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銀行貸前調查和授信管理課程

第一部分 貸前調查
模塊一 小微企業風險概論
小微企業客戶及其風險特點
（一）銀行是經營風險的企業
利率市場化要求銀行承擔更大的風險
臺灣銀行業現狀
大陸小微金融發展現狀
（二）從巴塞爾協議看小微企業信貸風險
巴塞爾協議對風險的定義
操作風險是小微信貸的頭號風險
信息不對稱是產生信用風險的根源
道德風險和逆向選擇
低成本(ben)的解決(jue)信(xin)息不對(dui)稱問題是小(xiao)微金融成功(gong)的關鍵

模塊二 貸前調查的內容及方式方法
一、貸前調查的范圍與內容
信貸調查包括：借款申請人企業經營狀況調查借款申請人家庭狀況調查擔保人調查。
信貸調查的方式：現場調查非現象場調查
調查了解的主要內容：
了解客戶的從業經驗管理能力和個人品行
了解客戶經營項目的行業和其自身狀況
獲得經營項目的財務信息
了解客戶的家庭的有關信息（基本狀況收支財產及債務）
收集信貸決策資料和貸款要件
核對文件（合法性真實性有效性一致性全面性）
要求(qiu)客戶(hu)提供(gong)保證(zheng)人(ren)和(he)證(zheng)明人(ren)的(de)(de)姓名和(he)聯系方(fang)式（證(zheng)明人(ren)可(ke)以(yi)是經(jing)營上下游客戶(hu)經(jing)營地點出(chu)租(zu)人(ren)所(suo)在市場的(de)(de)管理者等(deng)）；通過調查保證(zheng)人(ren)和(he)證(zheng)明人(ren)，了解(jie)保證(zheng)人(ren)的(de)(de)真實(shi)擔保意愿(yuan)，對客戶(hu)所(suo)提供(gong)的(de)(de)信息進行(xing)交(jiao)叉驗(yan)證(zheng)

二、信貸調查的要點
保證真實性是信貸調查的核心原則
調查應以調查客戶的借款用途還款來源為重點
案例：客戶真的需要錢嗎
期限錯配蘊含的風險
行信貸調查時，應該以訪談和實地考察為主要調查手段，要“面對面”。
將客戶所提(ti)(ti)供信(xin)息與書面材料和/或證明人所提(ti)(ti)供的信(xin)息進行“交叉核(he)”。

三、貸款調查的五個方法
明知故問法
逆算倒推法
見微知著法
比較分析法
多點核對法

四、現場調查的原則及實際操作
（一）現場調查的幾個原則
兼聽則明，現場調查應堅持雙人或多人原則
及時性是保證調查真實性的關鍵
重視對原始憑證的收集
企業主的口碑是現場調查的重點
（二）現場調查重點及案例集錦
經營場所真偽辨別
經營狀況真偽辨別
抵質押物真偽辨別

五、非現場調查的原則及實際操作
（一）非現場調查的原則
交叉原則是非現場調查保證真實性的第一原則
（二）非現場操作的工具及取得途徑
征信報告
法院執行網工商注冊網
銀行對賬單
財務報表
房地產信息網
（三）征信報告查詢案例集錦
從征信看歷史
案例：他是一個成功人士嗎
從征信看信用
案例：沒有不良信用記錄的客戶的不良信息
從征信看資金狀況
案例：一個卡奴的自白
從征信關聯
案例：客戶沒有告訴我們的故事
從征信看經營狀況
案例：學習同業好榜樣
（四）法院執行網工商登記網查詢及案例集錦
怎樣使用法院執行網工商登記網
案例：實力強大的擔保人
（五）銀行對賬單查詢
從銀行對賬單看企業經營
案例：客戶的經營收入有5000萬嗎
從銀行對賬單看企業的民間集資
案例：奇怪的交易對手
如何排除虛假的銀行對賬單
（六）小企業財務報表分析及案例集錦
資產負債表的構成及編制原則
資產負債表分析及案例集錦
案例：合理避稅下的科目真實性扭曲
誘人的銀行存款
愛打扮的應收賬款
其他應付的玄機
并不真實的資產負債比
利潤表的構成及編制原則分析
利潤表分析及案例集錦
案例：急劇下滑的營業收入
銷售額增長背后的利潤萎縮
現金流量表的構成及編制原則分析
現金流量表分析及案例集錦
案例：負的現金流量表正常嗎
（七）房產信息網查詢及案例集錦
案(an)例：客戶(hu)僅拿出(chu)一套房子

六、對幾個問題的探討
小微企業的隱形資產
民間借貸的前世今生
民間借貸不好嗎
怎樣判斷民間借貸的規模
怎樣看待多家融資的企業
避免過度融資
怎樣看待中介
七、大數據時代的信貸調查展望

第二部分 授信管理
一、授信管理的要點
授信工作
授信管理的流程
在授信審查決策過程中，授信人員應做到的幾點
對授信條件的把握
授信應以法律文件的形式表示
授信文件(jian)需經審核(he)

二、授信風險防范的措施
建立清晰的授信操作流程和崗位職責
要有準入和退出機制
建立(li)動態優化客戶群(qun)的機制

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