《存款和票據業務法律風險防范》
講(jiang)師：鄭用純 瀏覽次數：2551
課程描述INTRODUCTION
培訓講師：
課程價格：
培訓天數：日程安(an)排(pai)SCHEDULE
課程大綱Syllabus
存款和票據法律風險防范課程
課程背景
存款、票據等業務的法律風險防控，是柜面業務操作風險防控的重點，但柜面人員以及相關管理人員（支行長、運營主管等）普遍缺乏法律知識，或者沒有深度掌握存款、支付結算類業務法律知識，急需得到專業培訓。
課程收益
本課程充分結合學員實際工作內容，所有內容均由豐富的銀行案例支撐，讓學員在生動的故事（案例）中深刻領會法律風險防范意識和防范方法；以學員為中心，充分調動學員的學習積極性，讓學員在培訓中主動參與練習和問題解答。課程同時具有適用性、針對性和趣味性。
課程對象：柜面人員、支行行長、銀行運營部門負責人、會計主管等。
課程大綱要點：
一、存款賬戶開立中的法律風險防范
1、個人結算賬戶開戶的身份證件真實性識別中的法律風險
案例：某銀行因未能識別假身份證開戶導致賠款案。
1) 除身份證件外的其他證件的識別。
2) 未能識別證件真偽的法律風險提示：
3) 不法分子虛假證件開戶，詐騙客戶，客戶起訴銀行。
2、單位存款賬戶開戶時資料真實性的審查，預留印鑒卡的真實性審查
案例：客戶用虛假資料開戶用于洗錢。
案例：某銀行因違規開戶導致資金被挪用2751萬案。
1) 單位賬戶開戶時法律風險提示：
支票存款賬戶支取印章的易偽造，銀行必須確保預留印鑒章的真實性。
了解你的客戶，防止客戶利用虛假開戶洗錢，導致銀行合規風險損失。
3、I、II、III類賬戶管理
1) 預防電信詐騙的賬戶管理新規定解析。
二、存款交易中的法律風險防范
1、款項續存業務的法律風險防范
案例：某銀行柜員因未確認賬號戶名一致性導致賠款案。
1) 續存業務法律風險提示：
辦理通存業務（現金匯兌）的，必須按照《支付結算辦法》的規定，確保賬號戶名一致性。
2、存款錯賬沖正業務的法律風險防范
1) 審慎辦理短信詐騙的賬務沖正。
案例：某柜員因違規辦理存款賬務沖正導致賠款案。
2) 法律風險提示：
《合同法》合同成立的要件：一方發起的邀約得到承諾后，合同方成立。沖正必須得到賬戶戶主的確認。
3、存款金額出錯的法律風險防范。
案例：某行網點8000元定期存款錯辦成80000元，1年后客戶起訴銀行按存單金額支付案。
1) 法律風險提示：
《最高人民法院關于審理存單糾紛案件的若干規定》中關于法院審理存單糾紛案件的2個真實性確認。銀行業務錯誤時的證據保存。
4、取款業務中的法律風險防范
1) 識別存款存折真實性的重要性。
案例：某銀行未能識別偽造存折導致資金被冒領案。
2) 法律風險提示：
存款冒領案中，法院判案時舉證責任的分配。
5、存款人死亡后款項支取的法律風險防范
1) 關于出具繼承權證明書的公正機關屬地。
案例：某異地客戶死亡后代理取款業務辦理中的糾結。
2) 法律風險提示：
關于存款繼承權證明書開具的公證處，可以為存款機構所在地公證處，也可以為戶籍所在地公證處。
法律未規定已死亡客戶小額存款的支取規范。銀行應根據風險可控原則制定小額存款支取的規章。
6、存單或存折掛失業務的法律風險防范
1) 掛失后存款人未能前來辦理業務的處理。
案例：某“客戶”代“昏迷丈夫”掛失存單密碼，導致資金被冒領案。
2) 法律風險提示：
銀函【1997】520號關于代理掛失后的款項支取必須為存款人本人。
3) 關于掛失期限和身份證件識別的法律問題。
案例：客戶丟失存單后，存款被冒領案。
案例：某中風客戶前去銀行辦理存款密碼補留在營業場死亡案。
4) 法律風險提示：銀監發【2009】17號文件關于特殊客戶取款的上門服務規定。
三、查凍扣業務的法律風險防范
1、查詢凍結和扣劃業務有權機關執法人員出具資料的審查。
案例：詐騙團伙利用虛假扣劃存款通知書申請扣劃存款案。
2、扣劃業務辦理中的時間拖延。
案例：某行因拖延扣劃業務時間導致存款被提前支取案。
3、凍結有效期限的確認。
案例：某行銀行理解凍結有效期限出錯導致賠款案。
1) 法律風險提示：
《民事訴訟法》關于期間的計算問題：最高人民法院給江西省高級人民法院就凍結期限計算的批復。
《民法通則》關于期間最后一日為節假日時的順延規定。
4、可以凍結和扣劃的有權機關。
5、可以凍結存款的時間最長為1年的有權機關：法院、公安機關、檢察院、國家安全機關。
四、存單質押貸款
1、已核押存單的法律效力問題。
案例：工行某支行與建行某支行就虛開存單質押的法律效力。
2、存單核押時的密碼校驗和出質人身份識別
案例：某銀行因未能校驗存單密碼用于質押貸款導致賠償4萬元案。
1) 法律風險提示：
《最高人民法院關于審理存單糾紛案件的若干規定》關于已核押的存單出質時，即便存單屬偽造、虛開，核押金融機構仍然要承擔法律責任。
五、票據業務風險防范
1、支票業務法律風險防范
1) 支票出具中的必須記載事項
《票據法》必須記載事項的解析。
案例：大小寫金額不一致導致的票據糾紛。
法律風險提示：《票據法》規定票據記載事項“確定的金額”中“確定”2字的理解：大小寫必須一致。
2) 支票上印章的法律效力
單位和個人在票據上加蓋印章的一般方法。
支票出票的簽章要求。
案例：某行因未能識別出票人印章導致客戶資金被詐騙67萬案。
法律風險提示：《最高人民法院關于票據糾紛案件的若干規定》第41條關于支票出票的印章加蓋。
3) 支票付款審查中的法律風險
支票提示付款期限的2個關鍵點。
法律風險提示：《票據法》附則規定期限的計算遵照《民法通則》的規定。
現金支票的審查要點。
轉賬支票的審查要點。
支票真偽的識別。偽造和變造的含義和區別。
案例：某行因未能識別票據金額被修改導致700萬元資金被詐騙案。
轉賬支票的背書。
練習：背書做法。
案例：某行未能識別不連續背書票據付款導致賠償150萬元案。
法律風險提示：《支付結算辦法》規定，第一背書人必須為票據正面的收款人，第二背書人必須為第一被背書人，依次類推，確保一字不差。
背書不連續的，如何修正。
2、匯票業務法律風險防范
1) 銀行匯票付款中法律風險防范
案例：票據變造，小票變大票，銀行對10萬元票據按710萬元付款案。
票據變造的方法和識別。
2) 銀行承兌匯票承兌時的法律風險防范
案例：某行行長虛開1.4億元銀行承兌匯票案用于背書轉讓案。
關于票據對外法律效力的提示：
無因性--票據不因不存在真實貿易背景而無效。
3) 銀行承兌匯票兌付實務和風險防范
銀行承兌匯票兌付的審查要點
案例：某5萬元銀行承兌匯票被變造為50萬元案。
超過提示付款期限（10天）的銀行承兌匯票處理。
超過付款期限（2年）的銀行承兌匯票的處理方法。
法律風險提示：《票據法解釋》關于超過提示付款期承兌匯票付款的法律效力。
4) 銀行承兌匯票的貼現、質押
學員練習：貼現、轉貼現、再貼現背書的做法；質押背書的做法。
辦理貼現和質押業務時的票據審查要點。
寫明“不得轉讓”的票據背書審查。
案例：某行對“不得轉讓”銀行承兌匯票進行貼現導致賠償600萬元案。
貼現時出現持票人與前手交易不真實的處理。
有條件承兌的銀行承兌匯票處理。
法律風險提示：《支付結算辦法》關于貼現、轉貼現、再貼現的背書做法和印章加蓋。《票據法解釋》關于“不得轉讓”字樣匯票背書無效的規定。
3、票據遺失處理中的法律風險
1) 《票據法》《支付結算辦法》規定可以向付款銀行申請掛失的票據種類。
2) 向銀行申請掛失的缺陷：臨時性措施。
3) 票據公示催告的方法。公示催告后銀行的處理措施。
案例：公示催告樣本。
案例：除權判決書樣本。
4) 票據公示催告的風險：法律缺陷。
案例：某行受理并持有轉貼現貼入的銀行承兌匯票后，被惡意公示催告案。
5) 除權判決后提示付款的處理。
6) 法律風險提示：《民事訴訟法》關于票據公示催告的規定。防止票據被惡意公示催告的方法。
存款和票據法律風險防范課程
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