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商業銀行業務經營風險

課程收益：
柜面法律風險識別與實務
信貸法律風險識別與實務
職業道德

課程對象：
柜面人(ren)員、客戶經(jing)理，支行長(chang)等

課程大綱
第一部分 法律合規與法律風險概述 
一、法律合規的概念及合規監管的形勢分析—治理銀行業亂象
二、什么是法律風險？法律風險的特征
三、法律風險為何轉化為損失(shi)？

第二部分 銀行柜面業務及中后臺法律風險防范
一、存款業務風險點和管理
1、儲蓄存款業務的法律風險點：
2、長短款風險點及客戶溝通管理
案例分析：柜員日終結賬發現短款的法律風險及管理
案例分析：取款后發生短款案的糾紛
3、儲蓄合同
案例分析：私自攬存誰擔責？
4、合同主體與表見代理
5、儲蓄合同關系中法院審理標準
案例分析：
二、取款
業務風險點和管理
1. 代理取款法律風險及管理
案例分析：代理取款案的思考
2. 繼承取款法律風險及管理 
案例分析：繼承取款操作法律風險案
案例分析：繼承公證取款案
3. 未成年人取款風險及管理
案例分析：未成年人取款案
三、結算賬戶方面風險點及管理
1. 銀行賬戶開立與注銷主要風險點
案例分析：開戶申請資料審核不嚴被起訴
2. 結算賬戶變更. 撤銷手續不合規
3. 反洗錢知識與風險防范——人民銀行雙罰風暴2、開戶銷戶不能太任性——金融監管與法律責任分析
案例分析：
四、掛失業務風險點及管理 
1. 掛失手續主要風險點
案例分析：掛失操作不合規引起的一起法律糾紛
2. 特殊情況下的掛失取款 
案例分析：特殊規則啟動取款案
3. 服刑期間掛失取款
案例分析：配偶代辦掛失取款案件
4. 成功堵截掛失業務的啟示
案例分析：冒用他人證件掛失案
五、銀行卡業務的風險管理與案件防范
1. 銀行卡業務風險點
2. 銀行給客戶的風險提示
3. 銀行卡業務風險與案件的防范措施與對策
案例分析：堵截網銀詐騙案的啟示
案例分析：銀行卡盜刷案的思考
六、查詢、凍結、扣劃業務風險點及管理
1. 查詢、凍結、扣劃業務風險點
2. 不了解執法機關查凍扣權限的風險
3. 查詢、凍結、扣劃業務如何落地實施
案例分析：對執法機關查凍扣權限不熟悉的案件
案例分析：執法機關查凍扣引發的客戶信息保密與合規
案例分析：夫妻賬戶查詢案件
七、重要空白憑證. 印章風險點及管理
1. 重要空白憑證風險點
2. 套取空白存單
案例分析：內部員工合伙銷售偽造國債憑證并挪用資金
3. 員工行為管理
案例分析：客戶資金社會資金掮客偽造金融憑證詐騙銀行資金案例分析及風險防范
4. 未妥善保管業務專用章
案例分析：未加蓋印章法律糾紛案
八、銀企對賬風險點及管理
1. 監管的要求
2. 現行銀企對賬的風險
3. 銀企對賬風險管理的5大要求
4. 電子對賬主要功能
5. 電子對賬的主要特點
6. 電子對賬的意義
案例分析：企業大額存款蒸發案件凸顯對賬工作的重要性
九、沖賬、抹賬業務風險點及管理
1. 沖賬、抹賬不規范導致風險
案例分析：柜員誤存沖正的風險
2. 沖賬、抹賬未經審批或授權審查不到位的法律風險
案例分析：柜員發現短款抹賬的法律風險及管理
3. 正確的沖賬、抹賬操作規定
十、理財業務的風險點及管理
1. 理財產品定義和分類
2. 理財產品五個風險等級劃分
3. 理財業務的監管要求
4. 理財業務目前存在的主要風險
案例分析：

第三部分 銀行信貸業務法律風險防范
一、銀行信貸*的風險是什么？——貸款不能按時足額收回怎么辦？
1、為什么不還？有哪些風險因素？——還款意愿和還款能力
2、為什么會發生訴訟？——非訴清收效果如何？
3、訴訟能打得贏嗎？有哪些風險因素？——合同效力、有無證據和證據效力、訴訟時效和擔保期間等。
4、打贏訴訟能拿到錢嗎？有哪些風險因素？——有無財產可供執行？能否執行？擔保權與其它權利是否沖突？有無行使合同權利？
二、合同法律風險的兵法實戰策略
1、以終為始——信貸風險總是在清收貸款時集中暴露，卻已無法挽救！所以，在受理業務時就應防范了！
2、以戰止戰——貸戶為什么不還款？——違 約 成 本！讓貸戶早知道違約成本是關鍵！
三、與貸款流程相對應的合同各環節的法律風險點
（一）合同的簽訂、成立和生效
1、貸前調查、貸中審查的合規風險——法律合規是前提和關鍵！
案例分析：借冒名貸款和壘大戶的危害
2、借款及擔保合同法律主體的審查
案例分析：張冠李戴太奇葩，貸款難收嘗苦果
案例分析：私營機構能做擔保人嗎？
案例分析：夫妻一方借款或擔保，能否推定為共同債務或擔保？——最高法院夫妻共同債務認定規則
3、借款合同及擔保合同的效力認定
案例分析：合同主體不合法，合同一定無效嗎？
案例分析：保證合同無效，責任如何承擔？
（二）合同的權利義務——合同約定的風險提示——風險防范必須想在前頭，以終為始！
1、格式合同的風險點——不利解釋規則和免責無效規則、提示注意義務
案例分析：各地法院生效判決對格式條款的效力認定規則——很多銀行掉進格式條款的“坑”里了！
2、借新還舊和貸款展期的法律風險
合同約定、擔保責任及手續辦理的法律風險控制
案例分析：借新還舊，想說愛你不容易！
3、合同中擔保權實現順序的法律風險——提前約定是關鍵，如何約定才有效？
案例分析：人保物保“兩碗飯”，想吃哪碗吃哪碗？
4、抵押權與其它權利的沖突風險與防范
案例分析：抵押VS租賃，誰會贏？
問題討論
（1）法律對租賃權有何特殊規定？
（2）抵押權和租賃權誰優先？
（3）本案中為何會出現租賃在先的情況？
（4）該銀行的抵押物能否順利處置變現？
（5）銀行不認可租賃事實，如何推翻？本案能否推翻？
（6）銀行如何防范抵押與租賃權利沖突的風險？
（7）第三人主張抵押權所有權怎么辦？—善意抵押權運用策略
5合同中的“交叉違約”條款
6、合同約定的周全原則和證據規則
（三）合同的履行——證據！證據！證據！重要的事情說三遍！
1、檢查預警
2、催收施壓
3、訴訟準備：證據、訴訟時效、合同權利
4、維護期間時效，莫讓權利“睡覺”
（1）訴訟時效
（2）保證期間
（3）保證訴訟時效 
（4）抵押權行使期間
案例分析:銀行中斷訴訟時效的方式不當——敗訴！
案例分析：銀行未能證明在訴訟時效期間內主張權利——敗訴！
5、如何解決送達難問題？——實務技能操作
6、最高額保證的法律風險
7、最高額抵押的法律風險
案例分析：抵押物被保全查封，后續放款能否優先受償？
8、如何提升借款人的還款意愿——告知和提升違約成本！
（1）如果借款人違約不還款，法院有哪些懲戒措施？
（2）施加壓力提升還款意愿的原因和邏輯是什么？——非訴清收和訴訟執行難選哪個？
（四）合同權利的救濟——證據！時效！程序！
不安抗辯權的行使法律風險
案(an)例分析：銀行不按約(yue)放款，是否承擔(dan)違約(yue)責(ze)任？

第四部分 銀行員工職業道德與案件防控
一、案例分析：儲戶存款被搶，銀行擔責嗎？
二、案例分析：儲戶千萬元存款不翼而飛
三、案例分析：農行爆發大規模票據窩案
四、案例分析：民生銀行理財“飛單”案
五、案例分析：客戶信息：我會告訴所有人替你保密的
六、案例分析：騙取貸款罪與違法發放貸款罪
七、職業道德是“交通規則”
案例分析：金錢迷人眼，入獄醒來遲！
算好人生(sheng)(sheng)七筆賬，美好生(sheng)(sheng)活要(yao)珍(zhen)惜(xi)！

商業銀行業務經營風險