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精準判斷授信用途學習

課程背景
新的(de)三個辦法(fa)：明確銀(yin)行授(shou)(shou)信(xin)盡調內容，要求銀(yin)行精準判斷授(shou)(shou)信(xin)用(yong)途，計算合理授(shou)(shou)信(xin)額度，評估授(shou)(shou)信(xin)風險，確定(ding)(ding)還款(kuan)來源，真正落實授(shou)(shou)信(xin)客戶“五分(fen)(fen)選(xuan)、五分(fen)(fen)管”。為有效(xiao)解(jie)讀和(he)落實三個辦法(fa)，解(jie)決授(shou)(shou)信(xin)難點(dian)和(he)痛點(dian)，準確判斷能不能做授(shou)(shou)信(xin)、做多(duo)少授(shou)(shou)信(xin)、依據充(chong)分(fen)(fen)，10種類授(shou)(shou)信(xin)型(xing)，制定(ding)(ding)了“六化(hua)(hua)(hua)”授(shou)(shou)信(xin)：表(biao)格化(hua)(hua)(hua)、數字(zi)化(hua)(hua)(hua)、專業化(hua)(hua)(hua)、模板化(hua)(hua)(hua)、系統化(hua)(hua)(hua)、實用(yong)化(hua)(hua)(hua)，突出重(zhong)點(dian)，一目了然。新形勢、新思路(lu)、新方(fang)法(fa)、新策略，經典案(an)例與實戰操作，參照方(fang)法(fa)和(he)案(an)例：快速(su)做成授(shou)(shou)信(xin)項目，促發展防不良，避(bi)免監管處(chu)罰，為銀(yin)行創造價(jia)值，為個人創造價(jia)值。六個搞(gao)(gao)定(ding)(ding)：搞(gao)(gao)定(ding)(ding)用(yong)途，搞(gao)(gao)定(ding)(ding)金額，搞(gao)(gao)定(ding)(ding)造假，搞(gao)(gao)定(ding)(ding)風險，搞(gao)(gao)定(ding)(ding)還款(kuan)來源，搞(gao)(gao)定(ding)(ding)償債能力。

課程對象：客(ke)戶經理、支行(xing)負責人、營銷人員(yuan)、授信管理人員(yuan)、審(shen)查審(shen)批(pi)人員(yuan)

第一部分  三個辦法修訂的背景和內容
一、三個辦法修訂：背景
二、三個辦法修訂：目的和原則
三、三個辦法修訂：八大內容       
1、合理拓寬了貸款用途范圍
2、優化調整受托支付金額標準：適度延長受托支付時限 
3、明確貸款期限：有效防范貸款期限錯配風險
4、優化貸款流程：滿足新型融資場景
5、不同類型企業：不同方法測算流貸需求，增加靈活性
6、按照借款合同約定：銀行對流貸采取七項管控措施
7、將項目融資規定作為專章：納入固貸辦法
8、固定資產貸款：其它三個變化
四、流動資金貸款和固定資產貸款五大區別

第二部分  流動資金貸款管理辦法解讀與實操
第一節  流動資金貸款：概念、目的和原則  
第二節  辦法實操準確判斷貸款用途的有效方法
流動資金貸款辦法4個條款即第9條、第10條、第14條、第16條：都強調貸款用途，具體內容分別是…，貸款用途非常重要，關系到：監管處罰、總行投向、貸款被挪用、還款來源、貸款風險等，貸款被挪用是產生不良貸款第二殺手。為有效落實流動資金貸款管理辦法，解決授信四大難點和痛點：貸款用途、貸款金額、還款來源、償債能力，銀行須準確判斷每筆貸款用途。
案例1：2023.9某某監管局貸款用途虛假罰60萬……
案例10：某某監管局某行無真實貿易背景銀承 罰90萬元
梳理監管處罰流貸用途有問題12種類型案例，給銀行參考
一、三大方面：精準判斷貸款用途
流貸管理辦法第9、10、14、16條都對貸款用途監管規定，以及從監管處罰案例來看，銀行對每筆貸款都須考慮三句話即…，授信被挪用是產生不良第二殺手，三個方法準確判斷授信用途和授信金額，有效貫徹落實三個辦法，促發展，防不良，免處罰：即每筆授信都要五個知道、分析兩個合同驗證兩個合同、計算企業合理授信額度，準確判斷20種類型客戶：貸款用途、貸款金額，時間關系：交流10種類型。
第一種類型：工業企業（農產品加工）原料和產品品種少，五個知道判斷貸款用途和貸款金額：第一個知道：原料多少噸，購買多少噸、庫存多少噸；……第五個知道：計算原料夠生產用多少天，超60天，貸款用途、貸款金額虛假假，詳細交流計算分析內容和方法。
操作表：原材料品種少計算夠使用多少天情況表1
操作表：計算需要購買原料數量、需要貸款金額表2
操作表：七種方法核實計算原材料年消耗量表3
操作表：計算產品銷售天數、判斷貸款用途金額表4
操作表：某公司2023年和2024年產銷存情況表5
案例11：相信常識，不相信奇跡：銀行會少受傷
案例12：五個知道判斷酒精公司貸款800萬是否有問題
七種方法判斷真實產量，七種方法判斷真實銷售數量
第二種類型：工業企業原料品種多和產品品種多，綜合計算五個知道，判斷貸款用途和貸款金額，第一個知道……第五個知道：原料夠生產用超過60天、產品銷售超過60天，貸款用途、貸款金額虛假，計算分析內容和方法。
操作表：原料品種多：計算需要購買原料貸款金額表6
案例13：五個知道判斷H醫藥公司貸款1800萬是否有問題
第三種類型：商貿類企業商品品種少、貸款用途四個知道
第一個知道：貸款購買A商品多少噸…第四個知道：A商品能銷售多少天，銷售超過60天，貸款用途和貸款金額有問題，計算分析內容和方法。
案例14：四個知道判斷華達建材公司800萬貸款有無問題
操作表：商貿品種少，核實去年銷售商品數量情況表7
操作表：商貿品種少：買商品計算需貸款金額情況表8
操作表(biao)：商貿企業2023年和(he)2024年購銷存情況表(biao)9 

第四種類型：商貿企業商品品種多，貸款用途四個知道
第一個知道：貸款買各種商品多少萬元…第四個知道：各種商品能銷售多少天，銷售超過60天，貸款用途和貸款金額有問題，計算分析內容和方法。
案例15：四個知道判斷明遠公司1500萬貸款有沒有問題
操作表：商品(pin)品(pin)種多，買(mai)主(zhu)要(yao)商品(pin)、需貸款額情況表10

第五種類型：貸款用途既不是購買原料，又不是購買商品，貸款用途是支付貨款，審核四個要點，審核內容和方法。

第六種類型：確定種植企業貸款用途、貸款金額
確定種植種類、面積，需要種子、化肥、農藥等名稱數量金額，年產量、銷量、收入、成本、利潤，確定貸款額度不超過采購金額的50%且不超過年收入50%
操作表：核實借款人去年種植某作物采購支出表11
操作表：核實去年產量、價格、成本、利潤表12
操作(zuo)表：2024年(nian)種(zhong)植水稻貸款(kuan)用途(tu)、貸款(kuan)金額(e)測(ce)算表13

第七種類型：確定養殖企業貸款用途、貸款金額
1、養豬牛羊雞魚需投資各項支出構成、金額、占比
2、全國養豬企業數量、出欄量，產能過剩量
3、豬價和糧價比7:1，判斷是否盈利
操作表：養500頭豬投資額和貸款用途、貸款金額表14
操作表：調查核實豬舍基礎設施建設投資情況表15
操作表：核實已投資對應(ying)流動資產、計算貸款(kuan)額表16

第八種類型：確定餐飲企業貸款用途和貸款金額
1、餐飲行業收入和增長率
2、中國餐飲行業：五大現狀 
3、預制菜：現狀、產業鏈、趨勢
4、中國餐飲業：前100個品牌
5、五大餐飲類型：品牌連鎖前10名
6、銀優選貸款客戶：餐飲類型、位置
7、調查核實(shi)確認：貸(dai)款用途、貸(dai)款金額

第九種類型：確定建筑企業貸款用途和貸款金額
1、建筑行業：運行特點、現狀
2、建筑行業：產業鏈
3、建筑企業：8個主要風險
操作表：盡調建筑公司貸款項目情況表17
操作表：確定建筑公司貸款用途、貸款金額表18
4、監管認定：向施工單位貸款用于房地產墊資的情形
案例16：某行向施工方貸款用房地產開發墊資罰30萬元
案例17：向建筑施工企業發放流貸為房地墊資罰25萬元
第十種情形：貸款用途為替換他行貸款
五個方面：判斷替換他行貸款是否有問題
二、分析交叉驗證兩個合同，落實31條，判斷貸款用途
1、分析采購合同和銷售合同4個目的、7個結合 
2、分析采購合同八個內容、方法：落實流貸辦法，貸前判斷貸款用途，貸后判斷貸款資金支付。
3、分析銷售合同八個內容、方法：落實流貸辦法，貸前判斷貸款用途，貸后判斷銷售及回款。
案例18：采購合同銷售合同交叉驗證，避免不良1800萬
案例19：交叉驗證去年采購合同實際履行情況
案例20：同類客戶交易慣例、財務指標對比分析，揭示上市公司財務造假，避免貸款不良
案例21：交叉驗證去年銷售合同實際履行情況
操作表：某借款人貸款提供采購合同分析表19
操作表：去年采購原料供應渠道、數量、價格表20
操(cao)作表：某借款人(ren)貸款提供的銷售合同(tong)分析表21

第三節  準確判斷還款來源和償債能力有效方法
一、有效落實辦法，對借款人財務狀況檢查分析
1、第14條流貸應具備六個條件第4款：判斷借款人具有程持續經營能力、還款來源。
2、第16條第1款：經辦人員對盡調內容真實性、完整性和有效性負責；第4款盡調借款人的應收賬款、應付賬款、存貨等真實財務狀況；第8款盡調還款來源，經營產生現金流、綜合收益及其他合法收入。
3、分析三張報表：判斷貸款用途、貸款金額、還款來源和償債能力，促發展、防不良、免處罰。
二、檢查分析核實資產負債表， 第一個科目：存貨
1、真實存貨、數量、質量、流動性，判斷貸款用途、貸款金額、償債能力
2、存貨造假六種方法
3、財務造假4.0版：存貨造假操作流程圖
4、六方面判斷存貨是否有問題：
（1）與合理額比；
（2）與年初同期比不超20%；
（3）占年銷售成本不超25%；
（4）存貨占流動資產40%；
（5）原料使用不超60天；
（6）產品購銷售不超60天。
5、判斷存貨有問題后，六個方法核實存貨
6、判斷產品真實產量：七個方法
7、判斷產品真實銷量：七個方法
操作表：編制某公司2024年 月末原材料明細表22
操作表：編制公司2024年  月末產成品明細表23
操作表：核實2024年 月末存貨當中原料情況表24
操作表：核實2024年  月末存貨中產品情況表25
操作表：分析原料，判斷貸款用途和貸款金額情況表26
操作表：分析存貨，判斷貸款用途和貸款金額情況表27
操作表：七種方法核實計算借款企業年生產產品數量28
操作表：核實借款企業年銷售產品數量情況表29
案例22：存貨嚴重虛假，導致2家銀行不良貸款2200萬
案例23：計算中小微企業合理產成品占用金額的方法
第二個科目：檢查分析應收賬款內容和方法
1、確認真實應收賬款，能收回金額，還款來源，償債能力
2、財務造假1.0版：應收賬款造假操作流程圖  
3、余額大增加多占比高周轉慢，挖掘報表背后真實故事
4、四個方面8個點：判斷應收賬款有沒有問題
5、檢查分析應收賬款6種方法
操作表：編制某公司2024年  月末應收賬款明細表30
操作表：核實某公司2024年  月末應收賬款情況表31
操作表：9個方面判斷2024年月末應收賬款是否有問題32
案例24：面簽應收款轉讓蓋章虛假：保理變成信用 
6、2022年末41個行業資產負債率、資產結構占比指標
三、核實銷售收入和現金流，判斷還款來源、償債能力  
落實辦法第14條流貸具備的六個條件第四款：判斷借款人持續經營能力和還款來源；
落實辦法第16條盡調九個內容第八款：盡調還款來源，經營現金流。
（一）核實收入7種方法：核實去年收入，推算貸款到期前收入，判斷貸款用途、還款來源、償債能力，用三表、三流計算產量、銷量，推算收入和現金流入量。
方法一：看增值稅銷項發票，確認收入利潤
方法二：查詢客戶報稅系統，確認銷售收入
方法三：看銷售明細帳，核實有疑點的收入
方法四：看銀行對帳單，核實收入和現金流
方法五：利用三品三表和三流方法核實收入
方法六：八個比較，判斷收入是否虛假
方法七：交叉驗證采購和銷售，確認收入是否虛假
操作表：用三表、原料消耗量核實銷售收入情況表33
（二）核實借款企業現金流
1、分析現金流七個內容
2、通過銀行對賬單，核實現金流入量 
3、核實分析現金流四個重點
四、 股東貸款：監(jian)管規定條件      

第四節  計算借款人合理貸款額度
一、辦法要求銀行須合理測算：流動資金貸款額度  
二、不同類型借款人：運用不同方法測算貸款額度 
三、解讀：計算合理貸款額度的目的
四、流貸管理辦法：規定的計算貸款額度公式  
案例25：未測算合理貸款額度，監管罰款30萬元
案例26：超過借款人需求發放流貸，監管處罰
案例27：向不具備貸款條件企業貸款，被罰款70萬元
案例28：超借款人實際需求發放貸款，罰款35萬元
案例29：未嚴格審查銀承貿易背景，被罰款50萬元
五、科學合理計算授信額度，促發展防不良免處罰
案例30：好企業蜂擁主動過度貸款，挪用形成不良
六、計算工業企業合理授信額度公式和方法：
第一種類型：工業企業品種少，計算合理存貨，包括各種原料合理占用額、產成品合理占用額；應收賬款合理占用額；應付賬款合理占用額，推導出合理貸款額度，掌握借款企業合理存貨、合理原料、合理產成品、合理應收賬款、合理應付賬款，既是計算合理貸款額度需要，又是分析財務報表上的存貨、應收賬款與合理額比較，準確判斷問題。
第二種類型：工業品種多，計算合理存貨、合理應收賬款……
第三種類型：商貿企業品種少，計算合理存貨，……
第四種類型：商貿企業品種多，計算合理存貨，……
操作表：主要原料合理庫存數量、合理占用額表34
操作表：某公司產成品合理庫存數量和金額表35
操作表：原料、產成品、存貨合理額與實際額分析36
操作表：某公司應收賬款合理占用額情況表37
操作表：某公司合理貸款額表38
操作表：品種多某公司合理貸款額表39
案例31：計算酒精公司原料玉米合理占用額公式、方法 
案例32：計算CH化工公司各種原料合理占額公式、方法
案例33：做空(kong)機構沽空(kong)SR公(gong)司，銀(yin)行形成不良

第五節  流貸盡調12個渠道和15個方法
一、落實流貸辦法第16條盡調渠道和方法
二、流貸貸前調查未盡職：四類銀行被監管處罰4個案例
案例34：國有銀行貸前調查不盡職，被罰款85萬元
案例35：股份制銀行貸前調查未盡職，罰款80萬元
案例36：城商行貸前調查不盡職，被罰款40萬元
案例37：農商行貸前調查不盡職，被罰款20萬元
三、授信盡調12個渠道具體內容和方法，常用26個網站
操作表：授信盡調庫存原料、購買原料情況表40
操作表：授信盡調庫存產品、生產產品情況表41
操作表：借款人2023年采購原料情況表42
操作表：借款人銷售產品情況表43
案例38：授信盡調應多渠道、多方法，老大爺。
四、授信盡調15個方法
暖場法、穿插法、夸贊法、專業法、試探法、期望法、氣場法、咨詢法、換位法、引導法、眼觀六路耳聽八方、掌握客戶真實經營、三個結合、重點解決信息不對稱、多渠做好12個交叉驗證
1、三品：人品信得住，產品賣得出，押品靠得住。
2、三表：表現出借款企業真實的產量和銷量。
3、三流：流露出借款企業真實的采購量、銷售量、資金流入流出量、生意興旺程度。
4、三單：交叉驗證借款企業資金流入流出量、采購量、銷售量、收入和利潤情況，判斷借款企業真實經營情況。
5、四流、四跡：人流、物流、資金流、信息流，跟蹤評估經營軌跡、信息痕跡、信用足跡、蛛絲馬跡，判斷貸款風險程度，借款企業償債能力。
案例39：做授信需(xu)要細心、常識和經驗判斷。

第六節  貸款期限和貸款利率規定
一、流貸辦法：明確貸款期限   
二、解讀：了解客戶經營周期 
三、流貸期限超過1年，約定分期還款            
四、流貸：利率          
第七節  貸款資金支付七個管理規定
貸款資金支付管理：四類銀行被監管處罰4個案例
案例40：國有銀行未按貸款資金支付管理控制，罰45萬元
案例41：股份制未按貸款資金支付管理與控制，罰30萬元
案例42：城商行未按貸款資金支付管理與控制，罰20萬元
案例43：農商行貸款資金支付管理控制不到位，罰30萬元
一、借款合同約定：貸款資金支付條件   
二、貸款資金支付：管理要求         
三、銀行五個方面：確定貸款資金支付方式和標準  
四、三種情形：貸款資金須受托支付       
五、受托支付審核內容                    
六、自主支付：管理要求和審核內容        
七、出現五種情形：調整貸款發放和支付方式 
第八節  貸后管理七個方面管理規定
貸后管理不到位：四類銀行被監管處罰4個案例
案例44：國有銀行貸后管理不到位，被罰款95萬元
案例45：股份制銀行貸后管理不到位，被罰30萬元
案例46：城商行貸后檢查不到位，被罰100萬元
案例47：農商行貸后管理不到位，被罰款30萬元
一、挪用貸款資金，采取三項管理措施    
二、貸后管理方式：六個方面內容     
三、貸后管理預警內容和采取的措施  
四、貸后評估內容：調整合作策略      
五、貸后管理：參與借款人重大決策    
六、實際操作：三個動作和四流，判斷貸款用途、還款來源和償債能力
1、第一個動作：錢出去貨進來，驗證貸款是否被挪用，采購合同真實性，資金流和物流轉換情況。
1.1、銀保監會流貸管理辦法30條：受托支付四個規定
1.2、銀保監會流貸管理辦法32條：自主支付四個規定
1.3、流貸管理辦法43條：未按規定支付管控，處罰案例
案例48：農商行因受托支付審查嚴重不盡職，罰35萬元
案例49：受托支付審核不嚴貸款回流虛增存款，罰65萬元
1.4、錢出去貨進來：檢查操作方法之一、之二
1.5、錢出去貨進來：檢查結果三種情形及應用
操作表：某公司貸后管理：錢出去貨進來檢查表44
2、第二個動作：貨出去錢回來，驗證產品銷售、銷售回款、銷售合同真實性，生產環節、銷售環節物流和資金流轉換。
2.1、貨出去錢回來：檢查操作方法
2.2、貨出去錢回來：檢查結果3種情形及應用
2.3、銀保監會流貸辦法：貸后管理四個方面規定
操作表：某公司銷售產品貨出去錢回來檢查45
3、第三個動作：續作償還上筆貸款資金來源，判斷還款能力，避免經營不行了，還續作貸款，擴大風險，貽誤清收戰機。
3.1、續作還款資金來源：檢查操作方法
3.2、檢查結果：3種情形及應用
3.3、銀保監會流貸管理辦法40條：貸款展期規定
操作表：某公司續作貸款還款資金來源情況表46
4、貸后管理看四流：資金流、貨物流、信息流、發票流是否一致，跟蹤經營軌跡、信息痕跡、信用足跡、蛛絲馬跡，分析企業經營是否正常，判斷貸款風險程度，確定有效管理措施。
案例50：違反借款合同約定應發現未發現，罰款50萬元
案例51：對未按約定用途使用貸款沒有發現，處罰30萬元
七、貸款展期規定   
第九節  依據流貸辦法規定：銀行須建立五項制度
一、建立流貸風險管理制度和崗位制衡機制 
二、建立集團客戶統一授信管理制度    
三、建立合理考核機制  
四、建立完善風險評價機制和內部評級制度 
五、建立規范流動資金貸款評審制度和流程  
第十節  借款合同約定四個方面重要事項
一、申貸材料：內容、方式、承諾          
二、借款人在借款合同承諾五個重要事項    
三、借款人出現六個方面違約，銀行可采取七項措施 
四、借款合同約定專門資金回款賬戶   
第十一節  三大方面：監管可對銀行采取處罰措施
一、五種情形：可采取監管措施      
二、九種情形：可采取監管處罰       
三、屬地監管局：可采取監管措施     
  
第三部分  固定資產貸款辦法解讀與實操
第一節  固定資產貸款基本規定
一、固定資產貸款：定義、原則   
二、固定資產貸款：期限、展期規定   
三、固定資產貸款：利率   
四、固貸辦法：對銀行五方面要求
 第二節  固定資產貸款條件、盡調內容和方法
一、固定資產貸款：具備八個條件     
二、固定資產貸款：盡調五個內容    
三、根據固貸辦法第12條和第14條，盡調六個重點
（一）借款人信用狀況盡調內容和方法
（二）項目合規性盡調內容和方法 
（三）項目資本金盡調內容和方法
（四）貸款用途盡調內容和方法
（五）還款來源評估內容和方法
（六）抵押擔保盡調評估內容和方法
四、銀行建立完善固定資產貸款風險評價制度
 第三節  固定資產貸款資金支付六方面規定
一、貸款資金支付：管控要求   
二、貸款資金支付：管理規定   
三、貸款資金受托支付：條件、時間     
四、自主支付：監管規定     
五、資本金到位要求      
六、貸(dai)款發放和支付條件變更   

第四節  固定資產貸款貸后管理六方面規定
一、固定資產貸后管理：對資金監管要求    
二、貸后管理：定期對借款人檢查七個內容 
三、項目超支：同比例增加資本金   
四、對抵押擔保：動態監測和評估     
五、項目超支：同比例增加資本金    
六、貸后管(guan)理：對收入現金流三項管(guan)控措施 

第五節  項目融資八個方面規定
一、項目融資：符合3個特征的固定資產貸款 
二、項目融資：對銀行的監管要求    
三、識別和評估：項目融資10大風險   
四、確定項目融資額度        
五、項目融資：抵押擔保     
六、降低分散：項目融資風險    
七、綜合服務方案，收入監管賬戶   
八、項(xiang)目(mu)融資：銀團貸(dai)款    

第六節 按照固貸辦法修改借款合同七項內容
一、簽訂固貸等合同：約定相關事項      
二、固貸合同約定：貸款結構條款        
三、借款合同約定：提款條件、資金管控   
四、借款合同約定：賬戶管控               
五、借款人在合同中對與貸款相關重要內容作出承諾       
六、合同約定借款人出現六種情形之一，銀行可采取七措施  
七、借款合同約定：分期還款 
    
第七節 監管處罰11種情形
一、四種情形：采取相應監管措施         
二、七種情形：監管采取處(chu)罰措施        

個人貸款管理辦法解讀與實操 
第一節  個貸基本規定
一、個人貸款：定義、原則       
二、個貸管理要求               
三、個貸期限規定              
四、個貸：利率
                
第二節  個貸條件、盡調內容和方法
一、個人貸款：具備的六個條件          
二、確定個貸額度和期限：考慮五個因素   
三、個貸盡調：五項內容                 
四、盡調個人消費貸款：用途、還款來源的內容和方法
操作表：消費貸款購買耐用品確定用途、金額、還款來源表1
操作表：教育培訓消費確定貸款用途、貸款金額、還款來源表2
操作表：購買車位確定貸款用途、貸款金額、還款來源表3
操作表：裝修確定貸款用途、貸款金額、還款來源表4
操作表：租房消費確定貸款用途、貸款金額、還款來源表5
五、盡調個人經營貸款：用途、金額、還款來源內容和方法  
1、經營主體范圍；
2、個人經營類貸款：盡調12個方法、15個渠道、三品三表三流；
3、個人經營類走訪流程：一看、二聽、三核實、四判斷、五拍照、六相送；
4、確定個體工業貸款用途、貸款金額、還款來源
操作表：七種方法核實計算原材料年消耗量表6
操作表：計算需要購買原料數量、需要貸款金額情況表7
5、確定個體商貿貸款用途、貸款金額、還款來源
操作表：計算產品銷售天數、判斷貸款用途金額情況表8
操作表：計算需要購買商品數量、需要貸款金額情況表9
6、確定超市、綜合商店貸款用途、貸款金額、還款來源
操作表：確定超市綜合商店購買商品額、需貸款金額表10
操作表：超市綜合商店主要商品購買數量、貸款金額表11
7、種植戶貸款用途、貸款金額、還款來源
操作表：核實借款人2023年種植某作物采購支出情況表12
操作表：核實去年產量、價格、成本、利潤表13
操作表：核實借款人去年銷售農作物數量、收入情況表14
操作表：核實借款人2023年種植農作物產銷存情況表15
操作表：借款人種植水稻煙葉貸款用途、貸款金額表16
8、養殖戶貸款用途、貸款金額、還款來源
操作表：調查核實豬牛羊雞舍基礎設施建設投資情況表17
操作表：核實投入流動資金對應流動資產、需貸款額表18
9、小微貸款需要考量三個維度：經營主體、企業主、家庭
10、小微特點：企業經營和家庭生活混和的
11、小微助業等500萬元以下貸款：貸款用途、還款來源
12、小微貸款：企業主和家庭的還款能力、還款意愿決定主體意愿
六、個貸盡調：方式方法            
七、盡調途徑：委托第三方要求 
八、 銀行(xing)(xing)應建立并執行(xing)(xing)貸(dai)款面談制(zhi)度(du) 

第三節  個貸審批的內容、重點和方法
一、個貸審查：五個重點內容          
二、個貸審批：要求                   
三、個貸審批授權和線上審批規定      
四、個貸審批：重檢規定             
五、個貸股東貸款
                     
第四節  簽訂個貸合同和放款相關要求
一、簽訂個貸相關合同要求            
二、簽訂個貸合同約定相關事項     
三、個貸抵質押登記                  
四、個貸放款要求 
                    
第五節  個貸資金支付和貸后管理相關規定
一、個貸資金支付規定             
二、個貸自主支付：四種情形       
三、個貸受托支付相關規定          
四、個貸自主支付相關規定           
五、個貸發放和支付出現問題采取措施    
六、個貸貸后管理措施                 
七、個貸貸后：分類管理及檢查監督       
八、貸后管理：措施                     
九、貸款展期規定
                       
第六節  監管對銀行采取處罰措施12種情形
一、五種情形之一，采取監管措施         
二、七種情(qing)形(xing)之一(yi)：監管可采(cai)取處罰措(cuo)施

精準判(pan)斷(duan)授信用途學(xue)習