課程描述INTRODUCTION
信貸法律風險
日程安排SCHEDULE
課程大綱(gang)Syllabus
信貸法律風險
課程背景
當前國內(nei)經濟增速放緩,整體社會信(xin)(xin)用環境有進一步惡化的趨勢(shi),受信(xin)(xin)人(ren)及擔(dan)保(bao)人(ren)道德風險高企(qi),千方百計拖延還(huan)款(kuan)或擺脫擔(dan)保(bao)責(ze)任(ren),甚至(zhi)出現了個別成(cheng)功 “合法脫保(bao)”的案例(li);業內(nei)個別銀(yin)行(xing)由于貸前和(he)貸后管理不到位,出現了授信(xin)(xin)脫保(bao)和(he)執行(xing)難等問(wen)題。銀(yin)行(xing)等金融機構(gou)不良貸款(kuan)增加,信(xin)(xin)貸風險呈不斷(duan)加大的趨勢(shi)。
課程對象
商業銀行、小額(e)貸款公(gong)司、擔保公(gong)司等金融機構從業人員。
課程大綱
一、信貸流程風險的四大步
1、借款合同簽訂—事前防范
2、借款合同擔保—擔保防范
3、借款合同履行—事中控制
4、借款(kuan)合同(tong)訴(su)訟—事后救濟
二、金融借款合同糾紛產生的主要原因
1、信貸管理制度存在漏洞,控制信貸風險效果不佳。
2、貸款辦理手續不規范,部分貸款審批流于形式。
3、放貸后還款監管不力,情況不明。
4、借款人惡意拖欠,拒不還款。
5、部分借款人生產經營狀況惡化,確實喪失還款能力。
6、擔保(bao)人拒(ju)不履行保(bao)證義務。
三、貸款流程各環節風險點分析
1、貸款申請
2、對借款人的信用等級評估
3、貸款調查
4、貸款程序
5、貸款審查、審批
6、簽訂借款合同
7、貸款發放
8、貸后檢查
9、貸款收回和不良貸款的處置
10、貸款資料整理歸檔
案例分析:
問題:丙營業部作為非企業法人分支機構,是否具有保證人的主體資格?保證合同的效力如何?
四、保證擔保法律風險
(一)保證方式
1、一般保證:
2、連帶責任保證:
3、共同保證:
4、最高額保證:
(二)保證期間法律風險
1、保證期間不適用訴訟時效期間關于中止、中斷延長的相關規定。
2、保證期間屆滿后,保證責任將*性消滅。
3、保證期間起算日:貸款合同的主債務履行屆滿之日起。
4、保證期間與保證人約定,約定的保證期間早于或等于主債務履行期限的,等于無約定,推定為6個月。
5、如果保證合同約定保證人承擔保證責任直至貸款本息還清時為止的,視為約定不明,保證期間為貸款合同中主債務履行期屆滿之日起兩年。
6、對于一般保證的,在保證期間內,未對借款人起訴或仲裁的,視為保證期間經過,保證人將免于承擔保證責任。
7、對于連帶保證的,在保證期間內,未請求連帶保證人承擔保證責任的,視為保證期間經過,保證人將免于承擔保證責任。
案例分析:
(三)債的變更對保證責任的影響的法律風險
1、主債權轉讓:
2、主債務轉讓:
3、主合同內容變更:
案例分析:
(四)保證欺詐及后果
1、有下列情形之一的,保證人不承擔民事責任:
2、主合同債務人采取欺詐、脅迫等手段,使保證人在違背真實意思的情況下提供保證的,債權人知道或者應當知道欺詐、脅迫事實的,按照擔保法第三十條的規定處理。
3、債務人與保證人共同欺騙債權人,訂立主合同和保證合同的,債權人
可以請求人民法院予以撤銷。因此給債權人造成損失的,由保證人與債務人承擔連帶賠償責任。
(五)保證無效的法律風險
1、主合同有效而保證合同無效,債權人無過錯的,保證人與債務人對主合同債權人的經濟損失,承擔連帶賠償責任。
2、主合同有效而保證合同無效,債權人、保證人有過錯的,保證人承擔民事責任的部分,不應超過債務人不能清償部分的1/2。
3、主合同無效而導致保證合同無效時,保證人無過錯的,保證人不承擔民事責任;保證人有過錯的,保證人承擔民事責任的部分,不應超過債務人不能清償部分的1/3。
(六)“以貸還貸”中保證責任的承擔
1、如果保證人不知道或不應當知道的,
2、如果保證人不知道或不應當知道的,
3、如果保證人不知道或應當不知道,
(七)保證擔保應注意的問題
1、保證人應不為法律法規所禁止。
2、保證人應具有代為清償債務能力。
3、保證方式的約定盡量約定為連帶責任保證。
4、在合同中對保證期間約定的明確具體。
5、發生債的變更及時與保證人就保證簽訂新的協議。
6、保證合同與借款合同一定要有編號,并做好銜接
7、注意在保證期間內及時向保證人主張權利
8、避免保證合同無效
9、公司對外提供擔保的問題
案例分析:
五、抵押擔保的法律風險
(一)抵押物不當的法律風險
(二)抵押物保險:
(三)未及時辦理抵押登記的法律風險
1、強制登記與選擇登記
案例分析:
(四)抵押物價值減少風險
(五)抵押權實現的法律風險
實現抵押權的條件:
1、債務履行期限屆滿債務人未履行債務;
2、債權人的債權未受清償;
3、抵押權有效存在并不受限制。
案例分析:
(六)共同抵押法律風險
1、概念
2、行使
(七)重復抵押法律風險
1、抵押權已登記的,按照登記的先后順序清償;順序相同的,按照債權比例清償;
2、抵押權已登記的先于未登記的受償;
3、抵押權未登記的,按照債權比例清償。
(八)共有財產抵押的法律風險
1、按份共有財產抵押
2、共同共有財產抵押
案例分析:
(九)抵押擔保的優先權風險
案例(li)分析:
六、質押擔保的法律風險
1、質權的生效:相關法條《物權法》
2、質(zhi)押物的交付:
七、擔保措施的設計
(一)設計擔保措施的原則
1、以控制其核心資產為原則
2、可操作性原則
3、恰當評估擔保價值的原則
4、擔保措施有效組合的原則
(二)設計擔保措施時應考慮的并存關系
1、債務人物保與第三人人保并存的
2、第三人物保與人保并存的
3、債務人物保與第三人物保并存的:
4、兩個以上物保均(jun)由第三人(ren)提供的處理規則:
八、銀行從業者的職業道德法律風險
案例分析:
信貸法律風險
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