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信貸調查課程

第一章 貸前調查概述
一、為什么要進行貸前調查
（一）貸前調查主要目的
１．確保貸款合法。
２．確保貸款安全。
３．確保貸款創造效益。
４．檢驗貸款是否符合條件。
案例：某行無視舉報執意放貸 被假資料騙走3000萬
（二）貸前調查常見問題
１．未進行貸前調查。
２．貸前調查不全面。
３．貸前調查不深入，不徹底，停留表面。
４．沒有對申請人進行必要的外部調查。
5．貸款調查5重5輕。
二、貸前調查主要任務
核心任務：貸前把關
（一）核實貸款是否符合產品條件。（合法合規）
（二）核實借款人是否有還款意愿和還款能力。
（三）核實是否具備第二還款來源，具備合格充足的保證和抵質押。
（四）揭示主要風險點：
三、由誰來進行貸前調查
（一）客戶經理
（二）網點及部門負責人
（三）分管行長（帶領調查組）
（四）行長、董事長（帶領調查專班）
四、貸前調查總體要求
（一）全面深入
案例：商鋪協議出售后又抵押
（二）面談面簽
案例：大學生借貸2萬元后失聯 ，認門親戚家被騷擾
（三）眼見為實
案例： 授信循環貸款，兩任調查出具虛假調查報告
（四）區別對待
１．老客戶與新客戶戶
２．線下貸款與線上貸款
（五）聯合行動
總行、分支機構聯合調查。
（六）技術支撐
（七）廉潔自主
案例：某信(xin)用社主任貸(dai)款受賄案

第二章 貸前調查方法與路徑
一、貸前調查方法
（一）收集資料
（1）查人員
（2）查財務
（3）查物資
（4）查資金
（5）查技術
（6）查環境
（二）分析評價判斷
二、貸前調查路徑 （操作流程）
（一）非現場（委托）調查
（二）現場調查
１．訪前準備。
２．約見會談。
３．實地考察。
４．重點抽查。
（三）交叉驗證
案例： 水產加工公司調查交叉驗證
（四）重置報表
（五）客戶評信
（六）押品估價
（七）提交(jiao)調查報告

第三章 貸前調查信息收集
一、貸前實地調查信息收集
（一）個人信息
１．個人基礎信息：年齡，婚姻，健康，從業經歷（創業經歷、年限）
案例：四季青園林公司法人代表急性中風住院，導致貸款形成風險
２．個人家庭信息：家庭結構，直系親屬
３．個人品質：信譽狀況、法律道德，生活習性（賭、毒、色）
案例：客戶賭博案例
４．家庭資產信息：房產、車產、金融資產
５．家庭負債信息：
一是消費類負債：房貸、車貸、信用卡
二是經營類負債：個人名義貸款、公司名義貸款
三是民間借貸
（二）公司信息
１．公司基礎信息：企業性質、股權結構、股東關系、組織架構、信用狀況
２．公司經營信息：
主營產品：核心競爭力
經營模式：零售、批發、直銷、代理
結算模式：上下游客戶應收應付賬款、期限
盈利模式：經營規模、銷售利潤、盈利能力
３．公司財務信息
（1）資產信息
（2）負債信息
（3）償債能力（現金流量，資產負債比例）
４．公司其他信息
發展規劃；項目建設；重要投資
（三）關聯企業信息
１．股權關系
２．參與經營程度
３．參與收益分配情況
案例：企業集團關聯企業
（四）貸款用途與需求信息
1．用途
流資
固資
項目開發
其他用途：用于支付品牌代理費、交納承包經營權費用
案例：糧油老板挪用貸款資金炒期貨
2．貸款資金需求情況
（1）貸款額度
（2）期限
（3）還款方式
（４）貸款價格
一是企業盈利能力
二是產品設計
三是風險程度
四是需求程度：急需，一般，主動營銷
（五）償債來源信息
1．第一還款來源
一是主營收入
二是投資收入：個人投資收入（固資出租收入、金融資產利息收入）；公司投資收入
三是其他收入
２．第二還款來源：
一是可供抵押人財產
二是保證人擔保能力
二、貸前實地調查資料收集
（一）個人資料
身份證明；資產證明
（二）公司資料
１．基礎資料
營業執照、稅務登記證、機構代碼證、驗資報告、章程、財務報表
２．經營資質資料
生產、衛生、經營許可證、代理授權證書
３．渠道資料：上下游客戶購銷合同
４．收益資料：財務報表、銀行流水、納稅證明
（三）貸款用途資料
１．流資：上游進貨單據
２．固資：購置合同，首付款憑證，分期付款時間安排
３．項目開發資料
（１）項目開發可行性報告
（２）項目背景
（３）籌資計劃
（４）項目進度
（５）收益分配
（６）合作協議
案例：招商企業天然溫泉旅游公司破產 
（四）擔保資料
１．抵押：房產權證，評估報告，抵押聲明
２．法人客戶保證：股東會（董事會）同意擔保決議
３．擔保公司擔保：合作協議，反擔保協議
案例： 湖北一村鎮(zhen)行(xing)長(chang)詐(zha)騙上億 曾用銀(yin)行(xing)名義違規擔保

第四章 貸前實地調查渠道與溝通技巧
一、大數據調查
（一）大數據來源
（1）行內歷史數據
（2）網絡免費獲取客戶信息：行業信息，企業簡介，網絡評價
（3）系統對接獲取客戶信息。
（4）渠道獲取客戶信息。
（五）采購客戶信息數據。
（5）現場調查的數據。
（二）大數據技術特點
一是多渠道收集大量信息。
二是利用收集信息，通過系統自動生成現金流量表、損益表、資產負債表；自生成調查報告。
三是利用收集信息，自動進行評分授信，自動進行信貸決策。
案例：林彪與玩大數據
二、實地調查渠道
（一）正面觀察。
１．觀察年齡。
２．觀察健康狀況。
３．觀察言行舉止。
案例： 黃世仁放貸款
（二）側面打聽
１．向股東及高管打聽。
２．向企業員工打聽。
３．向協會、管理方打聽
４．向政府官員及相關部門打聽。
（三）查看資料。
１．身份證。
２．體檢資料。
３．戶口薄。
４．結婚證、離婚證。
５．股東名冊。
（四）企業走訪
1.辦公區域：整潔、員工精神風貌
2.生產區域：繁忙、有序
3.倉庫區域：環境，存貨
3.物流區域：渠道，功能
（五）市場走訪
行業調研
周圍商戶
同業商戶
上下游客戶
（六）同業了解
1.其他銀行
2.保險及其他金融機構
案例：農商行承接工行退出紡織企業，形成風險
三、實地調查溝通技巧
（一）溝通方式
聆聽、提問、記錄
（二）溝通順序及關注重點
１．公司信息：產品、上下游渠道、財務
２．其他相關信息：盲目投資、跨行業經營
３．信貸需求：用途，還款來源
４．個人信息：人品，信用記錄
（三）問題與建議
１．發現問題
（1）合理估算發現問題：經營數據分析
（2）現場查驗發現問題
２．經營發展合理化建議
３．信貸需(xu)求合理化建議(yi)

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