課程描述INTRODUCTION
信貸風險防控內容
日程安排(pai)SCHEDULE
課程大綱Syllabus
信貸風險防控內容
《小微信貸全流程風險防控及實操案例解析》
講師:儀老師
[課程背景]
近年來隨著實體經濟增速地位徘徊,以及互聯網沖擊下傳統商業模式的巨大轉變等因素,導致商業銀行信貸業務風險事件頻繁發生,銀行案防壓力持續加大。剖析現階段集中爆發的信貸風險問題,商業銀行信貸風險管控仍存在一定的薄弱環節:
信貸業務各環節的風險點識別問題;
盡職調查與隱含道德風險的問題;
風險管控中后臺如何與業務一線形成良性互動問題;
貸款后續管理過程中風險點識別與處置策略問題。
本課程系通過信(xin)貸業務全(quan)流(liu)程的(de)梳理與分析,以及大量(liang)風險管理典型案例的(de)剖析,為商業銀行客戶(hu)經理信(xin)貸業務貸前調查撰寫與后續(xu)管理提(ti)供有價值的(de)理論與實踐指(zhi)導。
[課程目標]
通過對貸前交叉檢驗技術的實踐案例的分析,使學員掌握交叉檢驗的方法,并充分在信貸調查報告中揭示風險點;
為信貸業務后續管理提供風險預警信號識別及風險處置的有效方法。
通過商業(ye)銀行信(xin)貸業(ye)務全(quan)流(liu)程的分析(xi),剖(pou)析(xi)各環節的風險點識別方法(fa)。
[授課形式]結(jie)構型(xing)知識(shi)講授+典型(xing)案例研習+互動(dong)型(xing)研討
[授課對象]商業銀行信貸(dai)管理人員及客(ke)戶(hu)經理。
[課程大綱]
第一部分 信貸邏輯
一、信貸風險形成路徑
1.信用風險
練習1:客戶不還款的理由有哪些?
練習2:我們做錯了什么?
2.監管風險
練習:我們為什么會犯錯?
二、還款意愿與還款能力
練習:怎樣判斷客戶的還款意愿?
三、信貸風險控制核心
1.用途邏輯合理性
2.首付問題
3.客戶風險控制問題
案例討論:商務酒店裝修貸款怎樣形成不良的
四、風險來源與不良貸款形成特征
1.外部風險
2.內部風險
3.操作風險
4.不良貸款形成特征(以大化小、違規準入、抵押物評估、擔保適用)
第二部分 貸前客戶準入與非財務信息風險識別
一、客戶分析方法
1.三個層面分析
2.目標市場中最重要的C
3.客戶分析步驟
練習:調查批發商應該問哪些問題?
4.信貸主體的法律風險
討論:貸款資金挪用案件在訴訟中的障礙
企業章程陷阱
二、非財務信息的偏差分析
本地申請貸款農戶畫像練習:你認為貸款客戶哪些特征是好的?
1.實控人與經營
2.實控人家庭與經營
3.經營場所匹配度
4.征信記錄與信用
練習:從客戶征信中找風險點
5.資本積累的過程
案例剖析:收入高的客戶不一定是好客戶
6.行業景氣因素
三、主體的審查方法
1.合法性
2.償債能力
3.貸款用途合理性
四、客戶交易合同的合規性審查
1.客戶經營的基本問題
2.產品與經營能力
練習:怎樣判斷客戶的產品具有市場需求?
3.交易主體與償債責任真實性
4.交易合同與償債匹配性
練習:交易合同真假判斷
第三部分 擔保合法性與有效性審查
一、擔保的“實”與“虛”
擔保人畫像練習:擔保人可靠的特征有哪些
1.對還款意愿的制約
2.代償或處置的有效性
3.擔保“不實”的表現與特征
4.最高額擔保的法律風險
二、不動產抵押
1.標準不動產的內涵及要素
練習:我們身邊的標準抵押物有哪些
2.不動產評估的風險控制
3.非標準不動產的風險控制
4.不能辦理抵押的房產
案例剖析:價值遠超貸款額的抵押物就一定安全嗎
5.共有產權在抵押業務中的法律風險
三、非不動產抵押
1.重視“權利”的價值
2.非不動產價值的判斷
四、保證金的法律風險
第四部分 財務風險識別與交叉檢驗方法
一、信貸業務中財務報表分析原則
1.5C原則
2.財報分析原則
練習:編制簡易經營類客戶財務報表并說明數據填制規則
二、財務數據交叉檢驗的規則
1.“數據收集”與“眼見為實”
2.“量入為出”與“相互制衡”
三、銷售收入檢驗
1.客戶口述檢驗法
練習:“客戶”是否是真實的
2.賬本檢驗法
練習:怎樣判斷賬本的真假
3.提成檢驗法
4.流水檢驗法
5.進銷存檢驗法
四、毛利檢驗方法
練習:酒類批發零售客戶的毛利
五、資本積累檢驗
1.資本積累大于權益的客戶風險
案例剖析:服裝協會會長100萬元貸款形成不良
2.資本積累小于權益的客戶風險
第五部分 貸后管理的風險控制
一、貸后管理的原則
1.重要性原則
2.實質大于形式原則
真實故事:本地信用環境與我們自己關系*
二、貸后管理的內容
1.信貸審批條件的落實
2.貸款跟蹤檢查
練習:貸款挪用怎樣辦?
3.信貸風險監管與預警
練習:不良貸款有哪些預警信號
4.貸款本息回收
5.不良信貸資產管理
6.信貸檔案管理
三、不良貸后管理的注意問題
1.合同及憑證
2.抵押或擔保有效性
3.保證金合法性及處置可能性
4.兩個維度分析及動態調整
四、沙盤演練:客戶逾期怎么辦
五、不良清收的法律問題
1.催收方式
2.催收主體
3.超訴訟時效問題
4.協議處置
5.關于借新還舊
6.實現擔保(bao)物權(quan)
信貸風險防控內容
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