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銀行信貸風險的法律防范

一、透視新常態下的信貸風險
1、信貸業務的實操弊端
?重形式，輕實質
?重貸前審查，輕貸后管理
?重財務分析，輕財務信息失真問題
?重背景交易與信貸關聯，輕虛假交易
?重形式保障，輕擔保的可實現性
?重同業競爭，輕自主評估
?重現實因素，輕趨勢性分析
?重模型，輕誠信、法治
?重流程規范，輕信息管控
2、信貸風險的管控通道
?重擔保保障，更要突出借款人信息和擔保的可實現性。
?重視制約信貸決策的現實因素，更要關注趨勢因素。
?重視統一規范的同時，更要強化差異化的管治。
?既要借鑒西方模型化、結構化的信貸管理，更要兼顧有特色的國情因素。
?在同業信(xin)貸市場比較(jiao)與(yu)競爭中(zhong)，應更(geng)加審慎(shen)和量力而行。

二、合同文本常見法律問題
1、合同文本的選用和修改
2、合同文本填寫常見錯誤
?借款用途描述不規范
?關于合同生效條款。
?抵押物約定不明
?規范保證金質押
案例討論

三、保證擔保的法律特別約定
?公司為他人提供保證擔保
?公司為公司股(gu)東或(huo)者實際(ji)控制人(ren)提供擔保(bao)

四、抵（質）押中的法律關注點
1、抵押物變更
?變更在先注銷在后
?合同使用要求
2、房地產抵押
?“房”“地”同步
?不動產登記簿和預告登記制度
?共有財產抵押應注意事項
?登記的存續期間和擔保范圍
3、抵押物房屋出租問題
?一般情況下，銀行不宜同意抵押物出租
?特殊情況下，銀行同意出租，但租期不宜約定過長。
4、抵押延期操作要點
5、賬戶質押管理常見法律問題
?賬戶質押的特有條件
?嚴格監控質押(ya)賬(zhang)戶

五、貸款展期的法律要件
?貸款展期先決條件
?貸款展期操作要求
?貸款展期利率政策
?貸款展期文本效率
案例討論

六、貸款借新還舊的法律問題
1、簽訂新合同，重新辦理抵(質)押登記
2、明確約定新貸款的真實用途
3、注意擔保方式變化的法律風險
?第三人保證變更為僅用借款人自身財產提供抵押
?第三人保證的基礎上增加保證人
?第三人保證基礎上增加借款人財產抵押
?第三人保證基礎上增加第三人財產抵押
4、注意賬務處理
5、借新還舊抵押物物出租問題
6、注意抵押物財產(chan)保險(xian)合規

七、債權轉讓與債務轉移的法律界定
1、債權轉讓
2、債務轉移
3、轉讓權利或者轉讓義務應當辦理批準、登記手續的，依照其規定。
4、簽訂《債權(債務)轉移協議書》。
5、必(bi)須取得抵押權人的(de)同意。

八、強制執行公證常見問題及風險分析
1、公證機關強制效力債權文書必備條件
?具有給付貨幣、物品、有價證券內容；
?債權債務關系明確，債權人和債務人對債權文書有關給付內容無疑義；
?載明債務人不履行義務或不完全履行義務時，債務人愿意接受依法強制執行的承諾。
2、強制執行效力債權文書生效后，債權人可以向原公證機關申請執行證書。
3、公證機關簽發執行證書注意事項：
?不履行或不完全履行的事實確實發生；
?債權人履行合同義務的事實和證據，
?債務人對債權文書規定的履行義務有無疑義。
?債務人已經履行的部分，在執行證書中予以扣除。
?因債務人不履行或不完全履行而發生的違約金、利息、滯納金等列入執行標的。
4、債權人申請人民法院執行及效期
5、人民法院接到申請執行書，應當依法按規定程序辦理。
?可以向公證機關調閱公證卷宗，公證機關應當提供。
?案件執行完畢后，由人民法院在十五日內將公證卷宗附結案通知退回公證機關。
6、債權人依法轉讓公證合同債權
7、抵（質）押合同強制執行公證的法律效率
8、公證債權文書可訴性風險
9、公證機關核實程序的相關問題
?“債務人履約備案”
?“公證處信函核實”
?公證處電話核實
10、存在問題及風險風險
?關于管轄法院
?公證手續瑕疵
?排除起訴
討論題：
債權人在選擇是否對債權證書進(jin)行公證時(shi)需要(yao)考慮的問題

九、違約救助的法律措施
1、依法催收，確保訴訟時效
?直接送達催收(逾)到期貸款通知書
?**現場公證催收
?郵寄催收
?還款和扣款
?債務人同意履行債務
?向法院起訴或向仲裁委申請仲裁
?向有關部門主張債權和公示債權
2、補救訴訟時效的具體方法
?借款人在催收到(逾)期貸款通知書上簽字或蓋章
?擔保人在增加了部分保證擔保合同條款的催收通知書上簽字或蓋章
?送發銀行貸款本息對帳單并要求簽字蓋章
?簽訂還款協議
?借款合同的更新
?債務轉移
案例討論

十、依法起訴或申請仲裁
1、準備證據
2、調查財產
3、委托訴訟代理人
4、選擇向法院起訴或申請仲裁
案例討論

十一、申請強制執行
1、申請執行的期限
2、抵押物優先受償權與查封優先處置權沖突。
3、調查被執行人財產情況
4、變更或追加被執行主體
5、執行中的各種優先權
6、執行異議
7、中止執行和終結執行
?中止執行
?終結執行
案例討論

十二、一個法官的建議小道金融
?注意訴訟時效
?執行擔保人面簽
?完善制式合同附加條款
?抵、質押權利生效的設立
?訴訟請求提得越少越好
?利息計算方法
?重視證據別以為有理就能贏
?不要(yao)挑戰(zhan)法(fa)庭知名

銀行信貸風險的法律防范