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消費者權益法律培訓

【培訓對象】
商業銀行高中級管(guan)理(li)人(ren)員、各部(bu)門負責人(ren)、法(fa)務客服(fu)人(ren)員等。

【培訓收益】
李老師作為多年(nian)來從(cong)事金(jin)融(rong)領域法律(lv)(lv)實(shi)(shi)務(wu)(wu)(wu)的(de)專業(ye)(ye)律(lv)(lv)師和(he)培訓師， 通過辦案(an)(an)實(shi)(shi)踐及 與(yu)金(jin)融(rong)、司法部(bu)門有關部(bu)門和(he)人(ren)員調研(yan)交流， 研(yan)發出本課程， 對金(jin)融(rong)機(ji)構日(ri)常業(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)中(zhong) 與(yu)金(jin)融(rong)消費者權益(yi)之(zhi)間主(zhu)要(yao)的(de)法律(lv)(lv)風險(xian)(xian)點(dian)， 以案(an)(an)例的(de)形(xing)式展現出來， 并舉一反三、融(rong) 匯貫通， 讓(rang)業(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)人(ren)員增(zeng)強風險(xian)(xian)意識， 并掌握法律(lv)(lv)實(shi)(shi)務(wu)(wu)(wu)知識和(he)技(ji)能(neng)(neng)， 提(ti)高業(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)能(neng)(neng)力和(he)水 平，避免金(jin)融(rong)機(ji)構的(de)業(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)風險(xian)(xian)和(he)從(cong)業(ye)(ye)人(ren)員的(de)職業(ye)(ye)風險(xian)(xian)。

第一講、 《民法典》合同編對銀行信貸業務的影響及應對
1 合同的訂立。
2 書面形式的表現形式。 ( 《民法典》第 469 條解讀。
3 合同的成立——《民法典》第 490 條規定解讀
問題： 為什么要求自然人既要簽字又要按手印？
問題：如何更好的防范假公章風險？
4 視頻簽約的法律問題及相關風險
5 銀行未按照公平原則制定格式合同及未盡合理提示義務的法律風險 — 6 — 《民法典》 496 條規定解讀。
7 格式條款無效的常見情形 ——《民法典》第 497 條規定解讀。 (7)
格式合同的其他風險
8 問題：銀行在擬定格式合同時需要注意的問題
3、合同的效力
1) 合同的成立、不成立、生效、不生效、效力待定、無效、可撤銷傻
傻分不清——《民法典》 502 條等規定解讀。
2) 法人的法定代表人超越權限訂立的合同的法律效力如何？
3) 關于合同無效 ——違法無效+背俗無效
4) 相應法律后果
4、合同的履行
1) 如何理解按份債權和按份債務？ ——《民法典》第 517 條
2) 如何理解 “ 連帶債權 ”和 “ 連帶債務 ”？如何理解 “ 連帶債權或
者連帶債務， 由法律規定或者當事人約定。 ”——《民法典》第 518 條 規定 解讀。
3) 實際承擔債務超過自己份額的連帶債務人能否向其他連帶債務人追 償？ 如何理解《民法典》第 519 條“并相應地享有債權人的權利， 但是不 得損害債權人的利益。 ”——法定債權轉讓
4) 部分連帶債務人履行義務的法律效力？ 對其他連帶債務人的影響。 —
5) — 《民法典》第 520 條第 1 款解讀。
6) 債權人免除部分連帶債務人的債務的法律后果，其他連帶債務人
能否要求免責——《民法典》第 520 條第 2 款解讀。
7) 第三人向債權人代為履行的法律效力？ —— 《民法典》第 524 條解讀。
8) 借款人能否依據情勢變更原則要求解除合同、延期還款或減免利息 —
9) — 《民法典》第 533 條規定解讀。
5、合同的保全——代位權和撤銷權
1) 《民法典》關于代位權的新變化解讀 —— 535 條、 536 條、 537 條。
2) 《民法典》關于撤銷權的新變化解讀—— 538 條至 542 條。思考：債
務人放棄債權擔保或者惡意延長其到期債權的履行期限，債權人能否行使 撤銷權。
6、合同的變更和轉讓
1) 合同變更、債權轉讓、債務轉移
2) 債權轉讓未通知借款人的法律后果
3) 債權轉讓通知的方式有哪些？
4) 債權轉讓對保證人保證責任的影響
5) 主債權轉讓未辦理抵押變更登記的法律后果？
6) 債務轉移的法律規定及法律后果
7) 關于債務加入的法律問題——《民法典》第 552 條規定解讀
7、合同的權利義務終止
1) 如何理解合同終止？ —— 《民法典》第 557 條解讀
2) 債務人給付不足以清償全部債務的，應當按照什么順序履行 —— 《民法典》第 561 條解讀。
3) 關于合同解除的法律問題——《民法典》第 562 條至 566 條解 讀。 問題： 主合同解除， 擔保人擔保責任是否免除？
4) 關于抵銷的*規定 ( 《民法典》第 568 條)
問題：過了訴訟時效的債務能抵銷嗎？債務人賬戶中有錢能直接扣嗎？
8、借款合同
1) 借款合同相關法律問題概述【業務答疑】銀行以顧問費、服務費 等名義收取的費用， 如借款人提出異議， 法院怎么認定？
2) 如何理解《民法典》第 680 條規定的“禁止高利放貸”？
3) 這里的高利指的是 24%還是 36%？
4) “高利放貸”與“高利轉貸” 、“職業放貸”的關系
5) “高利轉貸行為”與 “職業放貸行為”的法律效力
6) “高利轉貸行為”與“職業放貸行為”的刑事法律風險
9、保證合同
1) 保證擔保概述
2) 如何在保證合同中對 “發生當事人約定的情形”作出約定？ —— 《民法典》第 681 條的規定解讀。
3) 關于約定獨立保證擔保的效力 ——《民法典》第 682 條規定解讀。
4) 機關法人提供保證擔保的法律效力—— 《民法典》第 683 條規定解讀。
5) 以公益為目的的非營利法人、非法人組織能不能做保證人？
6) 分支機構和職能部門能不能做保證人？ —— 《民法典》為什么刪掉
了分支機構和職能部門不能做保證人的規定？
7) 當事人在保證合同中對保證方式沒有約定或者約定不明確的，是 一般保證還是連帶保證——《民法典》第 686 條規定解讀。
8) 債權轉讓是否需要通知保證人？ ——《民法典》第 696 條規定解讀。
9) 債務轉移和債務加入對保證責任的影響—— 《民法典》第 697 條解讀。
10) 連帶共同保證中，保證人代償后，能否要求其他保證人承擔應當承
擔的份額？ ——《民法典》第 700 條如何理解？
10、買賣合同中的法律問題
1) 所有權保留的法律效力
問題：動產所有權保留能不能對抗銀行的強制執行或抵押權？
2) 一房多賣的法律效力及對銀行信貸業務的影響
11、保理合同法律風險(《民法典》 761—769 條)
1) 什么是保理合同？
2) 保理法律關系分析
3) 保理 VS 應收賬款質押
4) 什么是有追索權的保理？
5) 什么是無追索權的保理？
6) 應(ying)收(shou)賬款債權人就同(tong)一應(ying)收(shou)賬款訂立多個保理(li)合同(tong)的法律效力？

第二講金融消費者權益保護
一、金融消費者權益保護法律概述
1、什么是法律法規？對法律法規及監管規則要充滿敬畏！
2、法律風險的概念及特點
3、消費者及金融消費者的概念和范圍
4、金融消費者具有消費者的根本屬性
1)、弱勢地位是消費者的根本屬性
2)、金融消費者具有特殊的弱勢性
5、銀行業消費者權益保護的背景
1)、金融消費者權益保護的法律法規及管理規范
2)、銀行業消費者權益保護理念的形成
6、金融消費者權益保護糾紛呈現新特點
7、銀行消費者權益保護的意義
二、金融消費者享有的權利(案例分析)
1、知情權：
2、公平交易權：
1)、霸王條款：
2)、案例分析：銀行代理收費未按規定標準執行案
3、自主選擇權：
4、安全權：
1)、案例分析：儲戶存款被搶，銀行擔責嗎？
2)、案例分析：自助設備取款致財產損失案
5、求償權：
6、受教育權：
7、金融信息安全權：
8、受尊重權：
三、 消費者金融信息保護
1、消費者金融信息定義
2、消費者金融信息保護基本要求
3、侵害消費者金融信息的類型
4、侵害消費者金融信息的罰則
5、幾種消費者金融信息保護案例分析
四、銀行金融機構對金融消費者的主要義務
1、遵守相關法律法規：
2、交易信息公開：
3、妥善處理客戶交易請求
4、交易有憑有據：
5、保護消費者信息：
6、妥善處理投訴：
1) 投訴處理的重要性
2) 投訴的直接后果
3) 投訴爭議處理流程
4) 處理投訴過程中的大忌
五、《民法典》及《九民紀要》關于金融消費者權益保護的新規
1、如何理解金融機構銷售金融產品應注意的適當性義務？
1)適當性義務的法律性質
2)違反適當性義務的法律責任
3)適當性義務適用的范圍
4)民事案由的確認
2、如何理解金融消費機構的如實告知義務？
1)告知義務在適當性義務體系中的定位。
2) 告知義務的衡量標準。 3)金融機構未履行告知義務承擔的法律責任。
3、如何正確理解金融機構銷售金融產品的法律適用？
4、誰來承擔違反適當性義務的民事責任？
1)承擔民事責任的金融服務提供者的范圍。
2)如何確定金融產品發行人與銷售者各自責任份額？
5、金融機構銷售金融產品舉證責任的分配
1)賣方機構應承擔哪些舉證責任？
2)賣方機構對金融消費者的適格審查標準
6、金融機構承擔損失賠償數額的(de)計算方法

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