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法律風險詳解

課程背景：
對公信貸涉及的法律問題非常多，既涉及到很多的綜合性法規，如《公司法》、《商業銀行法》、《擔保法》、《物權法》到最近熱門的《民法典》等，也涉及許多行業的專門法規或行業慣例，如《稅法》、《跟單信用證統一管理》及監管當局**新規定等等。
就銀行的客戶經理而言，對公信貸業務面臨的諸多法律風險在還款來源及第二還款來源均有明顯體現，其中，**還款來源的法律風險主要集中在借款人資格的合規性、借款流程合理性上面，第二還款來源的法律風險就顯得豐富多彩啦，各種各樣的保證、抵押、質押、類擔保措施的法律風險不僅僅直接體現在擔保人或擔保物的合格性及擔保手續的完備性方面，也直接、間接地體現在擔保的合理性、可控性、可執行性上，所以，我們不能簡單地從字面理解法律風險，而是應該從風險防范效果的角度，全面地評價和理解法律風險。
由于還款來源(yuan)面(mian)臨的法(fa)律(lv)風(feng)險與(yu)保證人面(mian)臨的法(fa)律(lv)風(feng)險是一致的，所(suo)以(yi)，本(ben)課(ke)程(cheng)側重于從第二還款來源(yuan)的“五性”審(shen)查角度講述信貸(dai)業務(wu)面(mian)臨的法(fa)律(lv)風(feng)險及(ji)防范措施。

課程目的：
本課程按照(zhao)第二還款來源審查循序，逐一講(jiang)解(jie)第二還款來源的(de)主體(ti)資格、內部流程、授權(quan)等合規合法性(xing)，各(ge)類擔保(bao)手(shou)續的(de)完備性(xing)；同時，還會講(jiang)解(jie)與擔保(bao)相關的(de)合理性(xing)、可控性(xing)、可執行性(xing)等風(feng)險要點。幫助(zhu)貸(dai)前、貸(dai)中、貸(dai)后各(ge)崗(gang)位全面了解(jie)各(ge)類擔保(bao)的(de)關鍵風(feng)險點，提高判斷(duan)的(de)準(zhun)確性(xing)，做(zuo)好貸(dai)后監管(guan)。

授課對象：銀行(xing)行(xing)長、專職(zhi)貸款審批人(ren)、客戶經(jing)理、風險經(jing)理等。

課程大綱/要點：
開篇案例：
某皮鞋廠在銀行開信用證進口了一批鞋底子，違約后被法院拍賣，才發現全是左腳鞋底，同一批的右腳鞋底已被該鞋廠的關聯企業進口。左腳鞋底是賣不出去的，銀行該如何應對？
導言：民法典對銀行信貸業務的影響
民法典是對于信貸業務而言，既是對現有法律規定、司法解釋的梳理，也是進一步的明確，每一點的小變化均有清晰演變脈絡，讓我們逐一聊一聊。
一、抵押范圍中補充海域使用權、土地承包經營權等的歷史淵源；
二、抵押物物權不經銀行同意可以轉讓帶來的風控要求及產品創新方向；
三、新設定居住權的環境需要、歷史淵源、風控要求及產品創新方向；
四、動產抵押的正常經營權、超級優先權涉及的浮動抵押、行權順序給動產抵押的合規性要求以及其歷史淵源；
五、保理相關的應收賬款、保理債權登記等規定的歷史淵源及合規性要求；
六、保證責任的清晰化表述，及其歷史淵源；
七、其他小細節：簽字、蓋章的表述；遺產分配規定；保護個人隱私；
八、權利質押“法無許可即禁止”與抵押“法無禁止即許可”的區別；
民法(fa)典(dian)是(shi)本百科(ke)全(quan)書，其實與銀行相(xiang)關條(tiao)款都有明確的(de)法(fa)規及司法(fa)解釋，我們可以結合保證、抵押、質押的(de)具體內容再逐(zhu)一講(jiang)解。

第一章、擔保五要素分析
擔保這一制度的創立就是為了確保交易完成，早在先秦時期就已普遍出現。在借貸之中，借款人貸款將風險轉移給了銀行，而銀行擔保方式將風險轉移給了借款人或擔保人。
一、擔保的功能
1、保障
2、激勵
3、監督
二、擔保的主體
1、人的擔保
2、物的擔保
3、區別
4、擔保組合
三、擔保的“五性”
（一）擔保品或擔保人的合格性
1、主體資格的合法性
2、內部流程合規
3、審批授權合規
（二）擔保能力的合理性
1、擔保品或保證人的擔保能力
2、擔保比率的合理性
3、預測擔保能力變化趨勢
（三）擔保的完備性
1、擔保手續的合法合規性
2、完善救濟措施
（四）擔保的可控性
1、約束力
2、可監督
（五）擔保單可執行性
1、易執行、可操作性
2、可變現
四、還款(kuan)(kuan)來源于第二還款(kuan)(kuan)之間的

第二章  保證的可控性
對保證人的審查與對借款人還款能力的審查是完全一致的，但許多案例告訴我們，銀行丟保證人的審查往往流于形式。每一筆保證的背后都有一個故事，在騙貸方式層出不窮的今天，我們應該跳出保證看保證，避免陷入保證陷阱。
一、保證、借款的合法合規性
（一）保證人、借款人的主體資格
1、民法典中規定的借款人及保證人主體資格
2、限制提供保證名單
（二）保證、借款程序的合法合規性
1、上級主管
2、《民法典》及其他法律法規內部規定的保證及借款程序
（1）公司法
（2）公司章程
（3）擔保法
（4）上市公司保證問題
（5）境外公司及境外上市的中國公司保證問題
課堂練習：以下哪些保證人是合格保證人
二、保證人的履約意愿
（一）信用記錄
（二）保證原因
1、關聯保證
2、互保連環保
3、惡意
4、其他
三、保證人的保證能力
（一）評價標準
（二）保證限額的合理性
（三）信保機構的保證問題
（四）風險類同公司保證問題
四、保證人的可控性和可執行性
（一）《民法典》中與保證程序相關的規定
（二）
案例：與(yu)強勢擔保人的債(zhai)務糾紛

第三章  評價抵押的可控性
財產抵押可以使得抵押權人得到相對于其他債權人的優先受償權，屬于物權抵押，針對性很強，屬于第二還款來源中銀行最喜歡的擔保方式。我們重點講解押品的合格性、合理性、可控性、可變現性。
一、評價抵押物的合格性
（一）抵押物合格性
1、《民法典》及其他相關法律法規不能接受的十一類押品
2、押品選擇需注意的法律問題
（1）公益事業單位為自身債務設立抵押涉及的法律問題
（2）享受政府各類優惠政策購買的土地房產抵押問題
（3）海關監管貨物的抵押問題
（4）多個債權人的設定抵押問題
（二）抵押人提供抵押程序的合規性
1、臨近破產的財產抵押問題
2、追加抵押的法律風險
3、共同財產抵押問題
4、國有資產抵押批準流程
課堂練習：以下20種押品中，哪些屬于合格押品，為什么？
二、抵押物價值評估的合理性
（一）評估機構的資質和誠信
（二）評估報告的合理性
（三）判斷預計變現價值的合理性
（四）現有評估方法的局限性
三、評價抵押物的可控性
（一）抵押登記和抵押物的保險要求
（二）抵押物的約束力
（三）抵押物的持續監控
四、抵押物的可變現性
（一）抵押物的保值性
（二）抵押物交易困難的表現
1、交易市場不成熟
2、抵押物的常見限制條件
3、不獨立的房地產
4、具有公用性質的物業
5、拖欠各類費用
6、個人*生活用房或職工宿舍
7、帶長期租約的物業
8、非**受償權的押品
（三）抵押物的法定優先權
1、變現費用
2、補繳土地出讓金
3、建設工程價款優先
4、拖欠稅收
5、長期租賃協議
6、船舶優先權、民用航空器優先權
7、非抵押權人
8、留置權
案例講解：價值3000萬的抵(di)押物拍賣為何只收回33萬？

第四章  評價質押的可控性
質押分為動產質押和權利質押，種類繁多、涉及的法律規定繁雜。這里根據相關法律、法規及有關規定，重點講解質押的合規性、合理性、可控及可執行性。
一、質物的合規性
（一）質物是否符合相關法律規定
1、《民法典》及其他法律規定可接受的質物
2、常見不可接受的質物
課堂練習：以下20種常見質物中，哪些屬于合格質物，為什么嗎？
（二）提供質押的程序是否合規
《民法典》及其他法律規定的質押程序
1、國債質押
2、有限責任公司股權質押
3、外商投資企業股權質押
4、股份公司股權質押
5、上市公司股權質押
6、人壽保單質押
7、收費權質押
8、賬戶質押
9、探礦權及采礦權質押
案例：涉及股東名稱的質押事項
（三）交付及登記事項
二、評估質物估值的合理性
（一）質物價值的評估問題
（二）質物價值變化趨勢
三、質物的可控性
（一）質押的約束力
（二）質押的風險控制
（三）收費權、賬戶質押的可控性
四、質押的可執行性
（一）質押的法律障礙
（二）質押的變現障礙
案(an)例講(jiang)解：公路收費權引起的(de)糾紛(fen)

第五章  類擔保方式的可控性
授信方案中，我們經常會運用一些方式增強對借款人或擔保人的約束力和控制力，如賬戶監管、安慰函等，統稱類擔保方式；
一、安慰函或支持函
二、證件托管
三、賬戶監管
四、信托收據
五、保險權益轉讓
六、次級債券協議
七、其他類：回購、對賭等
總結：
口訣：堅固耐用，不易(yi)(yi)毀損；通用性強，容易(yi)(yi)變現；價值穩定，不易(yi)(yi)貶值

法律風險詳解