后管理,及時化解存量貸款風險
自己創造的三個關鍵性動作:錢出去貨進來,貨出去錢回來,續作授信還款資金來源分析,設置操作表,是否潛在不良,是否采取清收壓縮措施。
案例41:G行用過橋資金收回貸款本息,被判返還給過橋人。
案例42:成功阻擊3億固(gu)貸不良,及時退出存(cun)量不良0.5億。

小微貸款


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楊國忱
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