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企業的風險預警

課程背景：
在我國現有銀監考核指標體系的影響下，各級農商行的普惠型小微企業金融占比越來越高，需要越發精深地研究小微企業風險控制。
“專精特新”正是政府積極扶持的小微企業發展方向，從企業發展角度來看，專精特新是小微企業必然的發展方向，但從銀行角度來看，“專精特新”其實代表著不同程度的行業風險。
本課程將以“專(zhuan)精特新(xin)”為目標，講解“專(zhuan)精特新(xin)”的(de)(de)行(xing)業(ye)分(fen)(fen)析要(yao)(yao)點，包括不同角度的(de)(de)前景分(fen)(fen)析及風險分(fen)(fen)析。學員可以結(jie)合講課內容(rong)，帶入具體(ti)行(xing)業(ye)、具體(ti)產(chan)品，快速形(xing)成對“專(zhuan)精特新(xin)”企業(ye)基本面的(de)(de)盡職(zhi)調(diao)查要(yao)(yao)點。

課程大綱：
導言、信貸分析的慣用邏輯
做為開篇，這里只講述信貸分析的主邏輯，然后再逐層展開
信貸分析的主邏輯是“由宏觀分析看行業、由行業分析看企業、由行業特征看財務”，對于“專精特新”中小企業而言，由于企業的行業特征、產品特征相對簡單，企業管理也不復雜，所以，相對于大中型企業或集團公司，銀行更容易依據“專精特新”的行業特征、產品特征推理出企業各類基本面特點，包括推理出企業的主要財務特征。
我們的整體思路是：
先提取歸納“專精特新”的行業特征，并找到“專精特新”行業成功的關鍵要素。
其二，充分羅列“專精特新”中小企業面臨個因外部原因引起的突然死亡；
其三，充分羅列“專精特新”中小企業因內部隱患引起的突然死亡；
其四，按照“專精特新”的行業特征，逐一論述“專“、”精“、”特“、”新”的行業特征、產品特征，并舉例歸納其行業成功關鍵要素，推理相關行業特征、產品特征對應的財務特點。
其五、列舉展示普惠中小企業各類授信產品的信貸邏輯及風險防范要點；
其六，講解(jie)正常(chang)經營的(de)“專精特新”企業的(de)風險預警信號(hao)。

一、行業特征及行業成功關鍵要素及推理財務特征的主邏輯
（一）“專精特新”行業特征羅列
（二）行業成功關鍵要素分析法
（三）由(you)行業特征(zheng)推理財務特征(zheng)的(de)基本(ben)規(gui)律及課題練習

二、羅列與行業、產品相關的突然死亡；
這里只是簡單羅列一下涉及行業變幻的批量死亡、涉及產品特性的突然死亡，畢竟涉及突然死亡的因素非常多。在不涉及企業隱憂內患的情況，單純從與“專精特新”更相關的行業、產品特點，這里簡單羅列一下相關突然死亡的原理，并不充分展開。
1、國家產業政策類
2、地方經濟環境類
3、經濟周期屬性類
4、市場競爭屬性類
5、科技含量及屬性類
6、商業模式類
7、產業鏈位置類
8、行業成熟類
9、其(qi)他引起行業批量(liang)死亡的外部原因

三、羅列因內部隱患形成的突然死亡
中小企業內部管理簡單，通常同時具有多種內部隱患，這些內部隱患平時不顯，一旦遇到合適的外部機會，就會爆發，導致企業突然死亡。
1、成本優勢
2、技術優勢
3、品牌基礎類
4、差異化來源類
5、產品組合類
6、風險傳播類
7、危機應對類
8、企業領導人評判類
9、形形色色的(de)突(tu)然死(si)亡

四、“專精特新”企業的風險分析（20-30分鐘）
“專精特新”是個針對性很強的詞組，代表四種不同的行業或技術風格，從不同角度看，可以是有助于產業鏈的完整性、有助于社會分工細化；但從銀行視角來看，“專精特新”均涉及上述若干特定的風險。
1、“專”涉及的行業風險及產品風險及財務推理練習
2、“精”涉及的行業風險及產品風險及財務推理練習
3、“特”涉及的行業風險及產品風險及財務推理練習
 4、“新”涉及的(de)行業(ye)風(feng)險及產品(pin)風(feng)險及財(cai)務推理練習

五、中小微企業授信產品的六種邏輯
各家銀行均開發出多種多樣的中小微企業授信產品。從信貸邏輯來看，花樣百出的小微企業授信產品大致分為六大類，均不屬于完整的信貸邏輯，各有不同的產品設計缺陷、使用范圍和風控要點。
1、誠信邏輯
2、押品邏輯
3、約束邏輯
4、還款來源邏輯
5、真實可控交易類
6、信用替代類

六、正常經營“專精特新”中小微企業的風險預警信號
區分風險暴露概念，本節重點講正常經營企業的風險預警。
所謂正常經營就是企業沒有突發的內外部風險事件，經營管理正常，所有財務指標均處于正常范圍內。
1、挪用貸款信號
2、關聯交易信號
3、異常的財務信號
4、經常的人事變動信號
5、重大事項延誤
6、與同行業不同的特征
7、不合理的投融資信號
8、企業領導人的異常行為特征

企業的風險預警