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企業經營的預警

課程背景：
本課程系定制課程，主要針對初級客戶經理，在2小時內以更加形象和生動的方式向初級學員展示貸前盡調及盡職報告中的各類重點。
銀行啟動貸前盡調的企業多為經過初步的系統篩選處于正常經營狀態的企業，所謂正常經營狀態是指：總資產、總負債、營業收入、凈利潤等財務數據無不利表現或變化趨勢，所有財務指標均處于正常范圍且無不利的變化趨勢，企業基本面無不利變化、企業股權結構也無不利變化。
這是(shi)銀行(xing)客戶經理面(mian)對的(de)經過(guo)初(chu)篩后的(de)多數企業表面(mian)狀況，在正常經營狀態(tai)中(zhong)，企業其實(shi)時刻(ke)面(mian)臨(lin)著多種突(tu)(tu)然(ran)死亡的(de)可能性，一旦遇(yu)到(dao)合適的(de)時機，就可能形成突(tu)(tu)然(ran)的(de)風(feng)險爆發(fa)。而(er)這些突(tu)(tu)然(ran)死亡的(de)預兆(zhao)或原(yuan)因就是(shi)銀行(xing)貸(dai)前盡調及撰寫授信申報(bao)書所必須明確的(de)重點。

授課對象(xiang)：銀行行長、專職貸款審批(pi)人(ren)、客戶經理(li)、風險經理(li)等(deng)。

課程大綱：
前言一：什么是正常經營狀態？
本課程所述的正常經營狀態特指：總資產、總負債、營業收入、凈利潤無不利變化，所有財務指標處于正常范圍且無不利的變化趨勢，企業基本面無不利變化、企業股權結構無不利變化。
這也是銀行面對的多數企業的基本狀況，在這種正常經營狀態下，企業其實時刻面臨著多種突然死亡的可能性，一旦遇到合適的時機，就可能形成突然的風險爆發。銀行對企業的貸前盡調，必須首先評判及排除這些突然死亡的可能性。
前言：小微企業授信的六種基本邏輯
盡管小微(wei)企業授信(xin)(xin)產品(pin)眾多，但都繞不開這(zhe)六(liu)種基(ji)本的授信(xin)(xin)邏輯

第一章、因外部環境原因引發的突然死亡
正常經營的企業時刻面臨著外部環境的不利變化，包括宏觀經濟變化、市場變化、政策變化等，都可能引起正常經營企業突然死亡。這是我們在盡調報告中涉及宏觀經濟、行業分析、市場分析時需要逐一評價的。
（一） 口訣：
（二）外部環境不利變化羅列
（三）國家產業結構調整及區域環境變化
（四）經濟周期：多期疊加的低谷期
（五）技術進步：先發優勢還是后發優勢
（六）市場飽和：來不及做大做強市場就突然飽和了
（七）產業鏈位置：上游與下游誰更強勢？
（八）商業模式：生于長板、死于短板
（九）行業成熟：由野蠻生長到穩健(jian)成熟的過程總是(shi)人頭滾(gun)滾(gun)血 流成河

第二章、因內部隱患引發的突然死亡
正常經營的企業其實天生就帶有各種內部隱患，這些風險隱患遇到合適的外部環境變化，可能突然爆發。這些都是我們在盡調報告的產品分析、競爭力分析、內部管理分析、企業領導人分析環節需要注意解答的。
（一）產品品牌：缺乏基礎的品牌容易突然死亡
（二）產品差異化：差異化不能維持的容易突然死亡
（三）產品組合：只有現金牛的產品組合易突然死亡；
（四）技術進步：“專”、“精”、“特”、“新”的風險評判
（五）管理模式（創始人陷阱）：走狗烹良弓藏還是杯酒釋兵權；
（六）風險傳播：產業鏈上不同方向的風險傳播
（七）企業生命周期：突然出現的創始人陷阱
（八）跨行業投資陷阱：為什么投資中國足球的企業都沒好下場
（九）上市陷阱：以上市為目標的企業往往沒有好下場
（十）領(ling)(ling)導人陷阱：領(ling)(ling)導人管不住自己的(de)諸(zhu)多變(bian)現，

第三章、正常經營企業的常見預警信號
所謂正常經營企業是指企業的總資產不變、總負債不變、營業收入不變、利潤不變、股權結構不變。上述幾點若出現不利變化，那就形成了風險暴露。
不過我們這里不談風險暴露。我們這里要講述的是風險預警，是指企業沒有出現不利變化的情況下，**一些不夠成風險暴露的行業特征、行為特征對企業進行風險預判。這是我們在盡調報告中需要重點說明的要點。
（一）資金挪用的可能性評判
（二）不合理的關聯交易
（三）不合理的財務指標
（四）不合理的人事變動
（五）不合理的行業特征
（六）不合理的重點項目延誤
（七）企業領導人行為習慣的不合理表現
（八）小結

企業經營的預警