宏觀經濟形勢與消費金融動態分析
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課(ke)程描述INTRODUCTION
宏觀經濟形勢與消費金融
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培訓天數：日(ri)程安排(pai)SCHEDULE
課(ke)程(cheng)大綱Syllabus
宏觀經濟形勢與消費金融
培訓對象：各支行行長
課程大綱
一、國內宏觀經濟形勢分析與新趨勢
1、 新興行業與市場處于初期起步階段
戰略性新興產業2015年增加值占GDP比重力爭達到8%，到2020年達15%，整體形成健康發展、協調推進的基本格局。
十年黃金增長美景難以再現，發展模式轉型艱難。
中國經濟增速放緩。投資需求和出口需求增長速度趨勢性下滑將導致中國經濟迎來中速增長階段，中國經濟將由過去年均10%左右的高速增長階段轉而進入年均6-8%的中速增長階段
2、 國內經濟增長處于艱難發展時期
1) 保增長2014年GDP增速預計在7.5%左右，
2) 控通脹
3) 調結構，政策陷入兩難。
4) 部分行業產能過剩問題嚴重，結構性就業矛盾突出，生態環境惡化、食品藥品質量堪憂等突出問題仍沒有緩解
5) 十八大后經濟改革思路以及經濟走勢與政策處于穩步的實施期
6) 新領導集體經濟發展思路
7) “民富國強”是未來10年發展的主旋律
3、 新一輪經濟周期下的重點行業發展剖析
我國現代服務業占GDP比重仍有較大增長空間，預計未來現代服務業的總體規模將進一步擴大，并逐步成為推動制造業等其他產業發展的重要力量，從而帶動整個服務業在三大產業中逐步占領主導地位。根據十二五規劃，到2015年服務業增加值占GDP比重將超47%
4、 城鎮化建設為未來中國經濟發展支撐起廣闊空間
2012年我國城鎮化率為52.6%，預計到2020年我國城鎮化率將達到60%左右。加快新型城鎮化建設是新一屆政府破解城市二元結構，提高城鎮化質量，助推國家經濟實現持續健康發展的重要戰略舉措，必將成為國家擴大內需、促進新一輪經濟增長的重要引擎。
二、新環境下的消費金融的動態變化與新機遇
1、 個人消費金融市場發展潛力巨大
社會收入與財富結構向個人轉移
十八大提出中國的人均GDP到2020年將比2010年的4361美元翻一倍，意味著居民的消費結構將加速升級，旅游消費、教育消費等將迅速發展
2、 居民消費從生存型轉向發展型和享受型
隨著利率市場化進程推進和居民收入水平的提高，未來十年將是消費金融業務發展的重要戰略機遇期
3、 中國城鎮化率提高將帶動全國消費每年增長1000多億元，消費經濟和消費金融將獲得長遠發展。
截至2013年10月，中國居民消費信貸余額在金融機構貸款余額中的占比才達到17.8%，但2013年前10個月已較2012年全年增長20.7%。
4、 未來幾年，消費貸款市場將保持45%的年均增速，為大零售戰略實施帶來發展機遇。
5、 研究區域經濟與新消費行業發展新格局
市場調配資源、開放更多領域讓民營企業進入，帶來經營主體和投資主體所有制的變化，勢必會為銀行帶來并購業務機會，同時也為中小企業帶來更多的發展機會和更大的空間。
三、新環境下的消費金融的新問題
1、理財規模迅速增長，潛在風險加劇
銀行理財總量近年來增長迅速，潛在風險不容忽視
1) 大量房地產、政府平臺貸款繞道以銀行理財方式發放
2) 表外發放，風險較為隱蔽，不易被監控；
3) 授后管理缺位，已出現到期不能兌付的群體事件
4) 四是期限錯配，流動性風險較大。
2、圍繞居民“衣食住行”等各項生活消費、消費升級等需求大力開展個人消費貸款業務。
1) 積極開展房產抵押綜合授信業務。結合區域房地產市場情況，堅持以借款人第一還款來源為基礎，合理使用附加額度，抵押物以借款人名下自有、變現能力強的中高端住宅為主
2) 積極開展質押綜合授信業務。圍繞理財產品質押、存單質押、特戶質押、國債質押、電子國債質押等，進一步擴大貸款客戶群體和業務規模。
3) 穩健開展汽車貸款業務。積極加強與中、高端車型的經銷商開展合作，加大開發廠家和渠道經銷商貼息產品力度，促進車貸業務市場滲透率，提升消費信貸整體定價水平和盈利能力；穩健開展二手車消費信貸業務；穩妥探索商用車貸款業務模式；審慎開展車輛免抵押業務。
3、擇優選擇高端客戶
1) 擇優選擇借款人。優先選擇我行積極支持人群。借款人應具有穩定的職業和收入來源，具有按期償還貸款本息的能力。
2) 擇優選擇貸款區域。優先支持一線城市和房地產市場風險較低、房價穩定、成交活躍的區域中心城市。審慎介入房地產市場明顯供給過剩，房價下降、銷售緩慢的地區
4、積極支持+發展的客戶集群
1) 在當地擁有中高端住宅或底商的客戶；
2) 九類”優質客戶群：公務員；公益性事業單位人員；社會公用事業單位人員；金融從業人員；國有壟斷行業、國有大型企業正式員工；上市公司及其分支機構（含下屬分公司、子公司）的正式員工；世界500強企業的正式員工；執業律師、注冊會計師；各國駐華使領館、國際官方組織駐華機構連續工作1年以上的人員。
3) 通過我行合作渠道批量獲取的優質穩定客戶群體；
4) 存量及已經結清住房按揭貸款的優質客戶和其他個人貸款優質客戶；
5) 在我行有結算關系、商譽較高的個體經營戶、小企業主或相關人員；
6) 其他符合產品準入條件的優質客戶和潛在客戶群體。
宏觀經濟形勢與消費金融
轉載：//citymember.cn/gkk_detail/260120.html
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