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反洗錢業務實務課程

課程背景：
金(jin)融(rong)機構作(zuo)為(wei)防范電(dian)信詐(zha)騙的(de)(de)(de)重(zhong)要(yao)防線，有效履職(zhi)是防范治理電(dian)信詐(zha)騙的(de)(de)(de)重(zhong)要(yao)保障，從現有的(de)(de)(de)客(ke)戶業務(wu)關系進行持(chi)續的(de)(de)(de)盡職(zhi)調(diao)查(cha)(cha)，是對現有客(ke)戶可(ke)以(yi)采取的(de)(de)(de)盡職(zhi)調(diao)查(cha)(cha)措施之一，然而面(mian)對數(shu)以(yi)萬計的(de)(de)(de)客(ke)戶量的(de)(de)(de)時候，金(jin)融(rong)機構面(mian)臨巨大難題(ti)，疫情發生以(yi)來，洗錢和恐怖融(rong)資犯罪的(de)(de)(de)形(xing)式(shi)多元(yuan)化，針對新型的(de)(de)(de)洗錢方(fang)式(shi)打擊難點，提(ti)出建議。

課程收益：
——了解金融給的(de)(de)洗錢犯罪的(de)(de)案例并用于實際業務防范工作中。

課(ke)程對象：反洗錢工作人員

課程大綱
課程引導：反洗錢在2022年2月央行公布反洗錢處罰信息
思考問題：金融機構應該充分認識反洗錢的本質，反洗錢業務不是一句口號，更不是一個可選可不選任意揉捻的橡皮泥，而是要通過一系列制度措施和技術，層層落實責任作為保證。
第一講：反洗錢核心政策解讀
重點推出：2022年《金融機構客戶身份識別和客戶交易記錄保存辦法》與2007年《客戶身份識別和交易記錄保存辦法》新舊條款對比及應用
思考問題：“1號令”中客戶盡職調查與客戶身份識別的區別？客戶盡職調查取代客戶身份識別的重要意義？
《1號令》“了解你的客戶”提到盡調和業務意愿真實性判斷的重要。
案例解析：殘疾客戶由親屬陪同開戶，并要求開通網銀，我行核實情況后建議客戶不要開通網銀，客戶親屬大鬧網點，報警后，警察建議開戶，我們如何應對？
一、盡職調查——金融機構盡職調查的權利在增強，盡職調查的權利地位也在提升。
案例解析：流動人員想開通一類賬戶，說明不出用途是否可以開通，還是必須開通，或者建議開二類賬戶？
二、強化盡職調查——合法經營一定合規辦理業務。
案例解析：很多的包工頭在行里開通賬戶，用個人賬戶支付民工工資，一個月幾十筆，就是不配合銀行調查，或者有些農民工個人客戶開戶，新注冊實名制手機號碼。開戶完成后離開營業網點將銀行卡交接包工頭。因當地切實存在包工頭先行墊付工資，農民工工資款項下撥后，包工頭統一支取歸還前期墊款。此類賬戶如何防范風險？
三、勤勉盡責——金融機構應通過流程控制風險
案例解析：客戶對反洗錢業務精通，對答如流，且對銀行制度十分了解，主動配合提供證明材料，要求開通網銀大額權限。此類客戶，如何應對？
解讀：《關(guan)于做好流動就業群體等(deng)個人銀(yin)行賬(zhang)戶(hu)(hu)(hu)服務(wu)工作的(de)指導意見》（銀(yin)發【2021】245號文），按照人行要(yao)求做到“開(kai)戶(hu)(hu)(hu)便利度不(bu)(bu)減(jian)、風險防控力度不(bu)(bu)減(jian)，優化(hua)賬(zhang)戶(hu)(hu)(hu)服務(wu)要(yao)加強(qiang)、賬(zhang)戶(hu)(hu)(hu)管理要(yao)加強(qiang)”與《關(guan)于改進(jin)個人賬(zhang)戶(hu)(hu)(hu)分類管理有關(guan)事(shi)項(xiang)通(tong)知》及(ji)《開(kai)戶(hu)(hu)(hu)許可證取消》政(zheng)策的(de)兼(jian)并解讀及(ji)應用。

第二講：反洗錢案例分析
課程導入：“放管服”引領評級，激發反洗錢監管新動能，為了深化“放管服”理念，確保評級高效高質，充分實現了“評級標準不降、評級內容不減，監管力度提高，監管模式優化”的工作目標。
1、中國人民銀行反洗錢局——中國反洗錢檢測數據中心對國際反洗錢監管通報案例分析
案例：中國某銀行被*紐約金融服務局罰款4,25億元
案例：中國某銀行被約翰內斯堡分行被南非*銀行罰款7500萬蘭特
2、中國人民銀行反洗錢局——中國反洗錢檢測數據中心對國內反洗錢監管通報案例分析：
案例：銀行違反多項反洗錢規定受到處罰？
案例：銀行從業人員泄密受到反洗錢處罰？
案例：銀行未履行客戶身份識別義務受到反洗錢處罰？
案例：對農信系統開展反洗錢風險評估？
案例：中國人民銀行針對反洗錢業務監管走訪？
3、近年來國內洗錢犯罪案例分析：
案例：安徽“e”租寶集資詐騙洗錢案例
案例：貴州都勻“12、29”特大電信詐騙案例
案例：湖南張家界市“1、8”特大跨國網絡賭博洗錢案例
案例：廣西北海市“10、16”特大網絡*洗錢案
案例啟發：貪污賄賂洗錢案例的特(te)征分(fen)析

第三講：反洗錢金融機構工作交流及探討
探討問題一：銀行機構二維碼收單業務風險初試
——二維碼收單業務是各銀行機構近兩年推出的新業務，二維碼收單業務的管理制度，沒有制定針對二維碼收單業務的管理制度，市場準入低，二維碼收單制度涵蓋不全面，此類客戶，因對探討措施？
探討問題二：利用空殼告公司賬戶洗錢風險及防范政策
——近年來，隨著企業工商注冊的簡易化，大量空殼公司通過代理人或中介公司集中批量開立單位結算賬戶，開戶時間，開戶網點集中，被代理公司注冊信息類同，開戶后短暫休眠等原因，此類客戶，應對探討措施？
探討問題三：“第四方支付平臺”操控收款碼洗錢風險予以關注
——2019年6月，浙江省溫州一起特大賭博案，此案牽出了一種新型作案手法，通過收購和運作收款碼為非法賭博網站結算賭資案，模糊的資金交易，快速結算并掩蓋資金性質，此類客戶，應對探討措施？
探討問題四：反洗錢義務機構客戶風險等級泄露應引起關注
——客戶(hu)風險等(deng)級分類成果(guo)運用猶如(ru)一(yi)把“雙刃劍(jian)”，在(zai)有利于防范業務風險的(de)同時，也存(cun)在(zai)泄露(lu)客戶(hu)洗錢風險等(deng)級信息的(de)隱患(huan)，客戶(hu)風險等(deng)級我(wo)們應(ying)該如(ru)何(he)應(ying)用呢？

第四講：客戶身份識別制度解析
課程導入：在FATF文件和今年監管文件中“了解你的客戶”“客戶盡職調查”出現的頻率最高，例如2017年5月19日《非居民金融賬戶涉稅信息盡職調查管理辦法》、《反洗錢法》、2014年12月30日發布的《保險機構和恐怖融資風險評估及客戶分類管理指引》（保監發【2014】110號）等文件
一、開戶環節盡職調查
1、實踐中不法行為常用的虛構身份的方式獲得洗錢
1）冒用他人身份注冊企業
2）冒用他人的營業執照
3）在形式上執行業務人員與實際控制人不一致
4）直接買賣營業執照
5）以買賣、盜竊、詐騙等非法形式獲取自然人的身份信息戶注冊支付賬戶
6）直接為找身份證件申請業務
7）買賣銀行賬戶、支付賬戶
本段總結：客戶盡職調查的有效原則：實際的金融業務中，要確保對客戶的有效追溯，關鍵點：準確查明行為人的真實身份。
2、客戶盡職調查——身份識別的幾個步驟業務中我們依據文件？
詢問--核對--查驗--記錄--留存
總結：核對的關鍵點是“人證對比”，記錄的關鍵點在于基本信息的規范。
3、盡職調查的對象
重點：身份識別項目列表---講師自主研發（基于盡職調查*文件列舉，金融機構應當做的必須做的盡職調查的事項）
二、盡職調查業務的有效依據
解讀：2022年中國人民銀行推出的《金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法 》中關鍵點及業務實際應用應對措施
三、盡職調查業務中對公開戶的識別點解析
依據：《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》《支付機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法》《中國人民銀行辦公廳關于進一步加強反洗錢和反恐怖融資工作的通知》開戶盡職調查案件分析點：客戶盡職調查的有效原則：實際的金融業務中，要確保對客戶的有效追溯，關鍵點：準確查明行為人的真實身份。
場景一：對公開戶業務審核中最近高發案例及破譯辦法：
1）在形式上執行業務人員與實際控制人不一致
2）直接買賣營業執照
場景二：對公業務環節中我們必須做的：詢問--核對--查驗--記錄--留存
1）對公業務中我們如何審核營業執照及對我們反洗錢業務中的提示是什么？
2）對公業務中面對面與客戶盡職調查中的關鍵點？
3）對公業務中和客戶面對面盡調我們在短時間內如何做，才能保證盡職調查的高質量完成？
4）對公業務中，企業實際控制人的認定？（結合2022年《盡調》1號令）
5）對公業務中，高風險客戶的一般特點？
6）運用微表情，解讀開戶客戶的心理特征及對我們實際業務的警示？
7）對公業務中，輔助核實中視頻核對取證的關鍵點？
8）運用犯罪心理學，靈活掌握業務中應對客戶私密信息核對和附加信息的核對的關鍵點？
9）個人業務中，輔助核實中視頻核對取證的關鍵點？
場景三：個人業務環節中我們必須做的：詢問--核對--查驗--記錄--留存
1）開戶中詢問的關鍵問題？
2）根據犯罪心理學，快速判斷開戶中客戶的預期的目的和實際賬戶使用目的是否姓相符？
3）實際業務中，金融機構的工作人員面對身份證件問詢話語對反洗錢客戶的認定依據？
4）根據微表情，判斷客戶可疑開戶的特點？
5）敲重點：針對疑似虛構身份的風險客戶身份識別的技巧：重點解讀《中國人民銀行關于進一步加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》（銀發【2019】85號）
四、盡職調查的幾種常見的方法及技巧
——常用的幾種識別方法：面對面識別、委托識別、遠程身份識別。
敲重點：針對疑似虛構身份的風險客戶身份識別的技巧：重點解讀《中國人民銀行關于進一步加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》（銀發【2019】85號）
五、客戶身份持續識別、重新識別
1、實際業務中持續識別適用的情形（對客戶基本信息的定期審核、非面對面辦理業務、客戶出現金額較大業務或者高頻業務、保險合同賠付、特約商戶定期檢查）
2、實際業務中重新識別適用的情形
3、客戶(hu)身份資料更新(xin)的處理

第五講：如何識別可疑交易
實務問題：實際業務中能不能不分析直接提交可疑報告？
實務問題：分析可疑交易，就是分析資金交易活動符合異常標準的第幾項嗎？
實務難題：分析可疑交易，就是對賬戶交易進行分析嗎？
實務難題：如何分析實際交易行為？（反洗錢業務--難點一）
實務難題：如何利用其他信息資源搜索客戶信息？
引導業務操作：搜索引擎可以查找客戶的公開信息如何應用到實際業務中？（三步走方法）
引導業務操作：手機歸屬查詢可以找到客戶信息如何應用到實際業務中去？
引導業務操作：IP地址查詢可以找到客戶信息如何應用到實際業務中去？
引導業務操作：企業工商登記信息查詢可以找到企業信息如何應用到業務實際操作中去？
引導業務操作：問題查詢或論壇交流可以找到企業信息如何應用到業務實際操作中去？
實務難題：如何分析個人賬戶的開戶資料？
實務難題：如何分析單位賬戶的開戶資料？
實務難題：分析交易記錄方法？
實(shi)物難題(ti)：可疑交(jiao)易分析判斷與可疑交(jiao)易報告的(de)提(ti)交(jiao)？

第六講：反洗錢——電信詐騙和常見洗錢案例解析
引言解惑：電信詐騙是怎么回事？
——利用電信網絡技術手段實施詐騙，詐騙公私財物價值三千元以上、三萬元以上、五十萬元以上的，應當分別認定為刑法 第二百六十六條規定的“數額較大”“數額巨大”“數額特別巨大”。
案例解析：2022年新型詐騙洗錢活動
宏觀：詐騙洗錢的總體形勢
應用案例一：上海潘某民等4人金融詐騙洗錢案
應用案例二：四川楊某明等人金融詐騙洗錢案
應用案例三：北京胡某團伙貸款詐騙洗錢案
應用案例四：福建福州“5、25”系列跨境電話詐騙洗錢案
場景一：對公電信詐騙的防范與對策
——對公業務中，電信詐騙涉及的企業特點？
——對公業務中，賬戶涉案的高發地有哪些？
——金融機構防范對公賬戶電信詐騙的對策？
1、利用大數據構建外部欺詐風險信息系統
2、嚴格控制受理環節審查制度，有效防范開戶風險
3、加強開戶環節核查、完善賬戶存續管理工作
場景二：個人電信詐騙的防范與對策
1、刷單類詐騙
2、網絡貸款類詐騙
3、冒充客服類詐騙
4、個人Ⅱ類、Ⅲ類銀行結算賬戶洗錢風險管理存在問題

第七講：金融機構要關注以下洗錢的風險案例方向
風險討論：FATF發布的*與新冠肺炎相關的洗錢和恐怖風險
風險討論：利用話費充值進行賭博洗錢風險
風險討論：網絡支付反洗錢問題
總結：反洗(xi)錢業(ye)務是(shi)一項(xiang)十分(fen)復雜的業(ye)務分(fen)析模式(shi)，是(shi)上游(you)犯(fan)罪和下游(you)犯(fan)罪的金融業(ye)務結合體(ti)系(xi)犯(fan)罪的共同體(ti)，在我國現有(you)的金融排查手段中，要靠(kao)全員(yuan)的同心(xin)協力，才能打贏反洗(xi)錢業(ye)務的一場攻堅戰。

反洗錢業務實務課程